11家险企医疗保险产品调查：13款产品补偿门诊费用

日前，国务院医改办发布通知，要求各地2014年全面推开城乡居民大病保险试点工作，尚未开展试点的省份，要在2014年6月底前启动试点工作。国家卫生计生委新闻发言人姚宏文2月10日介绍称，目前，国内有28个省份已实施大病保险试点。

政策支持商业保险机构承办大病保险，以利用商业保险的专业优势。从目前国内的情况看，在医疗保险的产品数量、保险责任、报销范围与比例等方面，中外资公司均在逐渐贴近市场，保障内容更为广泛，将老百姓最需要的门诊费用纳入补偿范围内，而药品费用报销范围敢于突破社保目录。

能“保门诊”了！

在国内寿险市场的商业健康险产品中，重疾险是一大头险种，而更为贴近市场需求的医疗险较少。不过，《证券日报》记者梳理11家中外资寿险公司的32款医疗保险产品后发现，13款产品的保险责任已包含门诊费用补偿。

记者查询国内七大寿险公司和4家外资(含合资，下同)寿险公司的官网信息发现，这11家寿险公司列示的医疗保险产品共计32款，其中中资公司产品17款，外资公司产品15款(中美联泰大都会人寿有7款团体医疗保险，未纳入其中)。

友邦中国首席市场官张晓宇曾表示，国内寿险业务同质化情况严重，产品创新也多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争，中端保险市场几乎属于尚未被开发的空白地带。

上述32款医疗险的保险责任包含门诊费用的共有13款。其中，中资公司产品有4款保险责任包含门诊医疗费用，而外资公司有9款产品的保险利益包含门诊费用补偿。

“中国老百姓最需要的健康险是门诊险，但零售端这种业务很少，几乎没有。”关于健康险业务，某证券研究机构保险业分析师对记者称，国内健康险市场偏重重疾险，但重疾险只保障几十种重大疾病，基本不实用，并不是真正意义上的健康险市场，国人真正需要的是门诊险。

国内健康险市场正在蓬勃发展。中国保监会数据显示，2013年健康险业务实现保费1123万元，同比增长30.2%，为增速最高的保险业务，同期人身险整体保费仅增长8.4%。2013年国内人身险业务保费收入11009万元，其中健康险保费只占10.2%，不过这一比例相较2012年的8.5%仍提升了1.7个百分点。

从医疗保险保障内容上看，以中国人寿为首的七大寿险公司推出的医疗保险将补偿疾病、意外导致的住院费用，保险金的给付或以实际费用补偿的方式，或以按日计算给予津贴的方式。

这其中有4款产品因明确地补偿门诊费用而显得较为特殊。其中，新华保险(21.94, -0.10, -0.45%)的一款医疗保险的保障责任除了包含住院医疗费用外，还将住院前后门急诊医疗和特殊门诊医疗费用作为补偿内容；而泰康人寿的一款针对专门针对儿童门急诊需求的高端医疗险则将医生费(诊疗费)以及治疗费、药品费、检查费等12项门急诊费用纳入了保险补偿内容，同时，这款产品还具备不限门急诊就诊次数、不设保额上限、免除挂号费等优势。此外，太保寿险的一款附加医疗险和人保寿险的一款团体补充医疗险的保险利益也包含门(急)诊医疗费用保险金。

而友邦中国、信诚人寿、大都会人寿、中英人寿4家外资寿险公司提供了保障内容更为多元化的医疗保险，门诊手术及特病门诊费用、重病监护给付金和出院康复保险金也出现在保险利益内容中。除补偿住院医疗费用外，每家公司都推出了包含门诊费用报销的医疗险，不过，除少数几款高端医疗险产品外，纳入保险保障的门诊多限于住院前后。

报销比例有差别

以费用补偿形式给付保险金的每款医疗保险，保险给付金额大多按是否参加社会医疗保险区分；若未参加社保，客户可享受一定额度的住院费用补偿，客户参与社会医疗保险也可对报销后剩余部分按比例补偿。保险金给付比例存在一定差异，比例最高达100%，而药品报销范围多为社保基本药品，少数外资公司产品对自费药物费用进行补偿。

太保寿险的附加安心住院费用医疗保险(B款)的保险赔付规定，对扣除基本医保等补偿的剩余住院医疗费用(包括检查费、治疗费、床位费、手术费和其他医疗费用)，按85%的比例分项给付保险金。若被保险人在保险期间内退出公费医疗、基本医疗保险的，对被保险人在退出公费医疗、基本医疗保险后发生的符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定范围内合理且必要的住院医疗费用，按70%的比例在各项费用保险金额内分项给付保险金。

太平人寿的太平安顺住院医疗保险(B款)的住院费用补偿金则为：若被保险人已通过社保取得补偿，给付实际住院费用扣除社保理赔金额后的90%；若被保险人未通过社保取得补偿，给付实际住院费用的70%。

友邦中国的友邦康惠医疗保险对住院费用(床位膳食费、住院手术费、药品费、杂项费)补偿原则为在限额内，床位膳食费最高200元/日，药品费以50%保额为限，其突破医保限制，进口药、特效药等非医保用药也在报销范围。

信诚至佳搭档医疗健康保险计划对住院医疗费用的给付方式为，基本医疗费用(住院费、基本医疗药品费等)按100%赔付实际支出的合理且必要的费用，最高6000元/单位/年，对基本医疗外药品费，按80%赔付，最高1500元/单位/年。

中英人寿的住院费用医疗保险分为社保型和非社保型。非社保型对实际支出的、必需且合理的住院医疗费用的90%给付住院医疗费用保险金，住院手术费用保险金给付比例亦为90%。其社保型则将按已实际支出的、必需且合理的费用扣除被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得费用补偿后的余额的90%进行给付；若在发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，将按费用的65%给付保险金。