“刷脸”取现金 下一代ATM标配生物识别

　　身处密码时代，人们总难免焦虑。用生日、手机号做密码不安全，随机编一组数字又怕记不住。好消息是，下一代ATM机将彻底消除这种不安情绪。

　　就算你没带银行卡，忘记了密码，也不用担心，只要露出你的脸，或者伸出一只手，一切都可以轻松搞定。

　　目前在日本，生物识别ATM机已经占据半壁江山；与此同时，韩国、印度等亚洲国家也不约而同地大力推广生物识别技术在ATM机领域的应用。

　　但放眼国内市场，仍是一片空白。在生物识别技术已被列为下一代ATM机首要特征的背景下，未来该领域的发展空间可谓无限。

　　“刷脸”取现金

　　下一代ATM标配生物识别

　　不久前，美国德克萨斯州联合银行的一个营业部，迎来了一位储户，他既没带银行卡，也没有回忆密码就径直走向ATM机提款，一台摄像机对他的眼睛进行扫描，迅速而准确地完成了身份鉴定，很快进行了业务办理。

　　输密码这件事，虽然繁琐且令人不安，但在很多地方仍是一道不可或缺的程序。人们站在ATM机前，或许都有过这样的感受：心里总嘀咕有没有记错输错密码、会不会泄密被盗从而产生财产损失。

　　其实，无论过去、现在还是将来，安全，自始至终是金融设备的生命线；而便捷，则成了金融设备的生命力所在。

　　安全、更安全；便捷、更便捷——生物识别技术，正是两者结合的时代产物，也顺其自然成为下一代ATM机的标配。

　　生物识别引领下一代ATM

　　“如果蒙脸、遮脸的话，即使你插入了银行卡，密码输入正确，机器也会终止运作，取不出现钞。”

　　走进御银股份新驻地的一楼展厅，各式ATM机整齐成列。一台大的显示器格外引人注目，它连接着一个装载生物识别技术的ATM机，技术人员一边演示一边讲解。

　　所谓生物识别技术，就是通过计算机与光学、声学、生物传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性（如指纹、脸相、虹膜等）和行为特征（如笔迹、声音、步态等）来进行个人身份的鉴定。

　　作为最先进的身份识别技术，生物识别可以满足随身性、安全性、唯一性等一系列要求。“人脸识别只是生物识别技术的一种，我们还有带手指静脉、掌静脉的ATM。”

　　在御银股份董秘谭骅看来，安全是基础，应用生物识别技术将是下一代ATM的必然方向。

　　不久前，谭骅无意中找到母亲多年前的一本工行存折，账户里还有5元钱，于是打算去银行看看当年的5元钱现在会变成多少，但银行查阅费了很长时间。原因在于，当年银行存折采用的是个人签章形式，不是现在普遍使用的密码形式。工作人员从堆积如山的档案库中找了很久才取出当年的签章存样。

　　“银行账户的加密形式在不断演进，从最早时期的手印、签字签章，到现在的密码形式，技术不断进步。按照这一逻辑，银行采用生物识别技术是必然的趋势。”谭骅分析称。

　　显然，“生物识别引领ATM未来发展”已成业内共识。越来越多的证据表明，这种技术能更为安全且便捷。

　　为了应对银行未来对金融设备的更新技术需求，国内ATM厂商已经开始行动。上证报记者不久前在国内ATM龙头广电运通采访时，也见识了装有生物识别技术的产品。

　　据悉，目前广电运通研发的具有手掌静脉识别技术的H68N系列ATM已经在土耳其大规模应用。

　　巨大空白市场亟需填补

　　一份来自全球ATM行业权威研究机构RBR的最新报告显示，截至2012年底，全球260万ATM中只有7%配备了生物识别技术。而且，大多数这样的ATM都布放在极少国家：98%的生物识别ATM只在5个国家中布放，只有不到10个国家拥有超过1000台。

　　其中，全球三分之二的生物识别ATM位于亚太地区，日本占据了一半的份额。数据显示，日本装配的生物识别ATM机达10.3万台，占总数的54%。

　　早在2005年，日本便开始大面积采用该技术，起因是为了打击欺诈行为。到了2009年，日本欺诈提款的案例数量为240例，而在2005年，这一数字高达800多例。

　　无独有偶，巴西也在全国三分之一的终端上装备了生物识别技术，到2012年底数量接近5.5万台。

　　巴西大力推广这一技术的主要原因是为了消除一种被称作“闪电绑架（即受害者被犯罪团伙成员绑架，而其他成员使用该卡在零售商进行购买或在ATM上提取现金）”的欺诈行为。

　　而同时起到助推作用的，还有巴西较高的文盲率。这与印度较为相似，印度拥有全球增长最快的生物识别ATM网络——至2012年底，此类终端达到8000台，其中不少被放置在文盲率较高的地区。

　　在韩国，具有生物识别技术的ATM终端也接近1万台。此外，越南、阿根廷、智利等国，在ATM上采用生物识别技术的占比也在不断提高。

　　不过一个令人难以理解的现象是，美欧等发达国家在生物识别ATM的占比上并不显著。业内人士分析称，主要原因在于遗留下来的技术问题、客户的信任以及较高的成本。

　　“很多人对于生物识别技术都是谨慎且有抵触心理，他们担心其生物特征数据被访问和保存。”该人士称。

　　但这并不意味着生物识别技术应该被忽略，比如在英国，信用卡欺诈仍然是业界最为关注的领域，而生物识别技术可以有效阻止类似诈骗的发生。

　　在去年2月召开的基因组生物学技术进展年会上，来自英国的一家科技公司宣布，推出一款便携的基因组测序仪，仅为U盘大小，插入电脑便可使用，从而使非专业人员也能提取DNA信息，6个小时内便可快速测序1.5亿对碱基对，效率极高，预计售价900美元。对一般银行来说，这样的成本足以应对。

　　“未来银行”必备利器

　　值得一提的是，中国也是生物识别ATM市场空白的国家，在金融安全战略进一步提升的背景下，这一局面即将破题。

　　“生物识别ATM机的推广应用，这一趋势不会改变，但还要看银行的需求。”谭骅对记者说，进行手指静脉、掌静脉或其他的生物识别技术，首先还是需要银行进行数据采集。

　　截至目前，国内银行尚未采购生物识别ATM设备，主要出于成本的考量。不过，“随着上世纪90年代以来，生物技术不断发展，目前成本已经降低了不少。”业内人士对记者说，生物识别技术具有彻底变革获取现金方式的能力，潜力巨大，交易时间、银行支出都将减少。最重要的是，发生欺诈的可能性也会大大降低。

　　从巴西的案例来看，随着量的扩大，实际上提高安全性带来的效益已经超过了付出的成本。

　　已经发生的场景是：指纹识别、人脸识别开始大规模应用于门禁、电脑登录、考勤、个人身份认证、幼儿园安全接送等方面。近期，平安城市、智能家居等概念的走强，都与生物识别技术的应用紧密联系。

　　“出于更高的安全性、便捷性要求考虑，未来银行对生物识别技术的市场需求巨大。”

　　上述人士判断：生物识别技术将是“未来银行”的必备战术。