保險產品網上“比武” 客戶下單需做好功課

　　理財型、保障型保險產品由於保險責任和內容豐富，條款復雜保費較多，客戶投保前最好找專業人士咨詢

　　編者按：為爭搶財富管理盛宴，保險公司攜手淘寶網、攜程網等電商紛紛觸網，銀行放下身段開早夜市招攬客戶，基金也在秣馬厲兵備戰，各大金融機構將這場戰火從線下燒到了線上。網購金融產品的優勢一目了然，但潛在的風險也不容小覷。“理財有風險，下單須謹慎”——投資者莫隻圖方便、便宜就盲目買單。

　　如今越來越多出遠門的人選擇買份保險，而網購保險似乎也成了眼下時尚“一景”。

　　都市白領小陳是一個IT技術女，經常飛來飛去到全國各地接項目。“過年終於可以‘飛’回家了，出門都買份航空意外險，也是為了讓家人放心。最近發現乘飛機都要單獨選購一份20元的航空意外險，隻有一周的保險期，現在就在網上買了保險期半年的意外險，挺方便的。”

　　投保通道：

　　官網和第三方網站

　　消費者若選擇網上購買保險可以直接登陸保險公司官方網站或者淘寶網、京東商城等第電子商務網站，以及其他可以開展互聯網保險業務的保險代理公司、保險經紀公司建立的第三方保險銷售網站。

　　《証券日報》記者注意到，幾乎所有保險公司官方網站都可以實現預約投保、保單信息查詢或已購卡單激活服務，另有27家壽險公司和8家財險公司官方網站設有“網上商城”、“在線投保”等模塊，消費者可以直接在官網投保。

　　另外， 現在中國平安、泰康人壽、陽光保險、國華人壽等多家保險公司已經在淘寶網上開通了投保通道﹔同時，泰康人壽和陽光保險也已經落戶京東商城。

　　除此之外，泛華保網、中民保險網等第三方的專門的保險電子商務網站也可以投保。

　　在消費者購買保險的時候，一定要注意去合法正規的網站，謹防釣魚網站。據奇虎360發布的《2012年網購安全報告》，2012年國內新增購物類釣魚網站近40萬家(以host計算)，相比去年增長155%，360安全瀏覽器和安全衛士攔截購物類釣魚網站更是高達18.55億次。專家提醒，網購保險的時候，消費者要注意鑒別，盡量去官方網站和比較成熟的電商平台購買。在支付的時候，也盡量選擇使用第三方支付平台，以保証資金安全。

　　網上投保優勢：

　　方便快捷價格低

　　近幾年，電子商務發展的速度著實令人驚奇。截止到2012年末，中國網名數量達到5.64億人，網購用戶數超2.1億，網購市場交易規模突破萬億。龐大的用戶群體，堆起網購的金子塔。網購之所以為大家所愛，原因莫過於網絡購物的方便、快捷和價格便宜了，網上買保險也不例外。

　　目前，網購保險的品類絕大部分還是意外險，車險和壽險產品較少，今年國華人壽還在淘寶網上開售理財型的保險產品。“網上購買金額較小的意外險，十分方便，投保過程很簡單，隻要按照程序填寫個人資料就可以，幾分鐘就能搞定，省得再去找業務員。特別是現在手機也能用來支付，隨時隨地都可網購，趁堵車的間隙，就能搞定。”上述小陳告訴記者。

　　另外，在網上購買保險還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產品。在網上保險超市，各家保險公司同類產品的價格、保障等內容一目了然。

　　而各家保險公司之所以花大力氣推廣網銷的一個重要原因就是網購成本低，對消費者來說也可以買到便宜的保險產品。

　　保險公司精算師告訴記者：“相比於傳統型的個險渠道，網銷的成本非常低，隻有個險渠道的十分之一甚至更低。”

　　注意事項：

　　網購前先做好功課

　　盡管網購已經不是什麼新鮮事了，但網購保險在國內尚處於起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日后索賠留下隱患。在投保前，投保人要多做些功課，也可以參照一些成功的投保案例。

　　一名業內人士指出，如壽險產品，需消費者親筆簽名后才能生效，而有些網上銷售者採取電子簽名的形式，這是否具有法律效力，各家保險公司就看法不一。一旦發生索賠，有可能成為糾紛的根源。畢竟保險最重要的就是服務，通過網上投保，能否保証有一對一的保險代理人進行售后服務存在一定問題。

　　此外，通過網上保險超市購買的產品，有些責任條款並不完整，也存在一定的風險。因此，業內人士指出，對於簡單的意外險產品，可選擇網上購買方式﹔但對於理財型保險產品、保障型保險產品，由於保險責任和內容豐富，條款比較復雜，保費也比較多，一定要做些功課，或者找專業人士咨詢。特別提醒消費者，購買壽險產品時，一定要注意產品條款規定的體檢事項，是不需要體檢，是在保障期間隻體檢一次還是每年都要體檢。

　　建議消費者在網上了解到保險產品后不要貿然下單，可先撥打保險公司的客服電話進行詳細咨詢。在購買保險后再撥打客服電話或直接進入該公司的官方網站進行保單驗真。一旦發生保險事故后，建議消費者通過聯系保險公司在線咨詢、撥打保險的客服專線及登錄投保公司網站進行網上報案，辦理理賠手續等。（記者 孔瑞敏）