盘点个人消费贷款“三剑客”

　　□晨报记者 刘志飞（理财主笔）

　　贷款消费并不是新鲜事，但自己不缺钱还贷款消费，这股潮流则是近两年才兴起的。伴随人们的理财渠道更加多元化，从客观上激活了大众的投资意识，越来越多的人选择用自己的钱投资，用银行的钱消费。目前市场中常见的消费贷款形式只有三种，一种是传统的银行消费贷款，一种是信用卡分期，还有一种是消费金融公司提供的贷款。这三种贷款形式各有利弊，在即将迎来“五一”小长假消费高峰之际，市民可以先比较以下几种贷款的利弊再作选择。

　　银行消费贷针对性强

　　目前，市场上最为常见的消费贷款形式就是商业银行推出的个人消费贷款，个人消费贷款是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费贷款最大的特点是针对性强，如个人综合消费贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款、国家助学贷款等，当然老百姓最熟悉的还是个人住房贷款。

　　近年来，为了满足消费者日益增长的贷款需求，各家银行纷纷设计出各具特色的贷款产品，其中亮点频频。银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”，这类贷款的申请门槛较低。如“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%-9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。

　　此外，在外汇业务见长的中行推出的留学贷，最长贷款期限高达10年，而且贷款币种非常多，可以为美元、英镑、欧元、日元、港元等。

　　农行的保捷贷也很有特色，它的特色在于，只要符合一般的贷款条件，并在保险公司购买个人消费信贷保证保险，就可以获得农行发放的用于个人合法消费用途的贷款。

　　更有特色的是上海农商银行的随鑫贷系列产品，该系列产品分为鑫风贷、鑫薪贷、鑫联贷和鑫速贷，针对的借款对象分别是本市编制内公务员及事业单位员工、本市工作稳定的工薪族、本行个人房屋按揭贷款客户和本市公积金贷款客户。只要您符合借款对象中的任何条件，均可申请办理，贷款资金可用于购车、装修、旅游、教育、结婚等合理消费用途。

　　目前，市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月、最长可以达到48个月。贷款人可以按照自己的还款能力和要求分期偿付，有点像买房供楼。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金一般按照提前还款金额的5%来确定，提前还款的成本还是比较高的。

　　信用卡分期门槛低

　　相比银行消费贷款，信用卡的分期贷款的申请更便利。信用卡分期付款是目前比较广泛的消费贷款的形式，很多年轻消费者特别热衷于买笔记本或者数码产品等。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的，如果是大额商品，比如汽车或者装修什么的，一般信用卡额度不够用，持卡人就可以致电信用卡中心，专门申请分期付款，这其实就是一种贷款形式。

　　目前，信用卡购车分期成为部分银行重点推介的服务，如建行信用卡中心购车分期可提供最长36月分期还款。该行与31家汽车厂商合作，通过广泛分布全国的14000多家4S店为持卡人提供购车贴息金融服务，并通过不定期的促销活动，提供客户更低的购车价格以及最优0手续费优惠。

　　相比之下，银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，才可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。

　　在贷款的申请上，中银消费金融公司的“新易贷”则有一些突破，在“新易贷”的网点可进行“即贷即用”。据介绍，满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即进行消费使用。按照贷款人提供的收入证明情况，可获批准的额度一般为月收入的5倍。

　　消费金融公司类似活期贷

　　如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。

　　目前，中银消费金融公司推出的“新易贷”产品，类似是一个活期贷款产品。与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，“新易贷”采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。

　　例如，贷款人向中银消费金融申请了一笔1万元的消费贷款，按照贷款人的收入水平、信用状况，获得核准的利率为每日万分之三点五，那么这1万元贷款每天产生的利息就是3.5元。假设30天后贷款人一次性还款，他同时需要支付的贷款利息为105元；假设30天后贷款人偿还了部分贷款5000元，除了已经产生的贷款利息105元外，剩余的5000元贷款将继续以每日万分之三点五的利率进行计息。

　　可见，“新易贷”的计息方式与信用卡逾期还款的计息方式非常类似，都是采用了按日计息的方式。但是与信用卡逾期还款计息不断产生循环利息，“新易贷”使用的是“随借随还”的标准，贷款利息由每个结算日的贷款余额乘以对应的利率累积产生。这种“活期”的特性，为短期占用资金的贷款人提供了较大的便利。

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