高端险可获双保牌：健康保障 资产保全

2014年8月，一位来自新疆乌鲁木齐的43岁男性急性心梗患者被转运至北京安贞医院。因为转运过程中出现临时交通管制、直升机等词语，让众多网友对该男性身份产生诸多猜疑。而经了解，该男性实为购买了国外一家保险公司的高端保险，从乌鲁木齐到北京动用的两架直升飞机所花费的约50万元费用均由此保险公司买单。

《中国经营报》记者在采访中了解到，近年来随着中产和富裕阶层人群的逐渐增多，此类人群对高端保险，特别是高端医疗保险的需求度也相应有所提高。除了看重其保险保障功能外，保险公司所能提供的服务也成为吸引客户的关键因素，如就诊预约、提供第二医疗意见、国内及海外紧急救援服务等，上述案例即是最好的说明。

事实上，除医疗保障外，依照高端客户在企业经营、家庭生活品质、子女教育、未来遗产传承等方面的不同需求，高端保险都有其相应的功能及解决方案，客户可根据自身需求进行配置。

但业内有关专家也强调，不少国内保险公司都有高端保险产品，但各家公司因其所拥有的资源不同，所能提供的服务范围及质量也不同，因高端保险保费较高，客户在购买时一定要选择安全性、持续性、稳定性较高，且相对而言最适合自己的公司和产品。

投保可享高端服务

“高端医疗保险相比普通保险还是以服务为核心内容。”一位保险经纪公司的高端医疗保险销售经理对记者表示。

在其看来，目前我国普通员工解决看病问题主要依靠的是医保等最基本的保障，这类保障虽然带有一定强制性，但实际中存在不少限制，最主要即用药限制、地点限制，实际所能发挥的作用有限；如想要报销，就必须在定点医院就医，所能报销药品也需是社保覆盖范围内用药，所涉及赔付范围及责任也较窄。

“目前国内市场上的高端医疗保险基本都突破了这些限制，一方面不限定医院和用药范围，客户可以根据需要选择公立、私立或外资医院；一方面也扩大保险赔偿范围，一些重大疾病也可赔付；此外在支付方式上更为灵活，过去是先垫付再报销，高端医疗保险只要在责任范围内，与保险公司有合作的医疗机构，就可由保险公司和医院直接对接。”上述保险经纪公司销售经理说道。

据招商信诺一位工作人员向记者介绍，该公司近年来依据高端客户对产品需求的改变，不断对产品进行升级换代。产品不仅有多种费率计划，且包括就医免现金直付服务、全球紧急救援服务、第二诊疗意见服务、预约就诊服务、电话医生、戒烟服务等。目前看来，其中免现金直付服务和全球紧急救援服务最有市场、最受客户欢迎。

友邦保险的某款高端医疗保险产品针对高端人群开放所有有资质的私家医院、私家诊所、私家牙科等医疗机构，使客户享受到外语导诊、电话预约等与国际接轨、更为人性化的服务。

根据2014美世咨询全行业福利调研报告显示，超过58%的公司薪酬福利经理认为高端医疗在保留关键人才上非常有效，针对关键员工的福利需求调研显示，高端医疗保险超过补充住房福利成为“理想雇主应该提供的福利项目”，仅次于补充养老储蓄计划。

资产保全受重视

“高端保险除基本的健康保障外，其所具备的资产保全金融功能也是吸引高端群体的主要因素，资产保全实为一个宽泛的概念，它指投保人在遇到经营、税收、债务等风险因素时，依旧能通过保险使自己的财富得到保值甚至增值。”某保险公司北京分公司销售总监说道。

信诚人寿于2014年推出一款与信托相结合的高端保险产品，主要面向资产在600万元以上的高端客户，该产品以终身寿险的资产保全功能为基础，同时客户可选择由信托公司代为管理保险金，保险金完全信托化管理，除可按照委托人意志分配保险金并获得收益外，还能发挥信托在资产隔离、保密、投资运作方面的优势。

据记者了解，高端客户中企业主占大部分比例，此类人士在经营中难免遇到现金流或负债问题，若企业主购买了高额保险，可通过保单贷款功能，以相当于低息贷款的方式暂时渡过危机，同时保单的分红和收益不受影响。

若企业主在经营中产生一定债务，如银行贷款、未回收款项等，一旦企业遭遇外部经济向下或自身经营出现问题，资金链断裂肯定会影响到企业主名下资产状况，此时高额保单即可发挥其相应作用。

上述保险公司北京分公司销售总监对记者强调，《公司法》《保险法》等一系列法律法规都明确人寿保单不纳入破产债权、受益保险金不用于抵债、保单也是一种不能被罚没的财产，即投保人在保单中的资产具有一定的安全性。

近年来，关于遗产税是否该征以及何时开征的讨论日趋热烈，2014年底深圳已启动遗产税征收试点工作，如何合理避税成为高端群体开始思考的问题。然而，根据《中华人民共和国遗产税(草案)》规定，“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”属于应征税遗产总额的除外范围，因此巨额保单的新闻在国内不断涌现。

“投保人若身故，保险受益人可以从保险公司公司拿到全部的保险金不需要缴纳任何税务，这也被越来越多的高端群体用来配置给下一代的资产传承中。”上述保险公司北京分公司销售总监说道。