汽車天窗不算玻璃 理賠不能走玻璃險

如今，買了新車保個全險已經成為了車主們的共識，更有些車主在基本的車險之外還給愛車上了些附加險，比如劃痕險、涉水行駛險、玻璃單獨破碎險，希望給車子來一個360度無死角的保護。誰知理賠真的到來時，保險公司竟玩起了文字游戲。

天窗竟然不算窗

市民李女士回憶說：“大概是在上個月末的一天，我把車開到單位時才偶然發現天窗上出現了裂紋。”當天下午李女士聯系保險公司時被告知，天窗損壞不能算在“玻璃險”中進行理賠。

李女士告訴記者，她投保的平安車險稱，天窗損壞可以賠償，不過應該算在車損險中進行理賠，理賠方式也與“玻璃單獨破碎險”的享受100%的賠償不同。由於在定損時工作人員並沒有測出明顯外力破損的痕跡，保險公司隻能按照車損險條款：在找不到責任方的情況下客戶必須承擔30%的免賠率，即隻能獲得70%的損失賠償。

天窗不走玻璃險

玻璃單獨破碎險，是指保險公司負責賠償保險車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎的損失的一種商業保險。其中的“玻璃單獨破碎”被定義為被保車輛隻有擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）出現破損的情況，所以保險公司就順理成章地不把天窗算做窗了。

李女士猜測道：“這些條款應該是一直都有的，只是保險公司開始的時候沒說。”

為了証實李女士的猜測，記者就天窗破損的理賠問題咨詢了幾家大的車險公司的理賠部門，各家公司的口徑基本一致，都是隻能按照車損險來進行理賠。

據了解，目前，我國的機動車商業保險有A、B、C以及天平車險四套行業指導性條款，其中包括車輛損失保險、第三者責任保險、全車盜搶險（盜搶險）、車上人員責任險等主險條款，以及玻璃單獨破碎險在內的幾個附加險條款。其中，人保使用的是A類，平安是B類，太保使用C類。由於基本內容制定時汽車天窗尚未普遍，並且天窗玻璃的價格普遍較高，因此無論是哪一種條款，天窗玻璃無一例外被排除在《玻璃單獨破碎保險條款》保險范圍之外。而各大保險公司關於車損條款的制定都會在中國保監會進行報備，也就是說，天窗不算窗是合乎規定的。

據了解，深圳保監局在深圳實施了新的機動車天窗保險理賠規則，將“玻璃險”的賠償范圍擴大至天窗。但記者在北京保監局的官方網站上，並沒有找到類似文件或條款。

天窗應該怎樣賠

保險公司紛紛表示，根據現行條款，當天窗玻璃發生單獨破碎時，即使客戶投保了玻璃單獨破碎險，也隻能在車損險下得到賠償。

陽光車險的理賠顧問補充道，由於實際的案件中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況，那麼根據車損險條款，在找不到責任方的情況下客戶必須承擔30%的免賠率，所以車主常常隻能獲得70%的損失賠償。如果可以找到肇事的第三方，那所有責任將由第三方承擔。

太平洋保險公司的工作人員透露給記者說，針對同樣的事件如何理賠，各家保險公司略有區別，具體要看保單上的細則。

天窗索賠有條件

李女士的經歷並不是個案，但並非所有這類案件都得到了賠償。

平安保險公司的理賠顧問稱，天窗雖然可以算在車損險中進行賠償，但是必須在車損險的責任范圍內，即破損得是由以下五種原因引起的：一、碰撞、傾覆、墜落﹔二、火災、爆炸、自燃（須另投自燃險）﹔三、外界物體墜落、倒塌﹔四、暴風、龍卷風、雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡﹔五、載運保險車輛的渡船遭受自然災害（隻限於有駕駛人員隨車照料者）。由責任范圍以外的原因引起的破損都是不會給予賠償的。

還值得注意的是，這裡的“玻璃險”是“玻璃單獨破碎險”，重點在“單獨”二字。保險公司的客服稱，隻有在玻璃單獨破碎時才可以享受到賠償，即按投保時確定的玻璃品種進行相應賠償。如果是在車身也發生破損的情況下進行理賠，那將隻能獲得車損險的賠償而不能同時享有“玻璃險”的疊加賠償。如果隻投保了車損險卻沒有投保“玻璃險”時，玻璃單獨破損時是不能得到賠償的。

在購買保險時，消費者往往不會逐條閱讀保險條款，有時保險公司又疏於提示，一旦發生事故，就容易像“天窗問題”一樣，消費者認為天窗材質為玻璃，而保險公司則根據既定的條款約定按照車損險展開理賠。建議您在投保之前，一定要看清條款，尤其要了解免責的范圍，以免在車輛受損之后才知道損失隻能由自己承擔。