扶明高：如果银行改变 将与电商共赢

几年前，阿里巴巴的马云站在电商的角度向银行业发出充满挑战意味的警告：如果银行不改变，我们就改变银行！

几年来，作为银行业的一员，马云的这个警告无时不在我的脑海回荡，促使我认真而痛苦地思考：在马云的警告面前，在电商的挑战面前，在现代科技文明剧烈撞击人类商业文明面前，“马云们”会怎样改变我们银行？我们银行是否需要改变？我们银行怎样改变？是主动改变还是被动改变？我们银行不改变又会怎样？

“马云们”会怎样改变银行？

其实，马云的警告针对的不仅仅是银行，是整个金融业，还包括与金融业有关的其它行业。阿里巴巴目前正在做的和将要做的是对人类社会商业文明的改变和推动，是对人类社会传统生产生活方式的改造和重建。

我认为，“马云们” 警告银行业不仅仅是从互联网思维出发，而是从搜寻人类社会生产生活方式中一切具有金融属性的领域出发，通过与互联网和移动通讯技术的嫁接，打通包括金融消费在内的所有人类消费的平等化、便利化通道，前所未有地拓展消费者的选择权和知情权，前所未有地拉近生产者和消费者的时空距离，前所未有地普及消费民主化和金融民主化意识，以“开放、自由、协作、分享”的精神逐步影响和改造现代社会人们的思维和行为。

“马云们”搜寻的这些金融属性往往是我们银行熟悉但又常常忽视的，身在其中却又不以为然的，这种金融属性往往就是新业态、新模式、新产品的“土壤”和“空气”。比如，有着能够价值化标示、交易式流转、无纸化运作、杠杆性运用、时空上分离、广泛性接受这些特性的事物或者对象，其中必定有能够发掘出金融属性的“矿藏”。

基于上述理解，我认为，“马云们”将从以下八个方面改造我们银行：第一、电商通过网络交易平台从商品消费入手，走近金融消费，在获取商品消费大数据的同时，布下俘获金融消费者的“罗网”；第二、电商通过平等化、便利化的商品消费体验，让“罗网”中的商品消费者逐步转化为金融消费者或潜在的金融消费者；第三、电商通过日积月累的电商平台大数据挖掘整理和分析，即信息数据的资产化运用，寻找满足商品消费者的金融消费需求及其消费偏好；第四、电商通过日益深化和扩展的第三方支付服务来撬动商品消费者的初始金融消费需求，即结算服务需求；第五、电商通过商品交易交收和商品货款结算的时差产生的资金沉淀以及带有证券基金属性的投资理财运作，给商品消费者提供一定的资产增值服务，在迅速增强商品消费客户黏性的同时，将商品消费客户批量转化为金融投资消费者；第六、电商通过非正规的消费信贷服务等方式以及不持银行牌照的“小额贷款公司”等渠道，将商品消费者逐步导入金融信贷消费者行列；第七、电商通过与商业银行合作的方式，将电商的信息资产与银行的信贷资产结合起来运用，实现相互对商品消费者和金融消费者的共同分享和协同服务；第八、电商通过发起设立和控股民营银行的方式，实现更加直接、更为充分、更能有效的金融服务。

以上八个方面，电商从实务操作层面或者悄然走近银行，或者猛然逼近银行，或者欣然亲近银行，形成对整个银行业的领地“蚕食”和业务“围困”之势，加上金融消费者的理念更新、行为改变、选择变化，传统的商业银行只能改变，必须改变。

这种改变如果银行是被动的，那正中“马云们”的下怀，将会被“马云们”的大数据牵着鼻子走，在“马云们”的步步紧逼中节节败退，最终走入甘拜下风，任人宰割的境地，相当多的银行将难以摆脱被“洗牌”的命运。

这种改变如果银行是主动的，是从思想理念更新出发，是从商业模式转变入手，是从业务流程改造破题，是从移动互联运用奠基，是从风控手段革新切入，是从互利合作角度展开，那么，银行将会与电商“共舞”，实现共赢。

毋庸置言，如果银行在风生水起的互联网金融浪潮面前无动于衷，固步自封，抱残守缺，那就不仅仅是被“马云们”改变，而只能是慨叹“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，抑或是怅惘“无边落木萧萧下，不尽长江滚滚来”。