退保资金流入A股 四大方法避免退保损失

　　险企非犹豫期退保骤增 退保资金流入A股

　　今年以来不少险企的保单非犹豫期退保增速比犹豫期退保增速快

　　本报见习记者 苏向杲

　　《证券日报》记者获得的一份数据显示，今年以来随着股指的大涨，部分银保渠道高现金价值保单退保增多，和以往不同的是，今年以来不少险企的保单非犹豫期退保增速比犹豫期退保增速快。

　　非犹豫期退保炒股

　　作为保险公司风险管理的一部分，今年以来不少险企的保单退保有所抬头，尤其是部分险企的保单非犹豫期退保大幅攀升。

　　“犹豫期退保”是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。

　　“非犹豫期退保”则是指投保人在犹豫期限外的退保行为，它令保险公司和代理人颇为头疼，因为退保常常伴随着误导和投诉。而更令保险消费者头疼的是，保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，投保人将自担损失。

　　非犹豫期退保损失又依据不同险种、公司而各异。如近期有消息称某险企客户25万元保费，在非犹豫期退保之后被扣掉了6000元；之前也有消费者花10000元购买投连险后，在非犹豫期退保，保费缩水2000元。

　　尽管非犹豫期退保损失较大，但这并没有阻止消费者的退保。某险企人士向《证券日报》提供的数据显示，今年一季度该险企非犹豫期退保增速明显比犹豫期退保增速快。数据显示，该公司银邮代理渠道犹豫期退保率为2.17%，同比上升0.61个百分点，低于10%的行业控制水平。

　　而非犹豫期退保率上升较快，非犹豫期退保率为9.19%，同比上升6.57个百分点，非犹豫期退保件数约为38.3万件，比去年同期多增29.7万件。该公司另外4省分公司非犹豫期退保率占比均超过30%。

　　具体来看，该险企有一款高现金价值产品1月、2月退保金额均超过60亿元；从分机构来看，该险企江苏、四川、浙江、江西、河南和广东等分公司非犹豫期退保率相对较高，前十位的地市机构中，广东分公司占3个，四川、江苏分公司占2个，天津、安徽、河南分公司各占1个。

　　也就是说，部分投保人宁愿承担损失也不愿意继续缴费。那么，是什么原因导致投保人在非犹豫期退保，退保后的资金又流向了哪里？

　　通常而言退保有多重原因，比如高现金价值保单出售及销售误导，往往造成一年后退保大幅产生；银行保险趸缴质量不高，会导致客户退保较多；保险公司指标压力较大，分支机构通过先承保再退保来完成保费任务等都是近年来投保人退保的原因。

　　而今年的保单退保又多了股市分流这一原因。此前，保监会一位内部人士指出，退保率增加的原因在于，2015年随着资本市场的火爆，保险业出现了部分保户退掉保单，转而将资金投向股市的行为。

　　前不久保监会发布的保险业一季度运营情况也显示，2015年一季度保险业退保率达到3.73%，与去年同期1.29%的退保率相比，同比激增189%。此外，今年一季度，在A股四大上市险企中，中国平安退保金同比激增222.5%，中国人寿退保金增幅为193.4%，新华保险退保金增幅为190.1%，中国太保退保金增幅为69.3%。不难看出，今年以来险企退保并非个别现象。

　　四大方法避免退保损失

　　对投保人来讲，非犹豫期退保后其保单利益必将受到损失，保险公司将扣除投保人所缴保险费一定比例的管理费，用于弥补公司因退保造成的前期费用投入的亏空。那么投保人在非犹豫期如何做才能避免退保损失？

　　有保险销售人员建议，投保人可以用以下方式规避或减少退保损失。

　　其一，投保人要充分利用 “犹豫期”。犹豫期内，投保人若对保险合同不满意可以申请撤销保险合同，除去一些保险公司会收取工本费外，保险公司会全额退还保费，因此，这一阶段退保的损失最小。过了犹豫期但又未满两年的时期最不适合退保，因为此时保费的损失率是最大的，所以建议在两年以后退保。

　　其二，利用保单质押贷款，在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

　　其三，利用宽限期适当地推迟交费日期，此方法一般适用于长期寿险产品，宽限缴费期一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。

　　其四，利用自动垫交保险费，对于险种设计中有自动垫交保险费条款的，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。最后，投保人可办理减额交清保险，将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，可以继续享有保险保障。