存貸比“中考”傷不起 銀行攬儲戰烽煙再起【2】

　　違規高息攬儲：

　　報銷費用+送購物卡

　　為了降低傷不起的存貸比，部分銀行干脆直接通過違規給客戶高息進行攬存。

　　“除了利率上浮至頂（上浮10%）外，還可以給在我們網點存活期和定期的大資金提供0.45%（年化）的額外費用，按月折算給付”，昨日某股份制銀行位於北京南城某網點的理財經理對記者表示，“此外，還可以根據客戶存款金額一次性贈送購物卡”。

　　該理財經理表示，以600萬元為例，如果資金能夠定存一年，則可以在利息上浮至最高之外再獲得0.45%的費用（即27000元），如果僅活期停留一個月，則能夠在利息外額外獲得27000元的十二分之一作為費用支持。不過，上述費用都需要客戶提供發票，以報銷的形式返還給客戶。

　　此外，如果客戶的三個月內日均資產能達到600萬元，就可以獲得2000元購物卡，如果日均不足600萬元但超過30萬元，則僅有400元購物卡。三個月后，隻要該客戶將存款人更換（例如更換為配偶、子女等），就可以再次領取2000元購物卡。以此計算，一年最多可以領取8000元的購物卡。

　　也就是說，一筆600萬元的資金在該行停留一年，除了銀行直接給的利息外，還可以額外獲得3.5萬元的“實惠”。

　　其實，早在幾年前，銀監會就已經出台文件，將返點、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”，並嚴加限制。央行也曾發布過《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，各金融機構（包括郵政儲蓄機構）嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。

　　需要說明的是，相對而言，隨著監管力度的逐步提高，商業銀行的高息攬儲也相應減少且更加隱蔽，本報記者暗訪數家銀行，僅有極少數業務人員敢於直接表示可以“高息攬儲”。

　　變通攬儲：

　　定制理財+資金挖角

　　隨著違規高息攬儲難度加大，部分銀行開始打起了新增大資金的主意，而手段則是定制理財產品。

　　“我替朋友咨詢存款事宜，被告知銀行公布的利率是不能被直接突破的，不過客戶經理同時告訴我，可以根據大客戶要求的時限通過定制理財產品的形式變通的實現高息”，一位李女士曾向本報記者爆料。記者隨后暗訪某上市銀行客戶經理小張，該客戶經理也勸說記者改存錢為定制理財產品。小張表示，“現在多數銀行都是通過變通為合規的理財產品給大客戶較高收益的”。

　　據記者進一步了解，小張所說的變通方法的具體路徑是：銀行根據客戶要求的資金停留時限設定專門的理財產品，同時，雙方就預期收益率進行協商。雖然多數銀行理財產品不承諾保底收益，但是高預期收益率往往與銀行業的剛性兌付相聯系。當然，這種定制理財產品對於資金的量級有著較高的門檻，小張所在銀行的要求是不低於500萬元。

　　事實上，面對存貸比的考核壓力，銀行攬儲的手段愈加升級，“資金挖角”也愈演愈烈。

　　昨日，另一家上市銀行位於宣武門附近網點的客戶經理向本報記者推介稱，該行推出了一款“期限為58天，預期最高收益率為4.9%”的理財產品，該產品的收益遠高於業內平均收益水平以及該行其他同期限產品的收益率，但是該產品僅限於從未在該上市銀行開過戶頭的投資者購買，也就是通常所說的面向行外資金。