被盜刷被取現被利滾利怎麼辦 教你三大護卡常識【5】

　　那些“自說自話”的行業規范

　　主筆手記 eyiuc@163.com

　　在美國內華達州的沙漠地帶，有一個自稱主權獨立、面積僅為0.025平方公裡的國家——摩洛希亞共和國。該國於1977年成立，成立之初總人口僅為4人（現在不知道有多少國民，具體情況取決於第一夫人的生育能力）。摩洛希亞共和國官方網站上寫著：“歡迎外來游客前來觀光，隻要攜帶護照入境，都可在我國獲得簽証。不過請提前通過電子郵件預約，以免廁所擁堵。 ”

　　這不是一個玩笑，摩洛希亞甚至還擁有獨立的憲法、貨幣和海軍，盡管他們的海軍不過是3條充氣筏子。由於它迄今尚未與世界上任何國家建立正式的外交關系，也不被世界任何國家承認。

　　在開篇寫下這樣一個真實存在但在現代社會顯得頗為可笑的“王國”，是因為在金融領域，同樣不乏這樣有“霸氣”的王者，他們自定規則、自說自話，但我們的困惑在於：我們還是要使用銀行的信用卡，並服從這些規范，不然就被罰錢甚至影響信用記錄，我們不能把這些條條框框當成網絡上的幽默一笑而過。

　　但是，商業、利益和科技的力量交錯成一張網，它們正在改變我們的生活——有人利用微博控訴了自己作為持卡人的遭遇：在中行注銷借記卡時因銀行系統結算延遲少結清4元錢，一個月后利滾利變成欠銀行14元，3年以后利息滾到100元，再過6年多就要欠中行1萬元啦。一時間引發吐槽無數，中行因近期頻頻發生的盜刷投訴而再上輿論的風口浪尖。一條微博，140個字一張圖片，可以暴露天機也可以顛覆規則。

　　在金融領域滾了快9年，發現強勢者常有以下特征：要麼存在政府部門主導，比如電影行業裡的中影集團﹔要麼有足夠多的資金投入，比如亞馬遜﹔要麼渠道強大，比如百度或者中國移動﹔要麼強勢到可以自說自話自定規則，比如銀行業對於利息的計法——1999年，中國人民銀行頒布的《人民幣利率管理規定》第二十八條對利息計收復利是這樣規定的：對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率計收復利﹔對逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。但是在這個銀行的行業規章出台之前，1991年，最高人民法院印發的司法解釋，《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條中，就明確規定：出借人不得將利息計入本金謀取高利。兩份規范性文件的說法顯然不一樣。

　　而在其它三家國有大型商業銀行以及更多的商業銀行，雖然每個銀行各有各的計息方法，但在對未還的欠款進行復利計息這一點上卻是完全一致的。

　　面對強勢的規范，如果不甘心罰款就要影響信用記錄，小則影響買房放貸，大則可能面臨刑事起訴。面對現實生活中的“牆”，綜藝主持人蔡康永曾經發了一條“給殘酷社會的善意短信”：我們會遇見各種牆。我們推牆十下、牆也不會倒﹔我們推牆百下、牆也不會倒﹔我們推牆千下萬下、牆還是不會倒。牆就是不會倒，但我們會變成肌肉強健、有力量的人。牆不倒、不該成為我們自願當弱者的借口。

　　事實上，面對公眾越來越強的質疑，銀行也在努力地解釋和普及一些常識性金融知識。只是僅僅釋疑是不夠的，面對現階段銀行卡的問題，那些普通持卡人不會想，市場既得利益者沒有動力去想，但那些能發現問題並願意琢磨問題的人最終會設想出一種好的體系，他們將是未來的王者。