探秘金融支農藍海 銀行服務“三農”如何做到雙贏

多年來，相對貧乏的農村一直受到金融機構冷落，許多原本在縣域、鄉鎮駐點的銀行也紛紛走向城市，跳出了“農門”。不過，人民網金融記者在調研中發現，並非所有銀行都“嫌貧愛富”，如果認真挖掘，銀行在服務“三農”方面會找到一片藍海。

以恆豐銀行成都分行為例，該行深耕農村金融市場，卻獲得了同類別銀行中排名前列的增長速度。數據顯示，截至2014年底，該行資產總額同比增長7%，貸款余額增長25%，其中涉農貸款佔1/4左右。“事實証明，農村市場是潛力巨大的金融藍海。” 恆豐銀行成都分行行長宋豪說。

金融如水，哪裡利潤高就流向哪裡，如何讓金融返之於民，惠之於民？恆豐銀行首席品牌官胡海峰告訴記者，該行以“速度快”、“辦理方便”為特點，深耕川渝，開拓出一條“服務三農龍頭帶動農戶致富”的恆豐經驗。

“給恆豐銀行點個贊”

在成都新津縣，提及“得益綠色”，當地人馬上就會聯想到長髯飄飄的“胡子老總”杜誠斌，以及他主導開發的方便自熱米飯。

這家企業通過自主創新，在近年經濟形勢嚴峻的情況下，憑借過硬的拳頭產品實現了國內國外市場雙翻番。

“之前企業資金少，沒膽量擴大規模，現在有了恆豐銀行的支持，我們的產品已經賣到美國、加拿大、俄羅斯去了，一年出口額6000萬美金。” 杜誠斌言語間笑容滿面。

恆豐銀行成都分行行長宋豪說，這些農業龍頭企業一頭聯系中上游產料供應，一頭連著下游的物流配送，通過支持一家企業，實際上間接帶動了許多農戶收益，實現了金融向下的滲透與延伸。

在得益綠色的生產車間，總經理杜葳萱告訴記者，為了讓生產的配菜更加美味，全部實行人工翻炒，這樣整個廠區有700多名農業工人，加上其他上下游供應鏈，一個企業帶動了一千多個就業崗位。

（四川德益綠色公司董事長杜誠斌（左一）向恆豐銀行首席品牌官胡海峰（右一）、成都分行副行長冉亨茂（右二）、副行長劉劍鋒（右三）介紹公司最新研發的產品。）

杜葳萱，今年19歲，已然是四川得益綠色食品集團總經理，他的另一個身份，是杜誠斌的兒子。一年前，還是川師附中一名高中畢業生的他，在即將跨入象牙塔的生活之前，被召回到了父親的企業。“父親讓我先在企業干一段時間，將來帶著問題再去學校深造。”他告訴記者。

“2014年，經濟形勢整體不好的情況下，一些企業出現了被銀行抽貸、壓貸的情況，但恆豐依然給予企業資金支持，貸款利息也是同行業中較低的，去年一年我們整個企業銷售增長了40%。”杜葳萱說。

記者在調研中發現，企業普遍希望金融機構能在企業困難時期可以有所“讓利”，並能繼續優化信貸政策、簡化信貸流程、促進公平競爭。部分企業反映，由於經濟下行企業償貸壓力上升，許多銀行出於審慎反而收緊貸款，加劇了企業的生存壓力。

當地一位銀監系統的官員告訴記者，恆豐主動承擔了一些社會責任，不以“利”字當頭，在抵押物、利率等方面給於企業一定傾斜，或在雙方協商基礎上開展合作，這在股份制商業銀行裡是很難得的。

銀監會3月份曾下發小微企業金融服務工作的指導意見，將2015年的相關工作目標由以往單純側重貸款增速、增量的“兩個不低於”調整為“三個不低於”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。

在這三個維度中，恆豐成都分行通過推行限時服務、開辟綠色通道、提高涉農貸款容忍度等給予傾斜，並在內部管理方面建立了與之配套的業務辦理流程機制。

杜誠斌說，銀行對農業企業的幫助是實實在在的，5年來，恆豐銀行先后累計為得益綠色提供信貸資金1.10億元，這讓我們有了能力考慮轉型和重新出發。“要給恆豐銀行的員工點贊！”他說。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍對此評價：“恆豐銀行支持龍頭企業，再直接輻射到農戶受益，既控制風險，又服務三農，通過以點帶面的形式抓住了金融支持‘三農’的關鍵，也找到了在銀行業競爭激烈背景下的一片藍海。”

“船小好調頭”

由於農村貸款普遍缺乏抵押物，農戶和專業企業的“貸款難”問題一直較為突出。這也制約著農業產業化、規模化轉型。

哈哥集團四川省哈哥兔業有限公司董事長、總經理榮新富也曾像許多農業大戶一樣為“貸款難”而一籌莫展——隨著養殖規模不斷擴大，問題出現了：由於兔子很難成為有效抵押物，一般的銀行貸款很難獲取。

擴建廠房、流轉土地、購買種兔及飼料都需要大量資金。“但因為兔子生命周期短，連保險公司也不願意給我們投保”他說。

已退休的原縣畜牧局局長漆金春告訴記者，銀行有硬指標，像哈哥兔業這一類企業融資能力差，許多大銀行貸款條件都會將他們排除在外，但實際這類企業屬於優質的成長企業。

這期間，成都分行參與發起設立了成都市農業產業龍頭企業協會，及時掌握了“三農”行業動態。讓榮新富感到意外的是，恆豐銀行的員工主動找到他們，通過實地調研，不足一個月就批給了貸款資金。“及時、方便”，對比起其他金融機構的服務，榮新富如此評價。

哈哥兔業的產品目前已經銷往全國26個省、直轄市市、自治區，並出口俄羅斯，帶動了四川及國內大批兔子養殖戶致富。

“抵押擔保只是銀行的第二道風險保障，我們首先要看的是企業的基本面，基本面好的企業我們會想辦法來幫助企業。”恆豐樂山分行金愛東說。

（恆豐銀行首席品牌官胡海峰（左二）等考察哈哥兔業）

恆豐樂山分行將哈哥兔業列入重點扶持對象，累計放款已達到1.35億元。經過幾年的發展，哈哥集團直接和輻射帶動了樂山市及周邊10萬戶農民養兔增收，並為社會提供了近1000個就業崗位。現在，哈哥集團已經成為農業產業化國家重點龍頭企業。

“有了恆豐銀行的貸款支持，我們引進了法國伊高樂兔種，並完全按照歐洲的標准養殖。” 哈哥集團公司總經理榮笠棚告訴記者，現在哈哥集團已經從一個純粹的兔肉加工企業，成長為一個從育種、擴繁到養殖、屠宰、深加工、銷售、研發於一體的肉兔全產業鏈企業。

記者走進位於井研縣的哈哥兔業生產基地，隻見寬敞明亮的廠房掩映在成片的桂花樹中。生產車間裡，煮肉、冷卻、剔肉、鹵肉、分袋包裝……整個流程井然有序。

“這次引進的國外的優質兔種、先進技術、管理模式，將使每一個與企業合作的農戶和養殖戶直接受益。”榮笠棚介紹，與企業合作的農戶和養殖戶，哈哥集團都會提供優質兔種和技術支持，讓農民、養殖戶的工作簡單化，有足夠的精力去做單一的事情，這樣的養殖成效反而更高，收益更大。

恆豐成都分行副行長劉劍鋒告訴記者，隻要企業正常經營，銀行就會努力幫企業降低融資成本，願意與企業一起度過難關。據了解，目前該行已經爭取到了四川省區域集優債資格，將進一步爭取幫助企業實現以直接融資的形式降低融資成本。

談到恆豐銀行在“三農”方面的經驗，胡海峰認為，主要是要堅持便捷服務理念，通過做好行業細分，將小額貸款的發放權下放給對企業情況更為熟悉的業務員。“我們船小好調頭，銀行從坐商變成了行商，恆豐的經驗對大銀行不一定合適。但對於我們來說，卻是找到了一條服務‘三農’、深耕‘三農’的有效模式。”

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，恆豐銀行以支持“三農”龍頭來做大惠農金融，既堅持以市場為導向，又在擔保方式等方面“量體裁衣”，可復制、易推廣，值得深入研究。

據統計，截至2014年12月末，成都分行涉農貸款余額已經超過60億，佔到其各項貸款余額的四成，對比全國來看，根據銀監會的數據，截至12月末，銀行業金融機構涉農貸款余額23.6萬億元，同比增長13%。