金台观察: 银行能成为小微企业融资更好的P2P

（网络配图）

随着我国信息化进程的不断深入，互联网技术在金融领域的广泛应用引起了行业、市场、社会和政府的高度重视，“互联网金融”一词也得以被写入政府工作报告而正名。互联网金融的迅速崛起，像一条搅动创新思路的鲶鱼，对商业银行敲响警钟。实践表明，互联网金融既非 “洪水猛兽”，又非“一网就灵”的灵丹妙药，商业银行需要为融入且运用互联网金融做全方位的金融创新努力。

互联网金融的创新内涵在于它能跳出传统金融服务模式的巢臼，从客户和市场的视角来认识金融、诠释金融、发展金融。商业银行应该把准互联网金融的创新内涵，立足并整合自身优势，扬长避短，拥抱创新，才能促成本位突破。

当前，作为国民经济发展生力军的小微企业，正面对着日益增长的资金需求与融资渠道过窄的突出矛盾。2013年下半年，国务院办公厅下发了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，正式提出加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，关系经济社会发展全局。银行主导的间接融资是我国社会融资的主渠道，而银行尤其是中小型股份制商业银行不仅承担了大量小微企业客户的金融服务工作，而且面对着更为庞大的潜在小微企业金融需求。然而，受限于中小型股份制商业银行自身资金规模和网点数量，间接融资渠道已逐渐成为小微企业高速发展的“供血”瓶颈。

与此同时，P2P网络个人借贷平台这一新兴的互联网金融业态却悄然出现，爆发增长。数据显示，2013年全国P2P行业全年总成交量1058亿元，较2012年的200亿增加了四倍有余。这说明随着国民理财理财意识的觉醒，日益增长的个人物质财富可借助互联网技术及新型商业模式，为“嗷嗷待哺”的小微企业创新出一条直接有效的“供血”渠道。P2P网络个人借贷平台虽已以“金融资讯服务中介”的市场定位纳入了监管视野，但仍面临着无准入门槛、无监管机构、无行业标准的发展困局。

现阶段，广发银行与同业一样都正在积极推进网络金融转型，以便更好地应对互联网金融所带来的机遇和挑战。其中，丰富和创新小微企业金融服务方式自然成为各行网络金融业务创新的重点内容。P2P网络个人借贷平台的应运而生给商业银行提供了一种创新启发。

有言论指出，P2P为代表的互联网金融业态将导致“金融脱媒”，因为它们能让资金供需双方，不借助银行这类传统金融媒介，也能实现资金融通。但如果换个角度来看，P2P这种“金融资讯服务中介”模式恰恰延伸了商业银行与身俱来的金融服务本质，为商业银行创造出一种新的金融媒介可能，而且与大多数P2P互联网融资平台相比，商业银行具有完善的风险管理体系、专业的风险管理团队和丰富的风险管理经验，在“金融资讯服务中介”方面有着更为先天的业务发展优势。由此看来，银行完全可以胜任“金融资讯服务中介”的新金融媒介角色，实现服务创新，通过搭建网络投融资平台，输出专业的风险识别及管理技术与服务，将达到科学准入标准和风险审查标准的小微客户借款需求推荐给公众，从而将沉淀在广大网民手中的金融资源源源不断地、及时高效地投放到实体经济最需要、综合效益最优的领域中去，以达到突破现有的间接融资渠道瓶颈，满足国民日益增长的财富增值需要和小微企业日益扩大的融资需求的“多赢”目的。

思路一变天地宽。面对互联网金融，创新的内涵不但要看我们没什么，更要看我们有什么。商业银行唯有通过科技引领，尽快适应信息化过程中的角色转变，重新定位，才能更好地为国民经济实体发展服务。

（作者系广发银行首席信息技术官）

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