大病保險全鋪開:大多數險企虧損 盈利模式待考

經過兩年多的探路，我國的大病保險制度終於在全國遍地開花。然而回顧這兩年多的探路歷程，大多數保險公司仍掙扎在虧損的泥潭。保險公司經辦大病保險的盈利模式依舊待考。

昨日，在國家衛計委2015年首次發布會上，國家衛計委宣傳司司長毛群安透露，去年所有省份都開展了大病保險試點，覆蓋13.25億人，其中10個省份已全面推開。

2012年8月，六部委下發《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，要求各地通過商業保險機構承保大病保險業務。截至目前，全國有13家保險公司開展了大病保險業務。其中，大保險公司表現更為積極，如中國人壽在青海、山東等省市承保了70余個大病保險項目﹔中國人保在廣東、江蘇等省市承保了大病保險項目超過80個。

而相比大病保險業務的濃厚政策背景，其經營方面的持續虧損卻讓眾多經辦保險公司略顯尷尬。中國人壽2013年年報顯示，公司2013年新開展大病保險業務虧損總額為2.47億元。盡管平安保險、太平洋保險和新華保險都未提及大病保險，但南開大學風險管理與保險系教授朱銘來表示，商業保險公司在大病保險這個項目上整體虧損。

那麼，經營政策性背景如此濃厚的大病保險的險企為何依舊虧損？朱銘來指出，大病保險的定價機制不盡合理，部分地區呈現出明顯的政府買方市場的強勢，不利於大病保險經營成本的科學測算和公平定價，這為制度未來的可持續性埋下了一定的隱患。

此外，招投標過程中，不理性甚至惡性競爭行為不時上演。人保健康總裁李玉泉表示，目前，一些地方的招投標方案中對專業技術和服務質量等重視不夠，缺乏必要的監督和管理，導致招標的結果有失公允。

“與此同時，在很多地方的招投標過程中，更多的政府部門過分看重‘低保費、高保障’的籌碼，而將商業保險公司的專業性、管理風險的能力邊緣化，這樣商業保險公司的優越性自然無法體現。”李玉泉補充道。

為了盡快讓經辦大病保險的保險公司擺脫虧損的泥潭，昨日，毛群安表示，目前大病保險，一是籌資問題要解決好﹔二是統籌的層次要提高﹔三是在大病保險推行過程中要做好精算，做好統籌大病保險經費的合理使用。

對此，朱銘來也認為，目前全國各地的基本醫保大部分都是地市級統籌，甚至是縣級統籌，而大病醫療的一次性支付風險很大，因此有必要將大病保險的統籌層次上升到省級，這樣也可以發揮商業保險公司的優勢，因為商業保險公司採取的是垂直管理，省級統一核算。

值得一提的是，去年上半年，中國人壽的大病保險業務收入38.93億元，實現利潤總額500萬元，這也是經辦大病保險的保險公司首次盈利。對此，有保險公司人士表示，大病保險剛辦第一年，會有一些成本，但是兩三年以后成本就攤薄了。以后是否會繼續虧損還不好說。上述官員表示，即使保險公司虧損了，也是市場機制產生的。

但可以預期的是，自願經辦大病保險的保險公司依舊在排隊。因為這將有助於公司開發二次產品，設計配套的補充產品。對此，朱銘來表示，保險公司自身在廣大農村品牌知名度也將得到提升，包括客戶的積累、服務水平的提升以及保險公司的基礎建設。這使得保險公司在做其他商業保險業務時，展業成本要低得多。(記者 馬元月 陳婷婷）