銀行倒閉儲戶最多能拿回50萬 理財產品不計入理賠范圍

昨天，國務院法制辦和央行就《存款保險條例》向社會公開征求意見，銀行業金融機構將向存款保險基金管理機構交納保費，一旦銀行業金融機構發生破產清算時，由存款保險基金管理機構向存款人償付被保險存款﹔最高償付限額為人民幣50萬元。征求意見時間截止到12月30日前，各界人士均可對征求意見稿提出意見。

50萬以上怎麼辦

征求意見稿規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付﹔超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。

央行發言人介紹，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2至5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，征求意見稿將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高於國際一般水平。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。實行限額償付，並不是限額以上存款就沒有安全保障了。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。

理財產品不計入理賠范圍

可以說，存款保險制度既是為存款人加上一道保障，也是一種風險提示，它明確地告訴存款人，銀行將不是絕對安全的港灣。特別是習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶需要格外注意，一旦風險來臨，資金可能蒙受較大損失。最好的辦法是不把雞蛋放在一個籃子裡，分散儲蓄，降低風險。

值得注意的是，存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業及其他單位存款的本金和利息，但並不包括銀行理財產品等投資類資金。經過幾年的市場培養，越來越多的中國老百姓將銀行理財產品作為存款替代品。然而專家指出，一旦銀行發生風險，這些理財產品並不能算入存款保險的理賠范圍。事實上，市民在購買理財產品時，都會與銀行簽訂客戶協議書，協議書上均寫有“理財非存款，產品有風險，投資需謹慎。”只是大多數市民很少關注這些條款，一些銀行工作人員也不進行提醒。銀率網分析師殷燕敏指出，投資者在選擇時一定要關注理財產品的收益類型、風險等級等信息。

什麼是存款保險

存款保險制度是保護存款人利益、穩定銀行體系、維護融資機制的事后補救措施。由美國首創，最初直接針對銀行倒閉和金融恐慌而提出。該制度要求商業銀行依據存款額大小按一定保險費率向保險機構繳納保費，一旦商業銀行陷入經營危機不能支付存款時，該保險機構代為付現。

存款保險制度在我國已經醞釀了二十余年。長期以來，中國實行國家隱性存款擔保政策，雖然對保護居民存款利益、維護社會穩定發揮了重要作用，但隨著市場經濟的發展，國家隱性存款擔保政策的弊端日趨明顯，特別是容易誘發“大而不能倒”所引起的道道風險，因此必須將其轉為顯性的存款保險制度。從美國1933年設立首個存款保險制度至今，已有超過110個國家建立了顯性的存款保險制度。（記者 張品秋）

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存款保險制度

對A股是利好

上午，受《存款保險制度意見稿》影響股市高開高走，滬指上午突破2700點，銀行股飆漲，機場航運板塊活躍。

英大証券研究所所長李大霄認為，建立存款保險制度利於降低整體金融風險，有利於更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制，促進我國金融體系健康發展。對股市也起到非常重要的穩定作用，屬重大利好。

國泰君安首席經濟學家林採宜也表示，存款保險實際上構建了一張金融安全網，從顯性角度看，存款理賠使得99.63％的儲戶存款獲得保險的覆蓋，從隱性角度看，存款保險建立鞏固了存款人對現有金融機構的信心，防止擠兌銀行行為的發生。另外，在經濟轉型和利率市場化的環境下推出存款保險制度，實際上是提高金融風險防控機制的市場化水平，並化解金融系統潛在風險的重要舉措。（於建）