內地客在港投保要帶什麼 更適合中產家庭

　　圖片來源：北京晚報

　　保險額度較高更適合中產家庭

　　■新快報記者 龐倩影 實習生 陳鵬麗

　　實例分享

　　在廣州做公關工作的麥小姐是千萬內地赴港投保的大軍中的一員。在她香港做保險的朋友介紹下，她購買了一份香港英國保誠保險公司10年期、非投資性質相連的重疾險，該險種囊括100多種可賠付重大疾病，保額一單最高為40萬元，保期內最高共可獲280萬元的重疾賠付。每年，她需交大約兩萬七千元人民幣的保費。據介紹，購買該險種，受保人可獲7次的重疾賠付機會。麥小姐說，赴港投保最大的原因是，香港的這個險種相對於內地類似險種可獲賠付重疾種類更多、保額更高。

　　香港有7次的重疾賠付

　　麥小姐表示，內地大多重疾險產品都不包括原位癌的賠付，但她所購買的這個香港包括。另外，每位受保人可擁有“3次癌症+4次其他重大疾病”共7次的重疾賠付。每次重疾賠付最高可獲40萬元的賠付金額，4次其他重大重疾賠付不限期。而在癌症賠付上，自受保人第一次確診癌症那天開始計起，獲得一次賠付后，滿期五年后，可再獲第二次重疾賠付。而且癌症與其他重疾賠付不相沖。“比如，今年得了胃癌，獲得了一次賠付，第二次再發現其他重疾的話，照樣可進行重疾賠付。”麥小姐說。而且，她所購買的險種還免費贈送給她5年內最高5000元的普通疾病住院補貼。

　　而在內地，癌症類保險，第二次獲賠必須在第一次癌症治愈那天開始記起的五年之后。麥小姐告訴新快報記者，她有一些朋友同事在購買內地的重疾保險，交2000元/年的，一般隻能獲得3萬元人民幣的重疾賠付，最高隻能獲得9萬元﹔而每年交5000-6000元保費的，最高賠付額也隻有十幾萬元。“而且，內地的重疾保險涉及的可賠付重疾種類絕對不可能有100種那麼多。”她表示。因為她從事的是高壓、高強度工作量的公關工作，加之食品安全及空氣問題的威脅，她必須為了做好准備。

　　保單附內地認可醫院清單

　　當內地人涌向香港購買各種保險時，不少業內人士分析，保險理賠、申訴等需要回到香港處理。而且，如果購買的是醫療相關保險，還得在香港本地醫院就治才能獲得相應的賠付。但麥小姐否認了這一點。她表示，她購買這份重疾險時，香港保險公司向她提供一條可賠付疾病長清單的同時，還附上了一張認可檢查與就診醫院的清單。據她介紹，保險公司列出的認可醫院清單裡不僅囊括了內地三甲醫院，連很多地方小醫院也被認可。受保人可以到清單上列出的醫院裡檢查或就醫，憑被認可醫院的賬單，便可獲得賠付。

　　而且賠付時間也不長。將清單提交給保險公司，在一個月內，保險公司就會作出理賠。如果受保人不到香港，保險公司會以支票形式理賠受保人，受保人在內地可以憑借支票取款。“但可能需要支付二三十塊的理賠手續費，”麥小姐說，“但隻要手續費比前往香港的交通費便宜，我都覺得劃算。”但對於保險可能涉及的申訴問題，她表示，很少聽說申訴的案例。

　　但她也表示，內地市民到港投保雖然沒有其他條件限制，人人可買，但香港保險的保額一般較內地高，適合經濟較寬裕的家庭購買。像她購買的重疾險每年就需要支付折合人民幣兩萬七千元的保費。

　　內地客赴港投保

　　Q&A

　　Q=新快報 A=香港高級持牌理財經理祝小姐

　　匯率問題

　　Q:人民幣與港幣的兌換價格，七年內從1.2元跌到0.79元(每港元)，從香港買保險長期看收益未必高？

　　A:赴港投保匯率確實是大的問題，如果人民幣一直隻升不跌，那麼客戶確實有匯率損失。但是這個世界會有隻升不跌的定律嗎？內地短短十幾二十年間，通脹高企，在內地高保費的情況下，客戶購買的保單貶值速度更快，而香港保險就算計上匯率損失，也比內地保單更便宜更能保值。

　　Q:現在購買港幣或美元計價的香港保險，是否劃算？

　　A:人民幣確實是每年都在升值，可是從趨勢來看，人民幣單邊升值已接近尾聲。如果用人民幣投資香港保險，繳費也是分期繳付，匯率波動對保單價值的影響也比較小，而十幾年或者幾十年后的人民幣又是否還能維持今天的價值？如果幾十年以后人民幣兌美元匯率下降，在香港購買保險會獲益更高。

　　Q:美元貶值，是否赴港投保的良機？

　　A:儲蓄壽險是長遠的人生計劃，不應受短期經濟波動所影響。港幣匯率和美元匯率是挂鉤的，長遠來說，擁有一筆香港保險應更穩妥。況且，如果你的資產100%是人民幣，你就需要分散風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡。保費每年繳付，匯率變動已充分反映於每年的實質保費中。

　　理賠和繳費

　　Q:在香港購買的保險，如何繳費？

　　A:1.授權保險公司自動扣繳：投保人授權保險公司，在保單繳費當天，從投保人所在的銀行，自動扣繳保費。投保人隻要在保單生效后，填寫相關的授權書交給代理人即可辦理。(香港銀行開戶自動扣款)

　　2.網上支付：投保人通過香港開戶銀行的“網上轉賬”功能直接繳付保費。(香港)

　　3.銀行托收：投保人可以通過香港銀行存入保險公司的銀行賬戶。(香港)

　　4.ATM機繳費：投保人在保險公司開戶銀行的任何一台ATM機上繳納保費。(香港)

　　5.國際支票：投保人將銀行的支票直接寄給保險公司或保險顧問。

　　6.客服中心：客戶可以親赴保險公司之服務中心繳納現金保費。(可由親屬代繳)

　　Q:以后怎樣繳付每年的保費呢？

　　A:投保人可在香港開立銀行賬戶，使用銀行自動轉賬繳付保費，網上銀行轉賬是不需手續費的，至於轉賬金額會以當日的兌換率結算。在港開立的賬戶，可以透過互聯網處理轉賬、匯款及查賬等，也可在內地銀行直接境外匯款到保險公司賬戶中(內地銀行收匯款手續費138元人民幣，香港銀行轉賬收65元港幣手續費)。如果每年來港的話，順便用現金繳付保費都可以。

　　Q:香港保單生效后，投保人可以上網查閱自己的投保資料嗎？

　　Q:香港保險保單可以選擇的貨幣種類？

　　A:香港保險可以選擇港幣保單，也可以選擇美元保單，現在慢慢也有人民幣保單，其中港幣保單和美元保單的收益相對更高，人民幣保單收益比較低。因為港幣和美元都是可自由兌換貨幣，更國際化，投資渠道更廣，而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣，投資管道相對比較窄，所以人民幣保單的回報就相對低。

　　Q:為什麼寄來的香港正式保單沒有公章，是否有公司負責人的簽字？

　　A:香港與內地不同，在香港不需要用公司所謂的公章來確認保單的有效性，這也是西方國家通行的做法。驗証香港保單的真假，其實很簡單，客戶可以致電香港保險公司的客服，跟客服核對個人資料和保單號碼，就能確定真假﹔還有一種方法就是，登錄香港保險公司分配給客戶的網上賬戶。

　　Q:內地客赴港購買保險，需要攜帶什麼？

　　A:內地客赴港投保，需要攜帶本人的港澳通行証(或護照)、身份証﹔如果夫妻互保，需要結婚証或戶口本﹔如果為孩子投保，需要孩子出生証等。此外，需要帶有銀聯標志的銀行卡刷卡繳款。

　　Q:如何理賠？理賠程序是否復雜？

　　A:理賠僅需要備齊資料交由保險顧問處理，也可以直接快遞到保險公司辦理相關手續。保險公司理賠金出具全球通用支票，客戶可在任意一家銀行托收。某些保險公司也提供從香港匯款到客戶內地銀行服務。

　　糾紛處理

　　Q:內地人買香港保險是否受香港法律保護，有糾紛是否可以解決？

　　A:事實上大多數保險公司均有設立簽約認証中心，赴港投保客戶必須親臨辦理，三方見証。以錄音錄像作為客戶赴港投保的記錄，在香港境內簽署的投保文件是受到香港法律認可以及被保護的。

　　自2013年5月1日起，香港保險索償投訴局處發布受理非香港居民之投訴，如客戶與保險公司發生索賠糾紛，該機構則出面受理糾紛審判，審判結果直接產生法律效力。如判決保險公司必須理賠。與內地不同的是，假若在內地與保險公司發生糾紛仍需與保險公司對簿公堂。

　　Q:計劃書寫著不適合於“中國大陸境內使用”是什麼意思？

　　A:即是說買香港保險一定要在香港簽單才有效，受香港法律保護。