工薪家庭如何為孩子定制保險規劃

　　明明白白買保險

　　案例：趙曉是某縣城企業的一名普通職工，今年30歲，妻子今年27歲，剛剛喜得貴子。趙曉家庭年收入約8萬元，每月支出約2000元。夫婦二人都有社保，並且擁有一套80平方米的舊房子，無貸款。夫婦二人都把自己的兒子看成掌上明珠。夫婦二人都很年輕，為了能保障孩子健康成長，趙曉想給孩子買份壽險，但又不想負擔過重，應該如何定制保險計劃呢？

　　方案設計人：騰紹輝

　　生命人壽遼寧分公司培訓部經理

　　保險需求分析

　　該家庭處於生命周期的“事業家庭成長期”，屬於“青年家庭”類型，因此，在家庭理財的八大核心規劃中，“子女教育規劃”“風險管理規劃”“投資養老規劃”是該家庭當前應優先考慮的。保險規劃屬於家庭風險管理規劃的范疇，風險管理首先考慮不確定的風險，其次重點考慮一般的風險。因此，結合理財規劃的需求，該家庭保險需求科學排序為：意外保障、人壽保障、健康保障、子女教育和養老規劃。

　　具體保障計劃

　　在健康保障方面，主要包含以下內容：

　　1.重大疾病：保險合同生效日起一年后因疾病或意外首次達到本附加合同定義的重大疾病之疾病狀態，按照當年度保險金額給付重大疾病保險金。

　　2.輕症保障：保險合同生效日起一年后因疾病或意外首次達到本附加合同定義的輕症疾病之疾病狀態，按照當年度保險金額20%給付輕症疾病保險金。

　　3.疾病住院報銷：合同生效30日后發生疾病住院治療，合理的醫療費用80%保銷，全年限1萬元。

　　4.意外門診：進行門急診治療必要且合理的醫療費用每次免賠100元，80%報銷，全年最高1萬元。

　　5.意外住院報銷：被保險人因意外事故住院治療全年最高2萬元。前1萬元免賠100元，80%報銷，后1萬元80%報銷。

　　6.意外住院補貼：被保險人因意外事故住院治療，本公司按照被保險人實際住院天數乘以住院每日補貼日額50元/天，最高給付180天。

　　在身故保障方面，主要包含以下內容：

　　1.18歲前意外或附加合同生效一年內因疾病：MAX(主險所交保費，個人賬戶現價)+附加險已交保費。

　　2.18歲后意外或附加合同生效一年后因疾病：MAX(主險所交保費，個人賬戶現價)+附加險當年度保險金額。

　　3.意外傷害保障：一般意外身故/殘疾，最高賠付10萬元。

　　其中，被保險人因意外身故的保險金額=上述第三項+第一項或第二項。對於未成年人意外傷害身故保險金的最高給付限額以保監會規定為准。

　　風險提示

　　在孩子的萬能保障計劃中，保險公司保証最低保証利率為年利率2.0%，假定中檔結算利率為年利率3.7%，假定高檔結算利率為年利率5.0%。超過最低保証利率的收益是不確定的。該利益演示基於公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期。關於猶豫期退保、保險責任等其他具體內容，以產品說明書和保險合同為准。

　　推薦方案點評

　　以上方案是根據趙先生家庭目前情況，為三口之家進行了萬能險、意外險與健康險組合。根據趙先生的家庭收入與支出情況，年交保費11190元，既為一家三口提供了保險保障，又不影響家庭財務分配。夫妻二人的意外保險滿足了兩人的意外傷害保障和意外醫療等費用開銷。考慮到兩人目前的收入及兩人都有社保和醫保，此保險方案沒有涉及到趙先生夫婦的養老和醫療方面的保障。寶寶的未來教育基金、婚嫁金、重大疾病和住院醫療費用都是家庭的剛性需求，為寶寶設計的保險方案解決了趙先生的保險需求。萬能賬戶也可以作為父母的旅游金、寶寶的創業金、寶寶的養老金等。並且這個萬能賬戶可以隨時追加，等趙先生一家有了閑置的資金，完全可以投入萬能賬戶進行財富的增值。綜上所述，本綜合方案充分考慮到了家庭保險需求，資金規劃合理，為家庭其他規劃留下了靈活的空間。

(來源:中國保險報)