光大銀行回應漁蒙家事件 採購卡發放流程完全合規

　　近日，由於無法償還光大銀行信用卡的貸款，江蘇常州漁蒙家的30位加盟商正在通過各種渠道表達自己的委屈。

　　光大銀行的信用卡貸款資料顯示，江蘇常州漁蒙家餐飲管理有限公司成立於2007年11月。2012年6月25日“漁蒙家”與光大銀行開展採購卡業務合作，由其30名經銷商(小微企業主)向光大銀行申請採購卡，貸款款項僅用於經銷商在“漁蒙家”採購龍蝦、牛羊肉、專用調料等，申請總額3000萬元，由江蘇盱眙龍蝦股份有限公司以位於盱眙縣山水大道北側、梅花大道北延路西側的一處建筑面積為7948.99平方米的房產作為抵押，並由“漁蒙家”承擔連帶擔保責任並以授信總額10%的保証金作為擔保。至2012年10月開始出現逾期前，該30名經銷商小微採購卡賬戶一直每期按時足額正常還款，目前，30位經銷商已歸還貸款本金1330萬元，仍拖欠光大銀行貸款本金1670萬元。

　　不過，這30名借款人堅持認為，自己並不應該負責償還這1670萬元的貸款，因為事件背后另有“隱情”。一名借款人，也是“漁蒙家”的前員工稱，自己只是一名普通員工，並非公司經銷商，其簽署的信用卡申請表、採購合同等文件也是在公司領導的要求下填寫的，事實上自己並非是貸款的實際使用人。

　　外界猜測，這筆3000萬元貸款的實際使用人直接指向了“漁蒙家”的負責人王南慶。同時，王南慶也是該筆貸款的擔保人。光大銀行在多次催收實際借款人無果的情況下，也與王南慶本人進行了溝通。記者得到的最新消息是，王南慶已經對光大銀行南京分行表示，將爭取在一個月內解決逾期貸款。

　　光大回應：該筆貸款發放流程是合規的

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵在接受上証報採訪時表示，事件發生后，光大銀行迅速從內部重檢了流程和規程。“重檢工作做了很多遍”戴兵強調，“檢查結果來看，所有的流程都是合規的。”

　　“我們對30位經銷商進行採購卡申請面簽，面簽地點在漁蒙家會議室。作為採購卡申請人，30位經銷商均按照要求填寫了《中國光大銀行採購卡申請表》並簽字確認，同時提供了身份証原件和復印件，后我行對申請人本人開展電話征信，核實採購卡是否本人辦理，並告知申請人採購卡需要本人激活並承擔還款責任，申請人均表示認可。隨后我行對30位經銷商授信共3000萬元，並根據申請人本人簽署的《交易確認請款單》及經銷商與漁蒙家之間的訂貨合同，按照申請人指令將資金定向支付給漁蒙家。”戴兵介紹說，“從法律的角度看，30位借款人是具有完全民事行為能力的自然人，跟銀行構成了借貸合同關系，因此具有還款義務。”

　　廣盛律師事務所合伙人翟浩杰分析說，從法律關系上看，雙方的合同是真實有效的，因此，無論借款人與王南慶之間有任何約定，都不能免除借款人償還銀行貸款的義務。他同時也指出，從另一層法律關系上說，王南慶在這起事件中的角色是擔保人，需要承擔連帶擔保責任，當30位借款人未履行還款義務時，由王南慶來還是符合法律規定的。

　　目前光大銀行方面仍在與王南慶積極溝通，希望其能夠積極穩妥地將后續事件處理好，盡快協調將欠款還清，但是也表示不排除使用法律手段追索權益。

　　採購卡模式較好地支持了小企業

　　漁蒙家事件中，光大銀行的採購卡成為該筆貸款的最主要載體。據戴兵介紹，採購卡是光大銀行為響應國家支持中小企業發展的號召，為小微企業提供更加便捷高效的金融服務，根據銀監會《銀行開展小企業授信工作指導意見》提出的：“銀行應根據小企業融資主體、融資額度、融資期限、擔保方式等要素的不同，提供不同的產品組合服務。可提供信用卡透支等”的相關規定，經過大量的前期調研和開發，並向銀監會報告之后，於2012年4月正式推出的產品。

　　小微採購卡是光大銀行與合作方指定的自然人(小微企業主)簽署協議，為自然人授信並開立小微採購卡賬戶，作為自然人與合作方之間採購產品、服務等定向交易的支付工具。小微採購卡按照有無物理支付介質可分為實物卡和虛擬卡。“採購卡的實質是利用光大銀行的信用卡核心系統平台為小微企業提供手續更簡便、放款更快捷、資金定向使用更安全，採購卡介質更靈活的小微金融服務，是光大銀行傾注了大量心血，滿腔熱情開發的一款支持小微企業發展的產品。這款產品使資金的獲得效率能夠大大提高，也能夠更好地支持小微企業，應視為一種創新”，戴兵說。

　　採購卡業務開始投放以來，共向3.26萬戶小微企業主提供資金支持，累計投放貸款196億，累計投放不良率低於千分之二。戴兵表示：“低不良率已經証明這種模式是可以持續，而且是可以長期運轉下去的。”她說，絕大多數小微企業主誠實守信，在光大銀行的支持下事業蓬勃發展，個人信用得到有效積累。

　　“鏈”式融資模式遭遇“鑽空子”？

　　小微採購卡業務基於“交易鏈”模式展開。“交易鏈”模式是指在光大銀行為小微採購卡項目合作方授信或認定合作方有擔保能力的前提下，為其上下游小微企業法人代表或個體工商戶發放小微採購卡，並實行受托定向支付給合作方。

　　此前記者在浙江、山東、寧夏等地採訪時也了解到，目前銀行在小微企業貸款和三農貸款領域基本上都在採取鏈式融資的模式。不少銀行的小微企業貸款和三農貸款都採取了非常類似的形式。有些是將供應商、採購商與貿易商鏈接在一起﹔有些是採取“聯社+農戶+擔保”的模式，這種形式對於解決缺乏有效抵押物和擔保物的小微企業來說，獲得資金的可能性增加，同時銀行也可以控制風險。通常情況下，真實的鏈式融資中，即便有幾個借款人出現逾期，由於其貸款數額總體佔比不高，能夠使得銀行的貸款總體質量有保証。

　　光大銀行信用卡中心風險總監張旭輝介紹，這個模式本身是沒有問題的。他說，光大銀行的採購卡隻做鏈式融資，主要支持衣食住行領域的融資，採購卡主要採取“信用+擔保”的模式。

　　不過，也有一些業內人士指出，類似於交易鏈的這種模式確實可能存在一些漏洞。一位在國有銀行從事信貸業務的人士對記者表示，小微企業貸款本身風險很高，銀行為支持小微貸款也想了很多辦法。鏈式融資主要是為了破解小微企業的融資難題而出現的，經過幾年的發展，已經較為成熟，通常這種模式下不會出現大規模的違約，但核心在於交易的真實性。他認為，漁蒙家事件不排除有人鑽了假交易的空子。記者 苗燕