2012年银行卡拉动消费增长1.15%

　　据中国银联测算，2012年国内银行卡的使用拉动全国居民消费增长 1.15%，进而带动 GDP增长约0.44%。银行卡是消费金融的典型工具之一，显现出消费金融对经济的拉动作用。全国人大代表、中国银联总裁许罗德在“两会”建议：“在产能过剩背景下，加快发展消费金融，丰富消费金融产品，释放消费需求，可以对经济增长产生显著正效应。”

　　消费金融是针对居民消费需求提供的信贷产品和服务。国际经验表明，消费金融的快速发展是经济发展和政策推动的共同结果。2011年我国人均国民收入超过5500美元，已具备居民消费结构升级和消费金融加速发展的基础。从全球看，当制造业和进出口发展遇到瓶颈时，一些国家通过直接推动消费信贷业务或减税来快速发展消费金融，成功促使消费成为拉动经济增长的新动力。

　　许罗德分析说，要发展消费金融，除了重视基础环境建设，如加快个人征信体系、社会保障体系、形成消费文化之外，一个重要措施是降低准入门槛，促进市场参与主体多元化。目前，国内开展消费金融业务的机构包括商业银行、汽车金融公司、消费金融公司和小额贷款公司等。与国外相比，我国消费金融公司的设立门槛较高。2009年 《消费金融公司试点管理办法》出台以来，国内仅有4家专业性消费金融公司试点开展相关业务，总体规模占比不足5%，远低于国外1/3的通常水平。在监管手段可行、安全风险可控的基础上，许罗德建议监管机构适当降低如设立消费金融公司的注册资本、出资人总资产等市场准入门槛，更多引入民间资本，支持不同类型的市场竞争机构，以满足不同消费者的信贷需求。

　　在不同类型的消费金融公司当中，商业银行是主要力量。许罗德分析说，商业银行可以建立以消费者为对象的消费金融产品体系，从住房、汽车消费转向日常消费；以消费者为核心，在不同阶段提供不同的消费金融产品，从教育贷款、住房装修贷款、婚庆贷款、旅游贷款到医疗贷款。到那时，消费者可以选择的消费金融产品将大大丰富。

　　此外，消费金融作为金融创新业务，在监管政策上，许罗德建议监管机构适当放宽对消费金融创新业务的限制，提高商业银行等发展消费金融的意愿和能力，完善国内消费金融的产品种类和功能。具体而言，一是降低对信用卡未使用授信额度耗用资本的监管要求；二是放开对信用卡小额贷款功能的限制，使之同时具备循环贷款和小额贷款的功能；三是逐步开展消费信贷资产的证券化试点；四是借鉴其他国家经验对信用卡项下的消费税收进行优惠。