家有房贷常做“体检”

　　每逢岁末年初，对于有房贷的人来说，拿到年终奖之后，总是要纠结一番：究竟是用来提前还贷、还是投资理财呢？

　　“无差别投资”很无奈虽然目前互联网理财风生水起，银行理财产品在岁末也很给力。但事实上，面对目前整体的货币政策来看，通过投资理财的方式缓解还贷压力，这固然可取，但实际上对于整体资产的影响却是“杯水车薪”，你的投资实际上是一种“无差别投资”。

　　所谓“无差别投资”，就是指你到银行去存一万元钱，别人也可以存。这时你和别人就没有任何的区别，你所依靠的是“钱的力量”，而非“眼光的力量”，也就是说，如果你对于资本市场没有任何研究的话，你的投资只能获得接近平均水平的回报。从长期来看，其收益上限大致只可能等于一年期的贷款利率，这也提醒我们，对于大多数普通百姓来说，最好的方法就是提前还贷。对于不少处于成熟期的家庭来说，上有老下有小，再加上供房贷款，未来生活压力较大。在当前投资收益无法超过商业贷款利率的市场环境下，提前还贷、降低家庭负债比例，是一个较优的选择，“无债一身轻”何乐而不为呢。

　　随时调整房贷 当然，究竟是投资理财、还是提前还贷，还是应该因人而异。比如使用公积金贷款的购房者，专家并不建议提前还贷，毕竟公积金贷款的利率要比商业银行低很多。即使是选择商业房贷的话，如果当初办理贷款时银行给的是优惠利率，提前还贷后要重新签借贷合同，原先约定的优惠自然一笔勾销，新的贷款虽然总量减少，但利率很有可能已经是基准利率的1.1倍，如果贷款额度高的话，是笔不小的增量开支。

　　经常听见有人强调“计划买房的人，一定要重视理财”。其实，房贷本身就是一种理财，它能让你既可以拥有自己的住房，亦可以维持日常生活。有些“房奴”之所以整天唉声叹气愁眉不展，而少有轻轻松松谈笑自若的，很重要的一个原因就是还没有掌握“变通之道。”聪明的理财者应该让自己的日常收入变化与还贷计划随时保持平衡—日常生活中，每月的房贷还款额基本固定不变，但大多数家庭的收入却是有高有低。当收入高、或是预计收入会维持一段高水平的时候，应该抓紧时间提前还款，或是至少为以后的还款备足“粮草”。这样一旦当收入进入“低潮期”时，也不会手忙脚乱愁眉不展了。

　　其实，再好的房子也不过是一个栖身之所，维持良好的生活水准永远是第一位的。经常对自己的收入与还贷进行分析，制订良好的投资理财计划，是保持快乐生活的基本技能。 方善法