點贊銀監會：創新投貸聯動 力挺實體

國務院新聞辦公室定於2015年5月8日（星期五）上午10時在國務院新聞辦新聞發布廳舉行國務院政策例行吹風會，請國務院審改辦有關負責人和銀監會副主席周慕冰介紹部門非行政許可審批事項清理工作和進一步完善銀行業金融服務有關情況，並答記者問。會后，有記者追問周慕冰主席關於存貸比的情況，據他的說法是“存貸比今后將由監管指標變為參考指標。”

周慕冰:

女士們、先生們，大家上午好。很高興有機會和新聞界的各位朋友交流進一步完善銀行業金融服務的有關情況。

實體經濟和金融相互依托、相輔相成，銀行業在經濟發展和民生改善方面發揮著不可替代的作用。我簡要介紹兩個方面的內容：

一、銀行業服務實體情況

年初以來，銀行業運行穩健，信貸保持較快增長，繼續有力支持經濟發展，對經濟平穩開局起到重要支持作用。

一是穩定增量，調整存量，加大對實體經濟的支持力度。一季度末，人民幣各項貸款余額85.9萬億元，同比增長14.0%，比年初提高0.3個百分點﹔一季度新增貸款3.68萬億元，同比多增6018億元。同時，銀行業不斷優化貸款結構，通過加快不良資產核銷處置、信貸資產轉讓、資產証券化等多種方式，盤活沉澱的信貸資源，有效提高了資金周轉速度。

二是有力支持經濟社會重點領域和薄弱環節。緊跟國家重大戰略部署，加大對重點項目和工程的信貸投放力度，積極支持節能減排、科技創新和戰略性新興產業，大力發展普惠金融。

小微企業金融服務方面，從信貸計劃、機構建設、盡職免責、內部考核、金融創新、規范收費、風險防控等方面，對2015年銀行業小微企業金融服務提出具體要求，並將小微企業金融服務的工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低於”調整為“三個不低於”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。即在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微申貸獲得率不低於上年同期水平。要求商業銀行要用好、用足現有各項扶持政策，進一步改進小微企業金融服務，積極推動大眾創業、萬眾創新。

一季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款余額為21.4萬億元，同比增長16.8%，比各項貸款增速高3.48百分點﹔貸款余額戶數1129.07萬戶，比上年同期增長10.8%﹔小微企業申貸獲得率90.18%，比上年同期高4.08個百分點。實現了“三個不低於”目標。

農村金融服務方面，要求銀行業金融機構貫徹落實中央農村工作會議和2015年中央一號文件精神，深入推進銀行業金融機構體制機制改革，大力支持農業現代化建設。同時，保障重點領域和重大工程項目的資金需求，支持產業升級和結構調整。

一季度末，銀行業金融機構涉農貸款余額為24.6萬億元，同比增長12.9%﹔保障性安居工程貸款余額為1.4萬億元，增長63.2%。

三是貫徹黨的十八大和十八屆三中、四中全會深化金融改革、推進依法監管的重大決策和國務院轉變政府職能的要求，實行監管架構改革，強化權責厘清，簡政放權，為激發市場活力和市場創新預留空間。此次監管架構改革的重點是清減下放行政權力，明確風險監管主體職責，強化事中事后監管。結合監管架構改革情況，4月公布了五部行政許可規章修訂稿，廣泛征求意見。這些規章修訂稿，進一步取消了部分行政許可事項，進一步下放了對地方性銀行業金融機構的行政審批權限，進一步縮短了行政審批鏈條，進一步規范了行政審批行為，還權於市場，讓權於社會，放權於基層，激發市場活力，推進依法監管的重要舉措。

四是在服務實體經濟的同時，銀行業自身保持穩健發展，銀行業風險總體可控，盈利、撥備和資本持續保持較高水平。一季度末，商業銀行不良貸款率1.39%，與國際同業相比仍處於較低水平﹔商業銀行加權平均資本充足率為13.1%，較上年同期上升1個百分點﹔商業銀行貸款損失准備金余額為2.1萬億元，撥備覆蓋率為212%，總的貸款撥備比率為2.96%，具有較強的風險抵御能力。

二、下階段工作部署

當前，銀行業整體經營環境發生深刻變化，經濟下行壓力仍然較大。下一步，銀監會將督促銀行業認真貫徹落實近期中央有關決策部署，在防范風險的前提下，把國家已出台的穩增長、調結構各項政策落實到位，明確信貸投放重點，千方百計服務實體經濟。

一是穩增長與調結構並重。立足於實體經濟有效需求，在繼續保持合理貸款增速的同時，進一步優化信貸結構，積極支持產業結構調整和優化升級。積極支持培育經濟發展中的新產業、新動能、新力量。加快業務模式、機制、流程和產品創新，提供更多適應戰略性新興產業和新興業態發展需求、更多與“互聯網+”時代特征相契合的金融產品和服務。推動商業銀行投貸聯動機制研究，鼓勵條件成熟的銀行探索建立科技企業金融服務事業部，積極支持科技創業企業發展。大力推行綠色信貸，積極支持優質企業先進產能建設，推動化解過剩產能。

二是堅持支持重點領域與支持薄弱環節並重。一方面，開發性金融、政策性金融、商業性金融要在商業可持續、風險可控的前提下，協調一致、優勢互補，主動對接重大國家戰略實施和重大工程項目建設，提供綜合性的金融服務。積極支持民生項目、重大交通項目、清潔能源及油氣礦產資源保障項目等重大項目。積極支持消費領域建設。積極推動裝備制造業“走出去”。

同時，要繼續大力發展普惠金融，進一步提升金融服務的覆蓋面、可得性和便利度，推動信貸資源向小微、“三農”傾斜，努力實現小微企業貸款“三個不低於”的目標。

三是堅持用好增量與盤活存量並重。進一步推進信貸資產証券化和信貸資產流轉業務，擴大信貸資產証券化發起機構范圍和基礎資產范圍﹔推進由信貸資產登記中心開展的信貸資產登記托管業務，加快信貸資產流轉。加大不良資產處置核銷力度，積極採用市場化手段，多渠道、批量化處置不良資產，為新增貸款騰出空間。在加強風險防控的前提下，通過回收再貸、貸款重組、發放並購貸款等方式，充分盤活沉澱在低效領域的信貸資源。

四是堅持解決融資難與融資貴並重。繼續落實好解決倒貸問題的有關政策措施，制定完善小微企業續貸政策的實施細則，提高貸款期限與小微企業生產經營的匹配度。改進績效考核，取消不合理的中間業務收入考核。加強存貸款定價管理，合理確定利率水平，繼續嚴格落實“七不准”、“四公開”要求，清理不必要的資金“通道”和“過橋”環節，切實整治層層加碼加價行為。進一步清理和規范收費項目。對於不服務隻收費的，要堅決取消並查處﹔對於能在利差中補償的，不再另外收費﹔對於必須保留的補償成本性收費，要嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低﹔對於巧立名目，變相收費增加企業負擔的，一律取消，並予處罰。

下面，我願意圍繞進一步完善銀行業金融服務這個主題與大家進行溝通交流，回答大家的問題。謝謝。

中國日報記者:有一個問題請教銀監會的周主席，據我們了解，現在銀行業還存在一些亂收費的現象，有的銀行是隻收費不服務，有的是巧立一些名目，在貸款利息之外會強制收費或者是捆綁一些理財產品來收費。我們就想問一下，銀監會下一步在整治清理亂收費方面有什麼具體的措施？這種措施能不能有效解決目前企業融資貴的問題。謝謝。

周慕冰:謝謝你的提問，你的問題非常好，很有針對性，這也是領導關心、群眾關注、銀監會重視的問題。估計大家會提這個問題,我在之前還是做了功課的。我在回答這個問題的時候請允許我多佔用一些時間，把這件事情的來龍去脈跟大家報告和介紹一下。

首先商業銀行作為服務性的企業，跟其他服務行業的企業一樣，提供服務、收取費用應該是正常的市場經營行為。因為銀行跟米店、商店和其他賣布、賣糧食的商店是一樣的，就是服務行業，說到底要靠服務收費來持續經營。同時商業銀行也必須遵守市場經營規范，服務收費要合法合規合理，不能亂收費。但是我們怎麼界定亂收費呢？這裡跟大家提供四條原則，你們也可以通過這個原則來監督銀行。

第一條原則，目錄原則。2014年銀監會、發改委聯合發布《商業銀行服務價格管理辦法》，對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或者政府定價，除此之外實行市場調節價，政府定價由發改委和銀監會根據《價格法》列出的政府指導價、政府定價目錄﹔對市場調節價，銀監會要求銀行統一編制服務價目表，在官方網站和營業網點公布，銀行必須按照目錄項目收費，不得另立項目。如果沒有服務價目表的話，你可以投訴它。

第二條原則，透明度原則。對於政府指導價或政府定價，發展改革委和銀監會都印訂了定價目錄，發展改革委是我國價格管理機關。明確了價格標准，同時降低和調整了部分銀行業服務收費標准。對市場調節價，銀行必須核算成本，明碼標價，不得隨意漲價，保持信息透明，保障消費者的知情權和選擇權。

第三條原則，質價相符原則。銀行服務質量和服務價格要質價相當，不得隻收費不服務，或者多收費少服務，這是質價相符原則。

第四條原則，服務績效原則。銀行服務收費和客戶實際情況必須匹配，同樣的服務項目對大客戶或小微企業客戶來講，帶來的實際績效是不一樣的。對小微企業適當降低價格。

這四條原則供大家參考。

對於銀行收費，大家都非常關注，因為在座各位包括我自己也是金融消費者，也都是銀行的客戶，所以群眾關注，國務院領導也非常關心，銀監會對這件事情一直高度重視，做了很多工作，今天有這個機會跟大家多說兩句，報告一下。

銀監會一直嚴格要求銀行規范服務收費行為，履行社會責任，保護消費者的權益。一是出台法規文件，全面加強管理。2014年2月銀監會和發改委聯合印發了《商業銀行服務價格管理辦法》，就明確銀行服務定價程序、強化信息披露、規范內部管理、加強外部監管和社會監督等方面進行了全面規范，保障客戶對銀行服務價格的知情權、選擇權。

二是督促銀行減費降費。對使用最廣泛的銀行基礎服務實行免費或者優惠，保障社會公眾享有基礎服務的權利，要求除銀團貸款以外，商業銀行不得對小微企業貸款收取貸款承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業收取財務顧問費、咨詢服務費等等，此外下調了刷卡手續費標准，減輕商戶負擔，方便持卡消費，明確IC卡工本費定價原則和價格分擔機制，鼓勵商業銀行減免優惠銀行卡的工本費。在這裡跟大家特別報告一下，到2014年末，我國21家主要銀行的收費項目平均為十大類305項，與2011年相比減少了117項。

三是持續開展專項檢查和治理整頓，嚴格查處違法違規行為。從2012年開始，銀監會持續開展對亂收費等不規范經營行為的專項治理，要求銀行嚴格執行“七不准、四公開”，公開收費價目表，建立投訴舉報機制。“七不准”是指不准以貸轉承，不准存貸挂鉤，不准以貸收費，不准浮利分費，不准借貸搭售，不准一浮到頂，不准轉嫁成本。“四公開”是指收費項目公開、服務質價公開，效用功能公開、優惠政策公開。銀監會要求所有的銀行網點必須用兩種方式公布“七不准、四公開”：一是印成標准的價格目錄手冊，貼在牆上，放在網點供消費者查閱，二是在滾動的電子屏幕上滾動顯示。大家可以去銀行網點監督，如果“七不准、四公開”沒有公布和在電子屏幕上滾動的，可以投訴它。

2012年-2013年銀監會派出了18個督查組，深入224家銀行總部和319個營業網點明查暗訪，對104個專項治理落實不到位的問題責令銀行限期整改，對62個違規問題依法處責。2014年6月銀監會聯合發展改革委到10個省開展專項檢查，2014年底，銀監會又集中力量在銀行業機構和銀監會系統內同時開展“兩個加強、兩個遏制”的重點檢查，重點對亂收費進行了查處。經過各方努力，從總體上看，銀行業積極完善服務收費，投訴和責任追究等制度，規范收費行為也取得一定成效。但是在部分銀行機構收費質價不符，以及剛才記者說到的捆綁收費、隻收費不服務這些現象仍有出現，與社會公眾的期待相比還有差距。

近期，根據國務院的要求和銀監會的部署，目前農業銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行已經公告調整了IC卡工本費服務項目收費水平，農業銀行從5月1日起停止收取了貸款承諾函等6項與企業貸款相關的服務費用。大家可以觀察，這些銀行會陸陸續續進一步減費讓利。下一步銀監會將進一步加大整治力度，繼續推進銀行業全面提升服務水平。

一是完善工作機制，督促銀行建立價格與服務相稱、成本合理補償、標准科學透明的服務收費機制，取消不合理的中間業務收費考核。其實在銀行服務規范收費方面，各家總行也有明確要求，但是基層因為要完成考核指標，變相通過收費來實現，因此現在要治本改善考核指標方面採取措施。

二是規范經營行為。繼續督促落實“七不准、四公開”，提高服務收費信息透明度，清理不必要的資金中介、過道、通道、過橋環節，降低企業融資成本。

三是推進“兩個加強、兩個遏制”，用好投訴舉報，強化對銀行違規收費行為的監管查處和懲治力度。對於不服務隻收費的，堅決取消並查處﹔對於能夠在利差中補償的，要求不許再另外收費﹔對於必須保留的補償的成本收費，要求嚴格控制收費水平，能降低的盡可能降低﹔對於巧立名目、變相收費，增加消費者負擔的，一律取消。

我們歡迎社會各界，特別是媒體界的朋友們對銀行服務收費行為進行監督，對各方舉報的銀行違法違規收費行為線索，監管部門將積極跟進，發現一起，查處一起，一抓到底。謝謝大家。

路透社記者:周主席，剛才您提到小微貸款較上年同期增加了17%，涉農貸款13%，請問就貸款質量和貸款者的信用而言，您覺得小微以及涉農和銀行傳統的大企業客戶相比怎麼樣，銀監會對於小微貸和涉農貸的壞帳率有沒有一個統計。另外，想知道您是否會擔心銀行發放小微和涉農貸款會一定程度上影響到銀行的資產質量?

周慕冰:你問的問題很內行。我非常樂意回答你這個問題。首先我想告訴大家的是，確實小微企業貸款的不良率高於各項貸款的平均不良率水平，國際上的情況也是如此。

從三月份的數據看，小微企業貸款的不良率高出各項貸款不良率0.5個百分點，我們認為目前風險是可控的，因為我們的不良貸款撥備是充足的，完全有能力覆蓋風險。同時也要求商業銀行要就小微貸款業務制定盡職免責實施細則，隻要銀行工作人員嚴格履行了相關程序，勤勉盡責，貸款出現了風險，可免責。

路透社記者:請問周主席一個問題，現在在地方媒體有很多的討論是關於地方一些融資債券的問題，地方的這些商業銀行是否會購買地方政府發行的這些債券，如果商業銀行購買的話，是否會影響商業銀行的資產質量？

周慕冰:你是說當前的財政部說的置換地方債務嗎？是1萬億這個嗎？政府發行債券置換銀行貸款的舉動應該說是一個非常好的創舉，它有幾個方面的優勢：有利於降低財政和金融的總體風險﹔有利於控制地方債務的總量﹔有利於加強社會監督，提高地方債務的透明度﹔有利於降低地方債務的融資成本﹔有利於增強銀行資產的流動性﹔有利於銀行加強風險管理。

NHK記者:今年內可能全面放開存款利率的管制，這樣的話金融機構將考慮哪些新的服務？謝謝。

周慕冰:你這個問題問得很專業，也很有針對性。5月1號存款保險制度開始實行以后，利率市場化將進一步推進，現在我們的貸款利率是放開的，就剩下存款利率上限的管制，下一步都會逐漸放開，我認為利率市場化是一個趨勢，也是深化市場改革的一個必然措施。

對銀行來說，我認為既有喜也有憂。喜的是存款、貸款利率放開以后，市場的競爭更加充分，銀行在進行資產和負債的配置時，自主權更大，可以進一步根據市場的需求、市場變化狀況來決定自己的經營決策。這樣的話，那些風險管控好、經營比較好的銀行盈利的空間更大，對老百姓提供的服務也會更優質。我認為主流應該是這樣的，利率放開有利於競爭，市場經濟實質就是競爭，競爭誰得好處？消費者得好處，你我大家得好處。

但是憂的是，有一部分銀行，特別是在農村的一些小銀行，可能不能很快適應市場的需求，壓力會大一點。這樣銀行競爭會更加充分，我們認為也是市場經濟發展的一個必然趨勢，有利於激發市場活力。監管部門也好、貨幣當局也好、央行、銀監會，我們都已經積極採取措施，促使市場既充滿活力、更加具有競爭力，又能有效防范風險。