网购保险创意+高收益打头阵 产品实用性遭质疑

　　回顾刚刚过去的2013年，凭借着众多创意保险和高收益理财产品两把“利器”，保险公司可谓赚足了眼球。这不，随着春节临近，不少险企又瞅准了年末巨大商机，纷纷推出五花八门的“春节概念”险，如春晚收视险、鞭炮险、春运拼车险、春运保障险、吃货险等。不过以上“创意”保险是否真正实用，也饱受质疑。

　　同时，不少6%以上的保险理财产业也再次扎堆网购平台，此类理财产品不仅提供高收益，还赠送各种礼品、礼券，甚至直接返现金。业内人士提醒，根据赠送产品不得超过总保费5%等规定，对于赠送额度过高的理财产品，请投资者看清相关内容后再购买。

　　南方日报见习记者 郭家轩

　　市场

　　创意保险实用性遭质疑

　　临近新春佳节，为了吸引消费者的关注，将产品更好“落地”，不少保险公司费尽了心思，吃喝、玩乐、出行无所不包。

　　吃喝险

　　春节前，亲朋好友轮番聚会早已成为了“固定节目”，而食品安全问题由此也成为热议话题，近日，国华人寿就专门针对“吃货”们推出了一款专属保险，打响吃货们的春节“保胃战”。

　　据悉，该产品最短保障期为10天，最长保障期1年，可以满足不同级别吃货对自身健康的需求。投保人一旦发生就医住院等情况，可获得最高2000元住院费用补贴和每天30元的住院津贴（不超过10天），就诊过程中的诊疗费、化验费、药品费、检查费、材料费等合理费用均可在保障范围内进行覆盖；若因食物中毒导致身故，还可以获得5万元的补偿。当然如果是吃货自己暴饮暴食导致急性肠胃炎，则不在赔偿范围内。

　　玩乐险

　　看春晚，跨年就要“放鞭炮”，这无疑是中国人大年三十的重要“传统”。不过，看春晚也能保险？近日，春晚收视率保险悄然上线。根据其官网介绍，该产品参与方式是对马年春晚收视率进行保险，网友可猜测今年春晚的收视率，并选择购买相应版本的春晚险产品。

　　可供选择的三款产品分别为雄起版春晚险（30%＜收视率＜40%）、吃皮版春晚险（40%＜收视率＜46%）和霸道版春晚险（46＜收视率＜50%），如果2014年春晚收视率在投保区间内，投保人分别可获得100元购物卡+300积分大红包、200元购物卡+200积分大红包、300元购物卡+100积分大红包。

　　该产品保费价格为18元，涵盖10万元人身意外保障，投保人在1月31日-2月9日期间可获得意外身故残疾烧烫伤保障。

　　针对春节期间放鞭炮有可能引发的受伤，生命人寿近期在淘宝上推出了一款名为“小鞭炮”的意外险，专门针对3至16岁的未成年人，主要保障在春节期间因放鞭炮导致的意外伤残、意外治疗和意外身故。

　　据了解，该保险产品保费9.99元，保险责任包括意外身故、伤残30000元，意外医疗5000元，100元免赔，90%赔付，保险期限为45天，覆盖孩子春节和寒假的意外保障，投保年龄为3周岁至16周岁的少年儿童，由父母代为投保。截至记者发稿时，该产品已经成交80件。该保险公司热线工作人员表示，该险必须由父母为子女购买，购买过程不需提供证件，只需按照程序提示操作即可。

　　出行险

　　春节临近，无论是回家过年还是外出旅行，必须注意“出行”安全。除此之外，购买保险，增加一份保障也显得十分必要。近日平安保险推出了国内首个春运保障险，可为返乡途中的公共交通意外以及行李物品损失等提供保障。保障责任包括，随身行李、证件损失最高可赔500元，乘坐飞机、火车、轮船、汽车发生意外最高赔20万元。

　　值得一提的是，2元的春运保险并不是最低价。还有保险公司甚至推出“春节特供，保费低至0.01元”的交通意外险。如国华人寿推出法定假日交通意外险，保费仅1分钱。太平洋保险推出的交通工具综合意外保险，两款保费最低的保险分别为3元、4元；阳光人寿推出“特惠春运版”交通意外险，消费者只需5元或10元，便可以获得7天或30天的交通意外保障，最高可获赔50万元。

　　分析

　　高收益还返现？

　　凭借着高收益保险理财产品，不少保险公司在去年赚得盆满钵满。“起点保费1000元至1万元，预期年化收益率最高达7.1%。”近日，春节前互联网保险火拼“高收益”又再度上演，预期年化收益率高达6%、7%以上的保险产品屡见不鲜，不仅收益高，还赠送各种礼品、礼券，甚至直接返现金。

　　昨日，记者在多家网络保险平台看到，预期年化收益率达6%、7%以上的产品，显示在页面最顶端。如某寿险公司推出的某款万能险险种，预期年化收益率达7％，而另一家寿险公司推出的万能险，预期年化收益率达7.12％。不仅收益高，部分险企为了吸引客户，还推出回馈集分宝、电子购物券、加油卡、电话费、变相赠送现金等活动。

　　如国内某大型保险公司的官网最近推出“购买境外旅游保险、国内旅游保险等相关产品，单张保单满300元即赠送50元的一号店礼品卡，多买多送”的活动，此外，包括北京、上海、广州、天津、南京等全国38个城市的客户在线购买指定保险产品，保费满200元即可获得1元电影票1张；满400元可获得2张，以此类推。

　　不过，在网上买保险真的如此划算吗？“客户通过网络投保，通常能够获得较优惠的价格。而且不少保险公司还会承诺赠送一些礼品，这就会更吸引顾客。”业内人士透露，以前，公司或代理人在线下卖保险送礼品的情况时有发生，但如今这种将“返现”的促销手段搬上网络平台涉嫌违规操作。

　　近日，保监会下发《关于印发〈加强网络保险监管工作方案〉的通知》称，未来网销保险赠送产品的保费及与保险直接相关的物品和服务成本，累计将不得超过对应保险产品总保费的5%；向普通消费者赠送保险的，对每人所赠送保险的保费不得超过100元。

　　记者了解到，目前，已有多家保险公司改变营销方式，将买保险送礼环节取消，直接将同类型保费降低，使投保者直接受益。如某保险公司一款车险产品，原来预购车险1000元，满500元可赠100元礼券，而如今，该款产品取消了满赠活动，直接将车险价格降到800元。

　　据悉，市场上的保险产品最低折扣是固定的，即最低是7折。投保者无论通过哪个渠道来购买保险，各种优惠叠加后最终得到的折扣都不会低于这一标准。此外，业内人士提醒投资者，通常网销高收益保险产品多为万能型险种，期限多为1年或2年，其保底收益只为2.5%，因此，到期时如不能达到预期收益，投保者可拨打12378保险消费者投诉维权热线维护自身合法权益。

　　■点评创新应从实际出发

　　看着热闹，那五花八门的“春节险”实际销售情况如何呢？南方日报记者看到，一度被炒作的“鞭炮险”，从1月8日到1月26日仅售出145件，“吃货险”到目前也仅售出2份。

　　仅花几元钱就可在遭遇意外时获得几十万元赔偿，为什么那么多人不买账？业内人士以春运保障险为例，投保2元最高获赔20万元看上去不错，但只有在飞机坠毁这种发生概率极低的事件上才可能获赔20万元，如果乘火车和轮船导致残疾和身亡，只能得到1万元赔偿。而发生概率最高的汽车车祸，则最多只能获得1000元赔偿。“对于最重要的保障却达不到需求，自然就可买可不买。”该人士表示，多数“春节概念险”其实就是短期意外险，只不过打着春节的噱头吸引眼球，保险公司想要提高知名度刷新销售成绩，应该多考虑消费者的实际需求。