5家上市行不良貸款現分化 逾期貸款"雙升"暗藏壓力【2】

　　截至3月27日，三家國有大行，以及平安銀行（000001）、浦發銀行（600000）已披露2012年經營數據，其中除了平安、浦發不良雙升外，其余建行、農行、中行不良貸款率均呈現下降趨勢，呈現軟著陸。

　　建行首席風險官黃志凌在業績發

　　布會上坦言，“過去建行歷來是不良貸款額大於逾期貸款額，一般情況要超出100億-200億元左右，但去年出現新的情況，逾期貸款額第一次超過不良貸款額大約30億元左右”。

　　據悉，建行不良貸款和逾期貸款，主要集中在長三角地區，且絕大多數出自浙江分行，主要集中在溫州和杭州，兩地佔浙江分行不良和逾期貸款總額的3/4以上，從行業角度看，主要集中在制造和批發與零售業。

　　同樣，中國銀行（601988）內地逾期貸款705.5億元，2011年末為642.5億元，增幅在10%左右，仍然高於同期總貸款增速8.23%。

　　據記者觀察，不良貸款實現雙降的農業銀行（601288），也未能躲過逾期貸款膨脹，該行2012年末逾期貸款總額879億元，佔總貸款1.4%，而2011年同期，該行逾期貸款在總貸款中比重為1.3%。

　　增勢放緩

　　“逾期貸款是不良先行指標，逾期貸款膨脹會在幾個月后，對銀行不良率形成壓力。”上述南通股份行負責人對記者稱，

　　盡管規模膨脹較快，但所幸去年四季度逾期貸款形成速度在放緩。以建設銀行為例，去年四季度建行逾期及關注類貸款余額環比均呈下降趨勢，其中四季度逾期貸款余額單季下降84億。同時，該行逾期貸款形成率由上半年的0.80%和三季度的0.28%大幅下降到第四季度的-0.34%。

　　同樣，從農業銀行逾期貸款看，2012年末逾期總額879億元，較2012年中期增加29億元，遠低於上半年115億元的增幅。

　　中金公司在最新研報《平安銀行：資產質量拐點初現》中稱，逾期貸款形成率大幅下降，印証了銀行業3-4月迎來資產質量拐點的判斷。

　　不過記者最近走訪江浙一家地方銀行，其負責人表達了不同觀點，“我在常熟一個做企業的朋友，最近把工人工資和供貨商錢付掉，然后就失蹤了，銀行貸款欠下了好幾千萬。從我們貸款接觸的企業看，經營也沒那麼明顯好轉”。

　　據他透露，去年，銀監部門對該行的撥備也開始從嚴，嚴格執行按照貸款總額的2.5%計提撥備，而不像以前針對不良貸款計提，以防范風險。這家地方銀行去年貸款不良率為0.87%，2011年僅為0.59%。

　　江蘇一位銀行業監管專家對記者稱，“銀行的一些貸款都在化解、重組當中，沒有最后反映出來，2012年年初，在和商業銀行開會的時候，我就說銀行不良暴露，也就是銀行最困難的時間是2013、2014年”。

　　不過，他指出這也和國家的宏觀政策大環境有關系，是更嚴格還是寬鬆。如果國家政策大幅寬鬆，不斷放水，銀行風險暴露得就更晚一點。如果政策收緊，很多不良就會很快的暴露出來。