備三件“保險”外衣 安心好過“冬”

　　入冬疾病意外及家財風險的發生概率開始增加

　　入冬后，疾病、意外，以及家庭財產風險的發生概率都開始增加，而借助商業保險的防護，你可以安心過冬。

　　一、門急診醫療保險

　　這一險種是對被保險人門、急診的醫療費用予以賠償的保險產品。只是，這一險種通常隻在團體保險中出現。

　　需要注意的是，門急診醫療保險一般會規定被保險人就醫醫院的等級，這也是為什麼建議大家先行了解的原因，因為如果客戶習慣在地段醫院就診，而保單條款中規定必須在二級以上醫院就診方可報銷，那麼就必須換一家醫院看病了。

　　通常，保險公司會要求保險金申請人填寫索賠申請表，這其中涉及疾病名稱、就診醫院等信息，被保險人還應如實填寫。

　　二、意外傷害及意外醫療險

　　冬季，包裹著臃腫外衣總會變得遲鈍，在面對風險時的應急反應也會遜於平時，因此，建議不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險並附加意外醫療保險。

　　各家保險公司基本都有此類保險推出，一些還會根據被保險人年齡劃分出兒童意外險、老年意外險等。在中意人壽保險官網記者看到，這裡的意外險產品就包括中意樂無憂個人意外傷害保險計劃、樂成長兒童意外傷害保險計劃、樂天年老年意外傷害保險計劃等。

　　根據投保人的職業等級，保險費率可能有所不同。建議投保時盡量將保額設定在覆蓋風險敞口的水平，比如家庭還需償還貸款80萬元，又是家庭經濟的支柱力量，那麼投保80萬元或以上的意外保險就很有必要了。

　　而在意外醫療保險上，也建議選擇合適的保額，一是因為現在醫療成本較高，二來意外風險導致的身故概率其實較低，反而是意外導致的就診概率較高，所以投保人還應做好周全防護。

　　三、家庭財產保險

　　據了解，家庭財產保險的種類有很多，基本的是對房屋、房屋裝修、室內財產在遭受火災、自然災害、外界物體墜落、倒塌等風險后造成的損失予以賠償。在冬季這個特殊的季節裡，記者提醒大家注意另外幾項家財險。

　　一是水暖管爆裂損失險。嚴寒可能導致水暖管爆裂，包括自家房屋內、樓上住戶、隔壁鄰居家，以及屬於業主共有部分的水暖管一旦發生爆裂，都可能給家庭生活帶來不便，甚至造成嚴重的經濟損失，而水暖管爆裂損失險正是針對這種情況予以保障的產品。

　　不過應注意，如果被保險人私自改動原管道設計，或是由於施工致使管道破裂造成家庭財產損失，或是因為管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財產損失，都屬於免賠責任。

　　二是家用電器安全險。暖風機、油汀、空調……冬季家庭用電量較大，此時，如果電壓異常很可能造成高額的電器損失。對此，我們可以通過家用電器安全保險來規避風險。通常，供電線路因遭受家庭財產綜合保險責任范圍內的自然災害、意外事故的襲擊、供電部門或施工失誤、供電線路發生其他意外事故等都可以作為賠償依據。而被保險人違章用電、偷電、錯誤接線、家用電器超負荷運轉、用電過度、自身發熱以及超過使用年限等情況則無法賠償。（理財周刊）

(來源:廣州日報)