“帶病投保”保險公司也要賠

　　“帶病投保”一直被眾多保險公司列入“免責條款”。但這並不意味著保險公司據此就擁有了尚方寶劍，一旦錯過解除合同的法定期限，保險合同將繼續有效，“免責”不再是護身符。

　　2011年5月，四川自貢市居民吳六英的丈夫因摔倒重傷並激發暗藏的肺癌，於當年7月去世。為拿到合理賠償，吳六英數度與保險公司對簿公堂，最終在二審中勝訴。

　　自貢市中級法院表示，本案的爭議焦點是：保險公司是否在法律規定的期限內解除了保險合同以及保險公司是否應該理賠﹔如果應當理賠，又該怎樣確定理賠金額。

　　“帶病投保”遭拒賠

　　2011年1月7日，吳六英為自己的丈夫杜樹懷在某中資壽險自貢中心支公司投保了一份萬能險，保險期間為終身，基本保險金額10萬元，保險費4000元。同時，吳六英還附加購買了一年期短險：無憂意外，基本保額3萬元，及無憂醫療A，基本保額1萬元。

　　天有不測風雲，同年5月31日，杜樹懷到地裡種豆時不幸在坎邊踏空，摔倒在一人多高的坎下，入住自貢沿灘區人民醫院后被診斷為右胸肋骨骨折，並查出陳舊性肺結核、疑似肺癌。

　　摔倒重傷之后，杜樹懷的病情便越來越深。去年6月3日出院后即刻入住自貢市第一人民醫院，出院時診斷為右側胸部外傷，右側第5跟肋骨骨折，右中肺癌等。6月23日，杜再次被送進醫院，被確診為肺癌。半個月后，2011年7月9日，杜樹懷去世。

　　人死不能復生，經和兩個女兒商量，吳六英將自己確定為保險受益人。2011年7月29日，吳六英和兩個女兒向保險公司遞交了理賠申請材料，要求賠付。

　　不過，事情並非吳六英想象中順利。保險公司接到材料后，迅速展開了調查，發現杜樹懷曾因右上肢及胸痛半月於2010年11月11日入院，CT報告單載明其可能患有肺癌。而在投保時，保險公司業務員曾詢問杜樹懷，“過去一年是否患病去醫院進行過檢查或治療，以及是否患有肺結核等呼吸系統疾病”等，但吳六英及杜樹懷均作出了否定的回答。

　　據此，保險公司認為杜樹懷投保前“帶病”而在投保時未書面告知。2011年8月18日，保險公司解除了保險合同，並通知吳六英不予退還保費。但考慮到吳六英家庭情況，保險公司10月11日還是退還了4000元保費。

　　兩次過堂上訴人終獲賠

　　原本以為事情就這樣過去了，但吳六英得到另一保險界人士的提醒，今年1月10日，她將保險公司告到了自貢自流井區人民法院，要求賠付意外身故13萬元及利息、醫療費4943.81元及利息，給付違約損害賠償金1000元。

　　是次庭審中，法院認為，吳六英明知被保險人在投保前不足2個月內曾住院治療，並被診斷為陳舊性肺結核，但在投保時未盡如實告知義務。根據《保險法》第二款和第四款等規定，保險公司有權解除合同，亦不予退還保險費。

　　一審敗訴后，吳六英繼續上訴。“保險公司在知道投保人未盡如實告知義務后，是否已在法定的30日之內作出解除保險合同的決定是本案的關鍵。”委托代理人701保險維權工作室李斌告訴記者，《保險法》第十六條第三款規定，自保險公司知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。

　　自貢中級法院的《民事判決書》顯示，吳六英於2011年6月30日之前，向保險公司業務員遞交了杜樹懷因摔傷住院理賠的全部申請材料，包括有杜樹懷患有癌症的診斷記錄，但是保險公司未及時進行審核。

　　杜樹懷死后，吳六英再次提起索賠。自貢中級法院認為，根據這些索賠資料，保險公司就應當知道有解除事由出現，但直到8月18日才作出解除合同的決定，已經超過法定的期限，解除權已消滅，根據合同的約定，應予以賠償。

　　不過，法院認定杜樹懷並非意外死亡，故不支持吳六英要求保險公司支付意外死亡保險金3萬元的請求。另外，按保險合同約定，吳六英要求賠償的醫療費中應扣除新農合補償，社保范圍以外的自費項目以及醫療費基數。

　　最終，法院裁定，撤銷一審判決，保險公司支付上訴人身故保險金10萬元和醫療保險金2737.15元。至於違約損害賠償金1000元的訴求，法院未予支持。