分享到人人
分享到QQ空間有房、有車、有經營，然后隻需提供身份証、營業執照等基本申請資料，半小時左右就完成貸款合同簽約?這是深圳市某科技有限公司老板葛先生的真實經歷。
葛先生是招商銀行“生意貸”數萬個小微企業客戶之一。在招商銀行將單戶授信500萬元以下小微企業貸款業務劃入零售銀行條線不到一年時間內，小微企業貸款累計投放量超過1000億元，截至9月末小微企業貸款新增規模將近600億元，在銀行同業數據中居於首位。
在當前實體經濟增速下滑、外部需求減弱的形勢下，銀行同業小微業務增速已現放緩苗頭，而招商銀行傾力做小微業務不僅受到外部挑戰，亦有來自內部的質疑和不解。如果缺乏標准化流程和低成本操作控制，招商銀行小微業務也難獲如此迅猛的投放速度。
從對公業務到零售銀行
10月18日上午10點半，招商銀行福田支行客戶經理謝某來到福田區華強北電子市場葛先生的辦公室。
葛先生經營著一家做繼電器銷售的公司，每個月營業額100多萬元。“有時候客戶壓款不付，客戶佔用資金最長達到半年，但我們又急需資金進貨，資金缺口比較大。”葛先生說。
通過前期了解葛先生的公司基本經營情況以及辦公地點租金情況，招商銀行認為葛先生個人符合其信用貸的基本條件——在本市擁有房產，經營多年，資信狀況良好。於是招商銀行給予葛先生100萬元授信額度。
“對於這些小微經營主，根據他們的個人身份、財產狀況、租金、流水賬單等信息可以判斷其還款能力。”謝某告訴《中國經營報》記者。
10月18日當天，謝某在檢查了葛先生身份証、房產証明、營業執照、個人在銀行的流水賬單等不到10項基本申請資料后，葛先生即完成貸款申請。
葛先生申請的信用貸款是招商銀行小微貸款業務“生意貸”的六大標准化產品之一。“所謂標准化，就是在服務、流程、營銷、管理、產品、審批等方面都有相關的標准化操作規定。”招商銀行副行長丁偉認為，“標准化運作可以降低銀行個人大范圍作業和開發客戶的成本。”
在傳統對公業務中，對企業貸款一般要看企業的財務報表、分析經營狀況和現金流、查看企業信用等等，而把小微企業劃入零售銀行條線，考察的則主要是個人信用狀況。
以目前全球銀行業市值排名第六、以服務小微企業客戶著稱的美國富國銀行為例，其在美國龐大的網點吸收和服務大量小微企業客戶，通過研究這些客戶的潛在需求和風險狀況，在1995年開創了直接在全美發放小企業貸款的先河。
丁偉表示，為提高小微客戶營銷精准性，要對客戶數據進行分析，包括客戶的風險偏好、資產狀況、現金流狀況等進行分析。
實際上，招商銀行做小微的優勢得益於多年來零售業務發展的積累，其“一卡通”、“金葵花”、信用卡、財富管理等業務的客戶基礎都成為零售銀行發掘小微業務的“富礦”。
“我們最開始並不特別圈定商圈，而先挖掘存量的零售銀行客戶，比如客戶在招商銀行做過財富管理業務有投資理財記錄，做過房貸業務有還款記錄等等，通過這些財務信息對客戶屬性和資金需求進行分層研究，然后有針對性去營銷。”招商銀行零售銀行部總經理助理趙曉君認為，銀行從這些存量客戶入手，然后建立合作關系之后，這些客戶又可以做到口碑相傳，介紹到他們所在的商圈。
集中審批
葛先生填完的貸款申請表信息在10月18日當天就已經送達招商銀行位於深圳的總行小微貸款審批中心。
“目前我們已經把13家分行的小微貸款審批上收至總行，在審批中心進行集中化處理，隨著業務不斷擴大，未來所有分行的小微貸款審批就批量化集中在審批中心作業，進行標准化操作。現在日均處理量最高可達到100筆。”趙曉君介紹。
據了解，在客戶申請資料真實、齊全的情況下，招商銀行給客戶的承諾是48小時完成審批。實際上，國內銀行所推崇的富國銀行模式中，其放貸流程更為簡單，客戶隻需要通過郵件、電話或者分行櫃台進行申請，無需提供稅表、財務報表、無需擔保，三分之二的貸款申請即可通過電腦的標准化流程進行自動化審核和批復。相關資料顯示，目前富國銀行在美國小微企業貸款所佔的市場份額超過了花旗，一年能受理200萬筆小微企業貸款。
一位股份制銀行中小企業部門負責人告訴記者，做小微企業業務要找到持續商業模式，而不應隻看抵押物而不問經營情況，現在各家銀行都在探索，尤其是在當前經濟增速下滑的形勢下如何形成穩定的商業模式。
富國銀行開展小微企業貸款的核心優勢之一即是低成本。而招商銀行降低小微企業業務成本的舉措之一是將原來做房屋按揭業務的客戶經理轉做小微業務，降低人工成本。
“用簡單快捷的標准化操作流程、低成本開拓市場的模式，能讓風險和收益控制在理想范圍之內，這是我們小微業務的主要目標。”招商銀行總行零售銀行部總經理助理趙曉君說。
