银行柜台是否难逃“胶卷命运”

　　从去年阿里巴巴的“余额宝”的横空出世，到今年腾讯、百度、苏宁纷纷推出各种“宝”的理财产品，互联网金融这一概念仿佛一夜之间就火遍中国。专家指出，互联网金融的出现，使传统的金融业务办理更加便捷，为广大居民的“碎片化理财”提供了诸多便利。但面对互联网金融的迅猛出击，传统银行柜台业务又将何去何从，会否像因数码相机时代的到来而走向消亡的传统胶卷那样被取代呢？

　　互联网金融势头迅猛

　　“在没有任何宣传的情况下，微信"理财通"日入资金已经超过1亿元。”财付通总经理赖智明对外披露了微信“理财通”上线后的骄人业绩。虽然腾讯新闻发言人随后否定了这一说法，但如潮水般用户因微信红包而绑定银行卡却是不争的事实。

　　其实，不仅是“理财通”，“现金宝”、“活期宝”、“百度百发”等已经成为时下最为流行的互联网理财产品，今年初，天弘基金宣布“余额宝”在上线7个月后规模突破2500亿元，用户数超过4900万户，大放异彩。此外，P2P网贷业成为许多小企业融资新方式。

　　从涉及业务上看，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险（放心保）代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足。

　　中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军对本报记者表示，互联网金融之所以能迅速发展，是因为现在的金融环境比较好，处在我国金融改革推动比较快的时期。随着利率市场化的快速推进，市场允许越来越多机构为金融市场服务。

　　传统银行优势动摇

　　随着互联网金融产品遍地开花，过度依赖传统业务的银行业已切身感受到了巨大冲击。

　　“相比于传统银行业，互联网金融有三大优势。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析：第一是降低了交易成本；第二是扩大客户服务口径，打破了很多时间和空间上的限制；第三是应用大数据，增强金融业风险管控能力。

　　“与传统的金融业务部门不一样，互联网金融严格的管理体系还没有形成，给了它比较大的空间。”赵锡军表示，互联网金融具有成本低、信息快、效率高等优势，可以短期内形成强大的市场和拥有大量客户。而传统的金融业务部门监管比较严格，每设立一个新部门都要经过严格的审核，得到金融业务许可证才能办。

　　不过，赵锡军也坦言，互联网金融的发展才刚刚开始，不能完全替代银行的作用。他认为，互联网金融和银行当前各有分工，各自找各自的优势来发展。银行对接的都是经济发展的骨干项目，比如机场、航母、高铁等大项目，大企业的巨额融资，靠互联网进行融资都是不可能的。而小额的碎片化的业务，可能与互联网金融提供的服务契合度更高。

　　营业网点或将缩减

　　事实上，随着科技的不断进步，互联网正在悄然改变银行业的生态。曾几何时，银行网点柜台前摩肩接踵“排长队”的景象，今后可能将一去不复返。取而代之的是，客户可以在家里、电脑和手机上完成转账、理财等传统银行业务。

　　在不远的将来，银行柜台会否逐渐走向消亡呢？

　　交通银行董事长牛锡明认为，互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式，甚至在不久的将来，广为密布的银行营业网点可能会缩减，营业网点将不再有现金柜台。

　　而赵锡军则表示，银行柜台业务并不会受到很大冲击。互联网只是工具，银行柜台业务就好比银行在实体店里做业务，而一旦当银行也把业务放到网上去做，就和互联网金融形成了竞争，关键就看谁能抓得住客户了。

　　“互联网金融的确对传统银行业的理念、思维和服务方式造成一定冲击，但是传统银行会因为互联网的冲击而消亡，这句话说得还太早。” 银监会创新监管部主任王岩岫表示，传统银行是非常稳健的，它的业务有严格的监管、很强的资本约束，雄厚的资本，能经得起风浪。

　　对于未来金融业的发展格局，郭田勇认为，互联网金融代表了内生性的金融创新模式，未来跟传统的金融业、银行业将会相互融合，实现共融性的发展，进而提高中国金融业的总体竞争力。