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分享到QQ空間加強小微企業的金融服務，是當下最受關注的金融“熱詞”。各家銀行在不約而同地將發展小微金融提升到戰略層面的同時，在業務拓展途徑上更是各顯神通。最新發布的季報顯示，截至9月，招商銀行已發放的小微貸款余額為4172.12億元，比上年末新增921.42億元，增量穩居國內同業首位﹔小微貸在全行貸款總額中的佔比升至24.57%，比上年末提高3.32個百分點。
更引人注目的是，針對小微貸風險管控難度大、運營成本高等世界性的共通難題，招商銀行獨創性地設計出小微貸業務的“信貸工廠模式”，即“像工廠流水線一樣生產小微貸款”，並成功地在全國范圍內大規模鋪開，在將該行零售業務引入一片新“藍海”的同時，為眾多渴求銀行信貸資金幫扶的小微企業，送去了度過經濟“寒冬”、堅持到“春暖花開”的信心與力量。
近日，在“招商銀行小微企業金融服務開放日活動”中，記者跟隨招商銀行一線客戶經理，走訪了多家小微企業，親歷招行小微企業貸款從申請、審核到放款的整個流程。這篇報道就是對這一金融創新成果的真實呈現。
招行客戶經理：新業務讓我學到更多
小謝和小孫都是招商銀行的零售貸款客戶經理，前些年也都是該行個人房貸業務的主力。作為強周期性產品的銀行個人房貸業務，受近兩年宏觀調控加碼的影響，業務量直線下降，2007年時，房貸業務佔招行消費貸款業務總量的九成以上，現在已降至六成。但在這樣的背景下，像小謝和小孫這樣的客戶經理不僅不用擔心沒事可做，反而是更忙了——在全行二次轉型的“指揮棒”指向小微企業金融服務領域后，通過一系列開創性的業務創新，招行零售金融駛入了一片新“藍海”。
“我現在比以前還要忙。”小謝已在福田支行干了近七年，從做房貸轉而做小微企業貸款，他的業務重點也完成了“二次轉型”。“我不用擔心沒業務做，光是華強北，每一幢大樓裡都藏龍臥虎，有那麼多創業型小微企業，為他們服好務，我的業務就源源不斷。”
以鼎誠國際大廈為例，這座大廈地處華強北電子商圈的核心地帶，大廈裡聚集了400多家電子產業鏈上的小微企業，行業劃分非常精細。招商銀行結合商圈的這一特點，制定了專門針對商圈內經營企業的小微貸政策。“小微企業對此非常歡迎，因為我們的利率比民間借貸低得多，不到半年時間，我已經做了四五十戶企業貸款，有不少是客戶用了以后口口相傳介紹過來的。”小謝現在已從電子產業的“門外漢”，進步到能夠和這裡的大小老板們聊聊生意、侃侃商機，“我學到了許多過去不懂的東西。”看得出，他對事業成長的新空間十分滿意。
幾乎天天和燕翅鮑經銷商們打交道的小孫，同樣流露出新業務帶給他的新動力。“以前做房貸，與地產商打交道多，現在則是接觸到很多新行業、見識到更多創業者。”
記者獲悉，目前，招商銀行全國范圍內業務最前沿的上千名零售貸款客戶經理，已順利轉型，結合績效手段的推動，招行在不增加人力成本的情況下，在小微金融服務領域高歌猛進，短時間內就實現了小微貸業務的高速增長。
小微企業經營者：以后急用錢不再發愁
就在自己公司位於華強北鼎誠國際大廈八樓的辦公室裡，葛總出示了身份証、企業營業執照等資料，與招商銀行深圳分行福田支行的客戶經理小謝合照了一張照片，再在合同上簽名。就這樣，作為一家科技公司總經理的他，拿到了公司成立七年來的第一筆銀行貸款100萬元。“從明天開始，這100萬的資金額度您啥時候想用、要用多少，直接在網上操作就行了，隨借隨還，不用不計息，用多少天算多少天的息。要不要我給您演示一下借款和還款的流程？非常簡單，幾分鐘就搞掂了。”小謝細致周到地向葛總介紹著貸款到位后的情況。
整個流程，前前后后用了不到60分鐘時間。而距葛總向招商銀行提出“生意貸”業務的貸款申請，也不過才三天時間。
這是記者跟隨招商銀行的客戶經理，實地走訪小微企業、親歷小微貸業務拓展全過程時看到的一幕。
葛總經營的科技公司主營繼電器、集成電路、電源模塊和貼片元件等電子產品，月均有100多萬元的營業額。“我們公司規模不大，從沒有在銀行拿到過貸款。”葛總毫不諱言自己的生意需要精打細算：“經營公司總會遇到急用資金的時候，比如去年日本大地震發生，我們預計到一些產品會因為供貨跟不上而走俏，必須馬上投入資金多儲備些貨源，但一時半會兒錢從哪兒來？”
談及以往往的融資經歷，葛總話語中滿是“不堪回首”的倦意：“過去主要靠民間借貸，親戚朋友間借錢，要償還的不僅是利息，還有重重的人情。有一次我借15萬周轉，3個點的利率，說好2個月還。結果我隻用1個月就行了，但要想提前還，債主卻不同意，隻能白白多交1個月的利息。”“像招商銀行生意貸這樣的產品，才是真正為我們這樣的小企業主著想。”葛總看著全程上門服務的招行客戶經理，用朋友般的語氣說：“我先用用，再把生意圈裡的朋友都介紹過來，讓他們也知道這個好產品。”
當天，記者還和招行東門支行的個貸經理小孫一起，拜訪了在羅湖區興湖路興華廣場裡開辦商行的陳老板。陳老板的生意是專門向高檔酒樓供應原材料，他的店鋪裡陳列著來自世界各地的名貴食材、補品和珍貴藥材，一邊喝著功夫茶，陳老板一邊向孫佔峰出具貸款所需要的材料原件，引著小孫查看庫存，這些都是貸款審批的前期程序。
幾天前，陳老板無意中在招行網點看到了“生意貸”的介紹，從未用過銀行信貸資金的他抱著將信將疑的態度，試探著給招行打了個咨詢電話。沒想到，第二天小孫就登門了解情況，請他准備好簡單的資料，隨即拿來了貸款合同讓他簽字。這一切，讓陳老板喜出望外。他告訴記者：“我經常四處採購原料，有時候有合適的貨源，想多買進卻很難馬上有錢調用，以后用生意貸，現成的額度在賬戶下，想用就用，太方便了。”他指指手邊的電腦說：“帶著它，就等於帶著招行給的資金，走到哪兒都能出手做買賣。”
產品雖好，多是小本經營的小微企業主用不用得起？開辦建筑技術公司的李老板把這筆賬算得很透徹：招行的小微貸年利率比小額貸款公司和民間借貸低一大截，比大部分的商業銀行也要低，更何況我們用款是按日付息，不花冤枉錢。小微企業規模小、利潤低，如果賺的錢還不夠付利息，我們哪敢去貸款？
親歷兩次放款流程后，記者發現，招行“生意貸”具有很鮮明的規范化產品特色：流程簡單，貸款投放標准明確，客戶用五分鐘時間即可填完申請表，客戶經理一小時能完成貸前調查，申請人第二天就能拿到錢，小微企業用錢“短、小、平、急”的需求被照顧得十分到位。
像工廠流水線一樣生產小微貸
“我們的小微貸業務盈利很理想。”招商銀行總行零售銀行部總經理助理趙曉君毫不諱言地對記者表示。
盡管切入小微金融服務領域的時間點可謂適逢其時，但如何在客戶體驗、風險管控、銀行收益等諸多要素之間取得最佳平衡，仍對銀行管理提出了難度頗大的挑戰，其核心是“構建與小型及微型客戶特點相適配的風險管理體系。”
招行經過調研后發現，目標客戶小微企業群的金融需求，更接近於銀行“零售”業務的特點。因此，去年年底，招行將規模在500萬以下的小微企業從“對公”條線劃至“零售”條線管理，把小微企業服務直接下沉到支行，再通過“專點、專人、專項”，實現“服務集中、審批集中”，貸款無需通過分行審批，大大提高了小微貸發放效率。
來到招行位於深圳的小微貸審批中心，記者看到，寥寥數十名員工基本覆蓋了招行全國各分行的小微貸業務集中審核環節，由於產品設計標准化、流程管理規范化，國際上流行的“信貸工廠”模式被招行巧妙地嵌入了小微貸業務流程。趙曉君表示，“招行在制度設計上學習和借鑒了美國富國銀行的經驗和做法，因為它是世界上做小微貸最成功的銀行之一，僅憑兩個標准化信貸產品就打下了一片江山，但招行還必須結合中國的實際，要走出一條有招行特色的道路。”
這個看似簡單的要求，實則是要根據小微企業的特點，把風險量化、定性，簡約歸納為幾個指標，然后批量化、工廠化、專業化審批，這是目前國際銀行業最先進的做法。
招行總行零售金融總部常務副總裁劉建軍表示，在傳統的對公貸款業務中，企業的財務報表、經營狀況都是銀行考察的重點，並且對公款的審批程序也比較復雜，周期也更長。而小微企業數量眾多，分布甚廣，從事的行業也是成千上萬，如果每筆貸款都要靠信貸員實地調查走訪、評估再審批放款，人力和運營成本太大。零售貸款則不同，更注重客戶個人的信用和履約能力，按照零售貸款的標准化模式來經營小微企業貸款，更有利於業務的管理、經營和風控。更重要的是，招行目前零售客戶群在6000萬左右，借助這一優勢，從存量客戶資源中篩選出適合的對象，並向其推薦小微企業貸款的相關業務及產品，這樣就大大降低了挖掘客戶的運營成本。
從“對公”客戶到“零售”客戶，小微企業在招行的這一改變，看似簡單，其實卻蘊含了招行對小微金融服務內涵的重新定義，代表著小微金融服務的一次大膽創新。在新思路的指引下，招行目前已經推出了六大類“小微貸”標准化產品（“生意貸”系列）及業務模式，基本能夠滿足小微企業經營的絕大部分融資需求。
以“生意貸”系列中的“周轉易”業務為例，貸款客戶可以實現全天24小時網上自助借款和還款。隻有當客戶使用貸款時才支付利息，不用貸款時招行不收利息。這樣，招行既可以幫助小微企業客戶節省利息開支，又能夠最大程度地滿足客戶“小、短、頻、急”的借款需求。再來看看客戶對此的反應，有這樣幾個數據令人感慨：在一家大型制鞋企業產業鏈上的90多家小微企業成為招行“生意貸”客戶后，1年時間裡，這群客戶中用款次數最少的為1次，用款次數最多的達到33次，平均用款3.48次。其中一位客戶從2011年4月到2012年2月間，共向招行發起借款申請33次，最大一筆貸款金額為200萬元，最小一筆貸款金額僅為1000元。
這實實在在地讓我們看到，大銀行要真正面對小微企業把貸款“做小”，難度還真的“不小”！
