超市发放赊账卡被指曲线进入消费金融领域

　　超市发放赊账卡 购物可免息透支 目前监管不明晰

　　新闻调查

　　超市购物可以“赊账”？记者日前了解到，可以透支的“永旺卡”已经在北京、广东等地发行近四年，商家寄望于借此拉动销售，消费者弹赞不一。业内人士指出，消费信贷有很大的市场需求，商家发行透支卡是消费信贷领域的创新，但是目前许多领域尚没有完全“阳光化”。

　　先购物再还钱

　　日前，记者在天河城吉之岛超市的服务台看到，除了积FUN卡以外，也有顾客在申请办理先购物、再还款的永旺卡。据了解，永旺卡可消费额度从1000元~50000元不等，目前，永旺卡在全国JUSCO超市均可刷卡使用，但不能支取现金。

　　在永旺优惠商户消费时，出示永旺卡也可以享受9~9.5折优惠，但是只能另行付款，不能够刷永旺卡。

　　在永旺卡官网挂出的“永旺卡保证合约”上，记者看到，普通卡年费36元，银卡、金卡免年费，但上一年度积分需为15000分、30000分。市民黄女士给记者算了一笔账：一般说来吉之岛购物是1元积1分，要积满15000分，相当于每个月要在吉之岛消费1250元。吉之岛每月有两天是会员答谢日，可以双倍积分，如果每个月都在会员答谢日去，每次需要消费312.5元。“买7500元的东西，省36元年费，再省112.5元(永旺卡购物即时9.85折)，经常去买东西的人办卡就很划算。”黄女士说。

　　“办卡之后总想去这个超市，而且还款要专门去柜台还现金，如果委托扣划又觉得不安全。”佛山的王小姐曾办理过永旺卡，但不久以后办理了注销。

　　分期付款似信用卡业务

　　记者发现，永旺卡的说明单上特别注明“本会员卡不是信用卡”。但永旺卡除了透支，还有办理分期付款功能，这与银行信用卡很相似。

　　据了解，刷永旺卡购单一商品满500元还可以担保分期服务，月担保分期手续费为0.6%，担保期限为10个月。某股份制银行信用卡中心相关负责人陈先生告诉记者，银行信用卡分期付款的手续费一般在0.6%~0.78%之间，也有银行低至0.5%，与永旺卡0.6%的分期手续费用差不多。

　　值得注意的是，在还款中，还有许多可能发生的费用。在一份永旺卡的申请表上记者看到，如果在到期还款日之前未全额还清欠款，需要每天收取本期应还款额的0.05%作为代偿手续费，如果超过结账日未还够最低还款额，将按期收取不足本期最低还款额部分的5%作为违约金，以及未还部分金额的0.05%作为担保费。

　　陈先生告诉记者，这方面的收费也和银行信用卡类似，从记账日起计算的费用与银行信用卡相比也没有太大差异。

　　商家：风险控制是关键

　　据了解，永旺卡在中国内地发行了四年，在华南地区的发行量大约有10万张。

　　“永旺卡是内部会员卡，但采取了不同的支付方式。”广东JUSCO内部一位高管说，搭建和管理永旺卡系统的投入很大，主要还是希望吸引顾客、拉动销售。

　　但最长48天的透支期，也考验商家的现金流。“如果损失48天的利息，能够换来更多销售增长，仍然是一笔划算的生意。”黄文杰指出。另一位消费金融公司内部人士指出，因这种卡的发行方不能吸收存款，其资金来源可能是经过其他产品来融资。商家可能将货款垫付给供应商，但强势的零售商也可以跟供应商商谈延后支付应付货款。

　　不过，与银行相对成熟的征信系统相比，商家发行“赊账卡”的风险管理也有很大难度。广东JUSCO内部高管坦承，永旺方面有专门的部门做风险评估，其中包括从银行公布的不良信用记录核实，以前也有一些申请没有成功通过审核。

　　陈先生表示，目前一些有牌照的担保公司也可以查询征信系统，此外还有非官方的查询系统，“比如说用钱买资讯的公司。”他说：“虽然该卡分期付款0.6%的利率与银行信用卡相比算是偏低，但他认为不会给信用卡造成冲击的压力。”

　　专家：监管尚不明晰

　　不过，这种可透支的会员卡尚未走到阳光下。业内人士指出，目前监管条例尚未针对这种超市发行的透支卡有明确界定。而发行方既不是小额贷款公司，也不是金融机构。

　　一位不愿具名的专家对本报记者指出，永旺卡本质上就是一种“赊销卡”。一位金融业内人士也表示，这种先提货再付款的方式，有点打政策的擦边球，但有没有违规很难界定。

　　事实上，在扩大内需的政策指导之下，消费信贷曾获得监管部门的支持。比如，北京在2010年时曾出台文件，鼓励大型零售商业企业直接或与信用机构联合开展信用销售业务，推进信用销售模式的创新，适时试点推出赊销卡。鼓励中小商业服务业企业与信用担保机构合作推出以便利消费和小额短期为特点的签账式信用销售产品。

　　“消费信贷市场需求很大，但目前消费金融公司的数量还太少。”一位消费金融公司内部人士表示，“目前尚没有明确的监管，这些领域还没有完全走到阳光下。”

　　质疑：

　　曲线进入消费金融领域？

　　一位业内人士指出，这或是该公司暗中布局消费金融公司的一步棋。据了解，中国银监会在2009年公布《消费金融公司试点管理办法》。根据该管理办法，消费金融公司不吸收公众存款，可为居民提供无抵押、无担保小额贷款，其所提供的贷款，主要用于购买大宗家电、电子产品等耐用消费品。

　　不过，目前来看，我国对消费金融公司成立的门槛非常高，仅在四个城市试点进行。对于公司的资质要求严格，比如，“消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。”对公司的相关监管指标也非常高。

　　业内人士指出，目前国内只有4家消费金融公司，上述公司很可能并未持有消费金融牌照。今年8月，有媒体报道称消费金融公司的牌照有望重新开闸。而在此之前，已有小贷公司曲线介入消费金融业务。有业内人士透露，日本永旺集团去年在沈阳开设小贷公司后，今年本来打算在深圳成立小贷公司，但其牌照却暂未发放。

(来源:广州日报)