農業銀行完善小微企業信貸服務體系

為貫徹國務院及央行、銀監會金融服務小微企業的各項要求，農業銀行近年來充分發揮服務小微企業的傳統優勢，不斷完善小微企業信貸服務體系，積極推動實體經濟結構調整和轉型升級。截至2013年9月末，農業銀行小微企業貸款余額達7827億元，比年初增長19.3%，支持客戶超24萬戶，貸款增速和增量連續4年實現“兩個不低於”。

為明確服務重點，完善信貸政策制度，農業銀行今年相繼出台了《小微企業信貸業務管理辦法》、《小微企業授信管理辦法》和《小微企業信用等級評定補充規定》，從基本制度、綜合管理制度、信貸產品制度三個層面為小微企業量身打造了一套專門的信貸政策制度，支持小微企業加快發展。

為拓寬信貸服務范圍，解決小微企業信貸業務門檻高、准入難的問題，農業銀行採取調整准入標准、下放分類權限等措施，對小微企業客戶准入予以政策傾斜，將客戶分類權限全部授予一級分行及以下，進而將更多小微企業客戶納入農業銀行信貸服務范圍。

針對小微企業規模小、資產少，通常難以在銀行獲得較高信用評級的實際情況，農業銀行適當降低小微企業評級標准值，提高基准評級，調整有關政策，使評級方法更加契合小微企業經營特點，一大批第二還款來源充足、實際風險較低的小微企業的評級結果得到顯著改善。

為解決小微企業授信難的問題，農業銀行對不同類型、不同發展階段的小微企業“量體裁衣”，創新設計了“訂單法”、“收入法”、“現金流法”等7種授信額度核定方式，豐富實用的授信方法更加貼近市場、貼近客戶、貼近需求。

針對小微企業信貸需求“短、小、頻、急”的特點，農業銀行進一步簡化業務辦理流程，小微企業辦理簡式貸、廠房貸等標准化信貸產品時，授信用信可同時辦理﹔小微企業除增量授信及中長期貸款以外的信貸業務可不經會議審議﹔微型企業的小額信用需求，可通過個人信貸業務通道辦理，手續更加簡單，貸款更加便捷。

按照專業經營、精細運作的原則，農業銀行實行客戶下沉戰略，小微企業營銷、調查、審查審批均在二級分行及以下完成。目前，農業銀行在各一級分行特別是二級分行信貸審查審批中心設立專業的小微企業審查團隊（崗位），專職負責小微企業信貸業務審查審批工作，實現了“一次調查、一次審查、一次審批”，有效提高了審查審批工作效率和質量。

針對供應鏈、商圈、產業集群內的小微企業群體，農業銀行專門創新金融服務模式，以優質大中型核心企業為依托，對其上下游小微企業通過“批量授信”模式進行批量營銷、批量上報、批量審批業務，實行“信貸工廠”式運作。

為了加強風險管理，農業銀行強化對小微企業“三品、三表”的分析和應用，建設互聯網融資平台挖掘企業經營信息，解決信息不對稱問題，要求信貸調查、審查、審批、用信及貸后管理各環節進一步明確風險管理責任，確保貸款安全。