意外險傷殘新標落地存五大懸疑 漲價與否成最關心話題

備受市場關注的意外險傷殘新標准近日已出爐，自明年元旦起正式實施，這意味著沿用15年的老標准將被淘汰。新老標准相比，傷殘保障項目擴容七倍，由此前的34項增至281項，傷殘等級由7級增至10級。未來依據新標准設計的意外險將更有利於增強傷殘保障，減少理賠糾紛。盡管如此，北京商報記者廣泛採訪的專業人士普遍認為，新標准實施仍將有很長一段路要走，目前尚存五大懸疑待解。

懸疑1 經驗數據怎樣完善？

任何一項保險業務的發展，都要借助“大數”法則，通過各類事故的風險發生率來調整經營策略。因此，一項新的保險業務起步，最難的就是缺少歷史數據。“沒有以往風險發生率的定量數據，保險公司就無法進行產品設計。”一位保險公司精算人士介紹，目前依據新標准進行意外險設計，最大的考驗在於經驗數據不完整。

中國保險行業協會稱意外險傷殘新標准設立、傷殘項目增加以及對應的賠付比例設定，參照了行業內外16多億個數據，同時參考國內不同的傷殘評定指標，包括工傷標准、交通事故傷殘標准等。與這些標准相比，商業險所囊括的風險卻更多樣化，能否直接借鑒上述數據仍值得商榷。

北京商報記者採訪一位保險公司產品開發部負責人時表示，目前沒有數據，開發產品隻能等待和觀望，要等再保險公司出具相關數據，然而再保險公司人士則表示，目前的數據並不完整、不系統。一旦依據這些數據，精算師參與的產品還能否精准，令人難以信服。

懸疑2 費率如何穩定？

新版意外險產品依據新標准對傷殘項目擴大保障，究竟會不會漲價成為市場最為關注的話題。而經驗數據不完整，衍生出的問題就是保險公司在制訂產品費率時的不知所措。監管與新標准制訂者都無法給出定論，卻將這一判定推給了市場。

不過，新標准擴大傷殘范圍無疑會推高保險公司的理賠成本，新產品提價是自然而然的事。在此前的傷殘標准修訂說明中還提及，盡量維持或減少修訂后的《人身保險傷殘評定標准》對於意外險殘疾責任價格的影響，行業協會的表態是不能一概而論，寄希望於各保險公司通過對銷售渠道精細化管理，攤薄新版意外險理賠成本。

一家壽險公司個險渠道負責人則表示，保險公司會採取循序漸進的方式推進費率正常化，先逐步試行新標准，並監測其賠付率的變化作為調價依據，前期很可能會縮小意外險銷售范圍，以降低賠付風險。

懸疑3 產品保障求全還是求精？

為了不使新傷殘標准危及意外險市場，保險公司很可能會在產品開發上下功夫，針對不同的人群將傷殘項目進行歸納分類，採取靈活多變的方式設置可選傷殘保障項目供投保人選擇，這也不失為一種開發產品的思路。

不過，這一思路被參與新標准制訂的專家否定了，該專家並不贊同採取可選項來引導投保人購買意外險，因為投保人很難辨別自己所面臨的主要風險在何處。一旦發生風險，很可能會引發理賠糾紛，造成或誤導或不告知等質疑。

事實上，新標准在不斷修訂過程中就曾提及，將傷殘項目進行分類，分為核心類、二類、三類，有意將前兩類納入所有意外險的基本保障責任范圍內，而第三類則以附加險的形式提供。不過，最終發布的傷殘新標准並沒有做出這樣的引導，旨在還市場更大的自主權。

對未來新版意外險產品的形式變化，中國保險行業協會副秘書長單鵬則表示，未來新品在形態上不會發生變化，變化的則是產品制定更加追求精細化、人性化。

值的一提的是，意外險多為一年期以內的產品，在試銷售過程中，如果因風險加大，可隨時叫停銷售，並不會對保險公司形成長期壓力，而附帶傷殘責任的長期健康險在推出時更需謹慎。

懸疑4 新老保單對接談而不明？

保險消費者在新標准實施前所購買的意外險或附帶傷殘責任的壽險如何適應新標准，仍懸而未決。中國保險行業協會從法律角度講，條款所引用殘疾標准是保險合同的組成部分，消費者和保險公司依據雙方合同確定權利義務關系。由此可見，新保單應當適應新標准，老保單應當適應老標准。

然而，從行業服務的角度講，對已生效的保單，中保協將引導和指導行業做好新老保單的過渡方案，同時做好客戶服務工作，過渡方案尚未出台。

不過，保監會在回答媒體提問時指出兩個方案，如給予保險公司一定的過渡期，要求保險公司於今年底前完成相關工作﹔要求保險公司做好客戶服務工作，對行業的服務工作進行跟蹤了解和指導。但是仍然沒有對新老保單對接給出明確的答案。

保險專家指出，新老保單過渡需要妥善慎重，一旦處理不好，將引發大量的保險糾紛，這對於保險公司影響巨大。

懸疑5 護理險如何引入新標？

在人身險市場，意外險並非孤立存在，而往往與其他如壽險、健康險結合搭建人身保障的“金三角”架構。當一個人遭遇意外事故留下一定等級傷殘，在醫療過程中，住院醫療險、長期護理險將發揮很大的作用。

“護理險補給被保險人往往依據的是傷殘的嚴重程度和傷殘等級，現在傷殘等級變化，護理險下一步如何護理也需要全行業討論。”一位從事健康險工作的人士表示，一旦護理險執行補給的標准發生變化，對遭遇傷殘的人影響會非常大，處理不妥很可能引發糾紛，影響保險行業形象。

在此前行業內流轉的新傷殘標准修訂說明文稿中提及護理保險，如“護理程度是殘疾判定中的重要指標之一，目前國內鮮有類似的評定工具，故本次特制定護理依賴的評判標准”，並認為新傷殘標准可以為日后國內長期護理保險的理賠實踐提供幫助。不過，官方披露的最終信息，對護理險與新標准的關系隻字未提。

“護理險推出的確與傷殘等級、傷殘發生率等有很大關系，但不是目前急待解決的主要問題。”一位參與制訂標准的專家認為，當全行業有了較為准確的經驗數據后，各保險公司完全可以開發個性化的護理險來滿足各類人群的需求。

新版意外險傷殘標准看點

改變了原標准以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況，增加了神經精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等八大門類﹔

新標准細化了原標准廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述﹔

增加了原標准未包括的8-10級輕度殘疾保障，針對1-10個等級明確了100% -10%的給付比例﹔