Hold住你的消费欲 年末信用卡使用指南

　　经历了“双十一”、“双十二”电商大促销的热闹，进入年底，“剁手党”们一边满足地收着寄来的包裹，一边心酸地还着卡账。而2014年只剩为数不多的几天，包括发卡行、各大商场也都进入了促销和打折季。控制不住欲望的购物一族陷入了还卡账和贪便宜买东西的纠结之中。年末，你的信用卡还有卡账没还么？还有积分没用么？刷卡次数足够免年费了么？新型诈骗手段出现，你的信用卡使用还安全么？

　　新趋势：信用卡或将进入免年费时代

　　临近年末，不少市民对记者反映，一年里刷卡次数不多，为了避免交200元的年费，年末在实体店消费都是刷卡进行的。而明年，信用卡终身免年费的情况将出现。

　　近日，浦发银行宣布，从2015年1月1日起，除了极少数面向高端客户发行、搭载了特别高端权益的产品外，浦发信用卡旗下50多款信用卡产品将无条件终身免年费，这是国内信用卡行业第一家宣布终身零年费的银行。与此同时，多家银行都推出了有条件的免年费活动，信用卡或将进入免年费时代。

　　据记者了解，目前信用卡的年费在几十元到几百元不等，大多数银行信用卡都是首年免年费，刷N次免次年年费。譬如在推出终身免年费之前，浦发银行信用卡需要刷满6次可免除当年年费，普通卡需要年度消费满2000元、金卡持卡人需要年度消费满5000元才可免次年年费。工行、中行、华夏等都是刷5次免次年年费，建行、光大等是刷3次免次年年费。此外，大部分银行都还未将网购支付计入刷卡消费次数。因此，对于持卡人来说，年末时可以关注自己的信用卡规定，别因为少刷了一两次卡就多交了几百元的年费。

　　另外，持卡人在年末时也需即时注销自己的“睡眠信用卡”，在目前终身免年费尚未全面铺展的情况下，这些平时不用的睡眠卡有可能会累积年费负担，或者因为持卡人记不清还款日期和数额等导致不良信用记录的产生。

　　年末提醒：电话通知提高信用额度不可信

　　年末时节，针对信用卡的新型诈骗手段也出现了。近期，以信用卡提额为由诱骗持卡人信用卡信息并进行盗刷的案例时常发生。市民唐先生告诉记者，日前他接到一个“021955XX”的电话，对方自称是银行客服人员，要为她主动提升信用卡额度。唐先生觉得看号码确实像银行的号码，就根据对方要求提供了信用卡卡号和卡片背后三位数字。而后对方要求他告知将手机接收到的验证码，唐先生警觉银行曾提醒不要将短信验证码告知任何人，便及时挂断了电话。

　　银率网分析师提醒广大持卡人，卡面信息中信用卡安全码、卡片背面三位数的重要性几乎等同于密码，是授权网络快捷支付的重要凭证，在很多支付场景下，只需要提供信用卡卡号有效期及验证码就可以完成支付。另外，银行如果要主动为持卡人提升信用卡额度，也不会要求持卡人提供卡面信息。如果实在无法判断是真假客服，建议持卡人不要立即按照对方的要求提供相关信息，可以挂断电话后进行核实，也可以自己联系银行客服或者通过银行官网申请信用卡提额。

　　不同需求的持卡人年末如何玩转信用卡

　　“剁手党”：先还卡账再消费别轻易提高额度

　　市民计小姐对记者说，进入十一月以后总觉得每天都有电商网站在促销，加上圣诞节、元旦节的临近，一大堆礼物需求和自己的过年备置需求，加上诱人的折扣，这两个月对于她来说当真是“买买买”不停。虽然收获不少，但看到信用卡账单的那一刻计小姐却犯了愁，年底前她还有2万元左右的卡账没有还，“只能一边少吃点，一边盼着发工资和年终奖了”，她坦言。

　　而据记者了解，尽管2014年已接近尾声，但实体商店和电商网站的促销活动并没有停止，广州各大商场已经开始了打折活动，而临近的香港更是进入到了一年一度的打折季。又一大波购物欲袭来，“剁手党”们一定要合理使用自己的信用卡，避免沦为“卡奴”。

　　首先，持卡人不要为了节日间消费便利而在节前临时调高信用卡额度。持卡人需要知道，临时额度是必须在还款日前一次性还款的，一旦持卡人记不清还款金额、没有一次性还清临时额度，就会导致被罚滞纳金还会产生不良信用记录。理财师提醒，信用卡消费需要量力而为，因此，最好不要在节前调高信用卡额度，这能够帮助你克制消费。

　　而在还款的时候，“剁手党”们也不要拖到最后还款日才去还款，特别是跨行还款时资金不一定能够即时到帐，若转账延迟错过了最后还款日，也会产生滞纳金和不良记录。因此，持卡人最好提前几日还款，或者可以选择关联同一发卡行的借记卡进行自动还款。

　　购物的同时，持卡人别忘了自己卡里的积分。到了年末，一些信用卡的积分可能到了有效期，如不使用就将浪费了。目前，多数银行信用卡积分都是按照消费1元人民币积1分累积的。持卡人可以查询自己信用卡中的积分和有效期，如果临近期满，则可以关注该银行的特约商户和优惠活动进行积分兑换。市民高小姐对记者表示，日前她使用广发银行和招商银行的信用卡积分，抵扣了全家便利店和星巴克的消费，省了约100元。

　　“驴友”：境外刷卡优惠多警惕“航班取消”电信诈骗

　　年底也是旅游的小高峰，一些上班族发现年假还没有休完，便打算在年末休年假来犒劳自己。蒋小姐就对记者说，近日她请了年假，和好友一起到台湾旅行，参加跨年活动的同时当然也免不了“买买买”。

　　对于去港澳台旅行的持卡人来说，62开头的银联卡基本能够刷卡消费和取现，同时免去了货币转换带来的损失。而对于海外旅行，“驴友”不妨办一张全币种信用卡，这类信用卡支持多个国家货币刷卡消费，持卡人在境外消费时透支金额会直接以当地货币计入对应账户，因此没有任何货币转换的过程，节省了很大一笔货币转换费。如中信银行的全币通信用卡就可免除1.5%货币兑换手续费，同时境外Visa消费3倍积分，免2000元年费等优惠。

　　不过，年关将至，“驴友”们也需要警惕“航班取消”电信诈骗。高小姐对记者表示，日前她到北京度假，在出发当日却收到一个“400”开头的短信，声称她的航班已取消，需要按提供的电话与客服联系退款，短信中含有高小姐的名字、电话和航班信息。不过高小姐感到一丝蹊跷，便拨打该航空公司的正规客服电话询问，被客服告知航班并没有取消，且表示这类诈骗已经多有发生。据媒体报道，已有不少人上当受骗，被此类短信盗走卡里上万元的现金。因此，“驴友们”在出行前一定要警惕此类电信诈骗，不要轻易告知别人自己的银行卡信息，可以通过正规渠道咨询该航空公司的客服。

　　“月欠族”：hold住消费欲先把卡账还了吧

　　现在出现了比“月光族”更甚的“月欠族”。特别是此前的电商促销活动，不少人过量消费导致欠下的卡账已超过了自己的还款能力。网友刘先生表示，自己工资只有2000元，此前信用卡刷卡消费都控制在每月1000元以内，能够及时还款。但前不久他交了女朋友，常外出吃饭购物，加上近期“双十一”、“双十二”以及各种节日比较多，他的信用卡一下刷出去2万多。信用卡负债2万元，收入只有2000元，还没有存款，“月欠族”如何度过难关？

　　银率网分析师建议，首先，应该按照最低还款额还款，信用卡账单已出，在到期还款日之前，持卡人必须按时还款，否则就算逾期还款也会产生利息和滞纳金，同时还会造成不良信用记录。刘先生的情况无法全额还款，而分期后的金额也会超过他的收入，因此只能按照账单10%的最低还款额还款，自己承担一部分利息。

　　其次，在卡债没有还清前，建议信用卡可以暂停使用或者尽量减少使用，防止新债务的产生，避免利滚利欠款越来越多。最后，“月欠族”不要采用以卡还卡的方式或者寻求信用卡代还款中介的帮忙，因为以上两种行为的本质都是信用卡套现，属于违法行为，一旦被识别很有可能被追究刑事责任。