信用卡積分縮水 銀行被指“揩油”

　　繼2月25日，銀行卡刷卡手續 費 全 面 調 整 后 ， 《 經 濟 參 考報》記者近日採訪了解到，部分銀行在信用卡積分兌換規則上進行了調整，比如有的對信用卡積分累計兌換的商品進行了變更，有 的 則 對 積 分 做 了 “ 封 頂 ” 限制。

　　業內分析人士認為，盡管手續費下調對信用卡業務的收入產生了影響，但單純依靠變更信用卡積分規則等彌補損失並不是最佳方式，銀行應進一步將信用卡的信用內涵做實，實現收入來源多元化，改變以往過多依賴佣金收入的狀況。

　　部分銀行刷卡消費積分規則生變

　　據了解，目前，招商銀行、中信銀行等或是將信用卡積分兌換物品做出變更，或是將兌換物品所需積分量進行了提高。招商銀行的公告稱，信用卡對加油類、航空類、電信類商戶消費將不計積分。

　　與此同時，中國銀行從3月1日起，調整了境內(不含港澳台地區)白金信用卡的積分累積規則，調整后的白金信用卡在境內刷卡時不再享受雙倍的積分優惠。廣發銀行更是在今年1月就發布告示，從2月1日起調整商旅白金卡的積分累積規則，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優惠。

　　記者注意到，在消費兌積分方面，除了部分城商行有縮水的狀況外，大多上市銀行的普通信用卡進行人民幣消費兌積分比例依然是1：1，美元消費是1美元=8積分，1歐元=10積分，除了招商銀行是20元=1積分，2美元=1積分。在積分有效期方面，工行、交行、浦發、中信銀行積分有效期均為兩年。

　　一位股份制商業銀行信用卡部人士對《經濟參考報》記者說，“國外銀行卡刷卡費率在1.5%-2%左右，而國內的部分費率隻有0.3%-0.4%，相比之下已經很低。現在調整之后，收入覆蓋成本的壓力更大了。”

　　“手續費調整后，對銀行而言受影響最大的就是信用卡業務，一般而言，信用卡的收益主要來自刷卡手續費、年費和循環授信的利息這三個方面。目前來看，國內信用卡大都沒有年費，而使用循環授信的比例也不高，因此，刷卡手續費是信用卡業務最主要的收益來源。”一位國有大行個金部總經理對《經濟參考報》記者坦言，“不排除有銀行會通過調整部分針對信用卡的積分兌換規則或一些優惠活動，來彌補損失，但應該不是普遍現象。如果積分縮水了，消費者為了兌換商品就不得不增加刷卡消費次數，消費次數的增多對於手續費收入或許能夠以量補價。”

　　針對銀行信用卡積分兌換規則的變更，不少消費者認為銀行有“揩油”之嫌，信用卡“含金量”越來越低，甚至有消費者質疑銀行能否隨意變更積分兌換的規則。對此，《經濟參考報》了解到，目前在銀行辦理信用卡隻需填寫申請表，符合要求的就能辦理並獲得一定授信額度，而並不需簽任何合同。因此，銀行業內律師表示，“銀行變更諸如積分兌換等這類規則，無法界定其違規。”

　　信用卡業務盈利水平受沖擊

　　根據央行下發的《中國人民銀行關於切實做好銀行卡刷卡手續費標准調整實施工作的通知》，銀行卡刷卡手續費總體下調幅度在23%至24%，僅涉及境內銀行卡的消費交易。此次銀行卡刷卡手續費標准依然維持了現行的行業差別化定價，行業分類主要為餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。

　　具體而言，餐娛類包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術品、房地產及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調到1.25%﹔一般類包括百貨、批發、社會培訓、中介服務、旅行社、景區門票等，整體費率下調到0.78%﹔民生類主要包括超市、大賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票等，整體費率為0.38%﹔第四類則是零費率的醫院、教育等公益類。

　　統計表明，2012年，銀行卡消費金額達20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元。央行方面以2012年刷卡消費額為基准進行測算認為，此次調整將減少商戶年手續費支出超過75億元，下降幅度超過20%。然而，事實上，如果每年以30%-40%的刷卡消費額的增長率來看，發卡行、銀聯及商業銀行的損失總計恐要超過100億。

　　“相比國外高額的刷卡手續費，國內將本來已很低的刷卡手續費率調低，信用卡業務盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵表示。

　　高盛高華証券的一份測試報告認為，如手續費下調25%將影響到所有銀行卡手續費收入，對整個銀行業稅前利潤的負面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行受影響最大。

　　據了解，按照目前的商業模式，商戶使用P O S機 支 付 的 刷 卡 手 續 費 ， 是 發 卡 行 、 收 單行、銀聯按照7：2：1進行分配。比如，工行卡到農行P O S機上刷卡消費，產生了10元手續費收入，那麼工行拿7元，農行拿2元，銀聯拿1元。對於商戶來說，以消費1頓500元的大餐為例，手續費調整前，原來這家商戶需要支付2%的手續費，即10元錢給上述三方，其中發卡行可以得到7元，但調整以后，發卡行就隻能得到4 .4元。因此，利潤受影響最大的就是發卡行，銀行信用卡中心的虧空壓力也由此上升。

　　專家建議提升信用卡的信用內涵

　　實際上，從銀行利潤構成來看，存貸利差是 利 潤 的 重 要 來 源 ， 而 中 間 業 務 收 入 佔 比 歷來 不 高 。 招 商 銀 行 行 長 馬 蔚 華 認 為 ， 降 低 刷卡 費 率 會 對 國 內 信 用 卡 佣 金 下降造成一定影響，招行信用卡希望未來將利息收入佔比提高至60%-70%。

　　中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇分析稱，“從銀行的經營上看，中間業務收入在銀行總收入中大概隻佔到20%左右，而刷卡手續費在銀行中間業務收入中佔比不到10%，所以，銀行卡手續費下調對銀行的盈利沒有特別大的影響。不過，銀行卡部門一般是單獨的事業部，這類部門的主要收入就來源於銀行卡相應的業務收入，所 以 對 這 些 部 門 的 財 務 業 績 可 能 會 有 一 些 影響。”

　　不過，也有分析認為，因為刷卡費率的降低，PO S機安裝率會上升，由此可能會出現交易量上升的趨勢，會在一定程度上彌補銀行收益減少的情況，從而達到以量補價的效果。

　　“當前，銀行針對個人金融業務和小微企業業務等有不少創新，依靠存貸利差的這種收入結構調整仍在持續，目前，單純依靠變更信用卡積分規則等彌補損失並不是最佳方式。”郭田勇表示，“銀行應進一步將信用卡的信用內涵做實，實現收入來源多元化，改變以往過多依賴佣金收入的狀況。”記者　蔡穎　實習生　李拓