讓商業險幫您看病養老（兩會e客廳）

　　改進核保核賠管理，在銷售環節重視核保，在理賠環節要轉變觀念、主動為客戶尋找理賠的理由，讓老百姓信任保險，願意用保險來提高保障水平。

　　——中國保險監督管理委員會副主席黃洪

　　人身險費率市場化改革后，激發了行業創新活力，釋放了百姓消費潛力，商業保險未來發展空間廣闊。

　　——全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔

　　要想調動市場力量，吸引民間資本投身養老服務產業，必須改變目前“雙軌制”運行的局面，給予民營養老機構同等的政策優惠。

　　——全國政協委員、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓

　　病有所醫、老有所養，是每個家庭的熱切願望，也是我們全面建成小康社會的目標之一。商業保險天然具有“我為人人，人人為我”的風險分散功能，應該成為社會保障體系的有機組成部分。“兩會e客廳”邀請中國保險監督管理委員會副主席黃洪（左二）、對外經貿大學保險學院副院長孫潔（左四）、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓（左三），共同探討我國保險業如何在提高人民群眾醫療和養老保障水平方面發揮更大作用。訪談由本報記者曲哲涵（左一）主持。

　　靠創新補短板，費率改革后部分險種降價30%

　　主持人：商業保險參與社會醫療和養老保障體系建設，有哪些優勢？前景如何？提高保障服務能力，行業自身還有哪些發展短板需要補齊？

　　黃洪：世界上大多數國家，解決人民的醫療養老保障問題都是採取政府、企業、個人共同承擔的方式。商業保險是政府運用市場經濟手段提供基本醫療、養老保障的主要合作方。目前四川、浙江、江蘇的一些地市把基本養老交由商業保險來經辦，全國31個省、區、市大病保險的主要承擔者也是商業保險公司。此外，商業保險也是企業提供補充養老保障的重要參與者，2014年我國商業保險公司受托管理的企業年金，佔企業年金法人受托總規模的70%。

　　從行業自身看，目前我們的體制機制、人才隊伍建設以及應用現代技術的能力，還跟不上民生保障對行業發展提出的新要求，必須通過創新激發行業潛力。

　　體制機制要創新——盡管大多數商業保險機構進行了股份制改造，建立了現代法人治理結構，但我們僅僅是走出了現代企業制度建設的第一步，從形似到神似還有很長的路要走。

　　商業模式要創新——商業保險在參與基本醫療服務的過程中，要進一步通過市場機制以及專業性手段在醫療風險、不合理醫療費用的管控方面發揮作用。

　　服務方式要創新——現有的基本醫療制度下，老百姓異地看病的醫藥費用報銷環節比較多，周期比較長。而商業保險公司是全國統一的法人，可以想辦法利用其全國聯網的核保理賠平台，做到異地就醫及時結算。

　　孫潔：目前養老保障體系“三支柱”中，基本養老保險只是保基本，實際上為第二支柱企業年金和第三支柱商業保險的發展提供了很大空間。去年以來，保監會啟動人身險費率市場化改革后，普通型人身險產品同質化的現象大為改觀，費率平均下降了20%—30%，保費收入增長了264%，改革激發了行業創新活力，也釋放了消費潛力，商業保險未來發展空間廣闊。

　　保險投資“養老院”，監管扶持都要到位

　　主持人：近兩年，很多保險公司投資養老機構。人們擔心其中有些以提供養老服務為名圈地、搞房地產開發，監管部門對這個問題怎麼看？

　　黃洪：目前一共有8家保險機構參與建設18個養老保險社區，現已完成投資167億元，項目總投資預計約為300億元。未來商業保險機構還會參與更多養老項目建設。

　　為防止企業利用養老搞商業性的房地產開發，我們要求投資養老社區等不動產項目的保險公司，淨資產不能少於1億，且償付能力充足率不能低於150%，投資比例不能超過保險公司上季末總資產的30%。我們規定保險公司不得自行開發建設投資項目，不得以自用型不動產的名義變相參與土地一級開發，就是要把這個“歪路”堵死。此外，監管部門會定期不定期對項目進行跟蹤、現場檢查，確保這些資金真正用在養老社區建設上。

　　戴皓：目前，養老市場存在“雙軌制”——由政府投資的養老機構享受各種稅費減免以及財政補貼，“公建民營”、“民辦公助”等模式也有支持政策。養老服務產業投資期限長，民間資本在起步階段非常艱難，除固定資產投入外，人力成本、能源費用、房產稅、土地使用稅等構成的運營成本也非常高。由於市場需要培育，前期入住率不足，運營壓力非常大，合眾人壽目前投資的養老機構就是虧損的。要想調動市場力量，吸引民間資本投身養老服務產業，必須改變目前“雙軌制”運行的局面，給予民營養老機構同等的政策優惠。

　　主持人：住房反按揭即“以房養老”政策出台一年多，各保險公司都在觀望，市場上沒有真正成交訂單，這個產品為什麼推不開？

　　孫潔：“以房養老”在中國遇到了水土不服的問題。首先是觀念問題。房子歷來作為家庭財產傳續，如果抵押給銀行，子女就繼承不了，所以阻力很大。還有類似土地產權70年期限等問題。隻有把這些“瓶頸”打通了，未來這一養老產品才有發展空間。同時，“以房養老”在國外也不是主流產品，只是增加了一種養老選擇。

　　轉變觀念，主動為客戶尋找理賠的理由

　　網友：投保的時候都說得挺好的，但是理賠的時候總是很難。提高行業信譽，監管部門還會有哪些舉措？

　　黃洪：這些年保監會在解決銷售誤導上出台了一系列政策措施，也開展了一系列的整治活動，比如說，我們出台了保險客戶信息真實性制度，與銀監會聯合出台了銀行保險銷售的規定，每年都開展銷售誤導的專項治理活動等。為治理銷售誤導、拖賠惜賠，我們要求保險機構改進核保核賠管理，在銷售環節重視核保，在理賠環節要轉變觀念、主動為客戶尋找理賠的理由。相信隨著這些監管措施逐步落實到位，行業誠信度會明顯提高，百姓對我們的認知度、滿意度也會逐步提高，會有更多人願意用商業保險提高保障水平。