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分享到QQ空間一項數據顯示，在未來不到兩年的時間內，每四名日本人中就有超過一人年齡在65歲以上，到2022年，日本65歲以上人口將佔總數的30%，而到2050年，這一數值將為40%。這意味著人口因素將拖累日本經濟進入到新的下跌區間，美國研究也表明，人口因素對就業率的影響將每年拖累0.2%的GDP增長。結合我國現狀，目前65歲以上的人口已較20年前的6%升至近10%，可見老齡化不但對經濟增長造成長期的麻煩，還對每一個人的養老帶來挑戰。
首先，我國養老保障制度建設尚未完善，諸如個人養老空賬戶、繳費率偏高、社保支出壓力大收益率低等問題頻頻見諸媒體，決定了百姓個人養老單純依靠政府很難實現富足養老的目標，這從年初我國自05年以來雖然第九次上調企業退休人員養老金，但58.5%的社保替代率目標仍未達成也能得以佐証。
其次，無論是正常退休還是提前退休，伴隨著人均預期壽命的延長，擺在每個人面前的是很有可能的30年-40年的退休生活資金如何籌集的問題，因為如果考慮到通脹因素，退休生活所需的巨額養老金很難依靠傳統的工作年限期間或傳統投資渠道理財的方式來取得，未來人們將不得不工作更長的時間來完成自己養老金的積累。
因此，筆者認為個人養老金的籌集需要更多的方式來積累，如何構成自己的養老理財“護城河”，不妨從以下幾點去籌劃。
一、養老金積累越早越好，根據時間的復利計算，任何一種有回報的理財方式通過長時間的復利積累都會取得超越預期的收益，根據復利計算的72法則，如果假設長期通脹率為3%，那麼每24年財富將會貶值一半，這對於18歲即加入工作60歲退休的人來說，如果沒有對薪水進行任何理財則半數收入都會被通脹侵蝕，而如果僅僅通過銀行存款方式來積累養老金，則也僅能實現“保本”的功能，也就是說，養老理財不單單要有收益的取得，還要越早開始越好。
二、養老理財最理想的方式是低風險及高收益性兼得，通常來說相對於投資風險而言，往往直接投資的風險會大於間接投資的風險，越低風險的投資回報往往也越低，因此作為最傳統理財方式的銀行儲蓄而言，缺乏高收益將使得養老金“護城河”並不堅固，還需要盡可能地提高回報，但直接投資股票、信托項目或債券亦需要承擔很多風險，因此以購買基金或基金定投等間接投資方式來加速自己養老金的積累更為可靠。
三、養老理財也許考慮流動性，雖然印象中老年人生活相對平靜，但從疾病、意外等事件發生的實際情況來看，老年人群往往首當其沖，因此在個人養老金的積累過程中，我們也需要拿出必要的高流動性資產來應對這類意外。相比其他理財手段，基金投資由於起點低、申贖方便，到賬時間快以及期間綜合費用低等優勢，不失為個人養老金規劃中重要的組成部分，對於投資基金沒有經驗的人而言，不妨從投資如貨幣基金等低風險品種入手來進行投資體驗，進而可以根據自身的收入情況及風險承受能力，逐步加大對債券型、股票型等中高風險級別的基金配置比例來構建自己的養老金理財組合，構建自己養老理財的“護城河”。
