内地人赴港买保险成潮流 好处虽多麻烦不少

　　[摘要]香港保险产品保费低、回报高、理赔条款宽松，是内地消费者青睐有加的重要原因。但也会面临“地下保单”、就医赔偿、境外诉讼等风险。

　　“香港保险收益高，并且保障范围广。”近日赴港花了18万元人民币（3万美元）买了份分红保险的王阿姨如此解释她的选择。近年来，和王阿姨一样，内地人赴港买保险已成为了一种潮流。

　　香港保险产品保费低、回报高、覆盖面广、理赔条款宽松，是内地消费者对其青睐有加的重要原因。不过，值得投资者注意的是，选择保险的重点是保障，并非发财；同时，赴港买保险也会面临“地下保单”、就医赔偿、境外诉讼等风险。

　　香港保单收益高保障广

　　优势

　　据记者了解，王阿姨购买的是一款香港的分红附加大病医疗保险，第一年保费2万美元，第二年加1万美元，做成一个资产组合并附加了大病医疗。“从以往的收益来看，都有10%。”她说，从2006年开始，她就给自己和儿子各买了份香港的养老保险。

　　“此次选择分红险，就是因为它收益很高。”王阿姨说，这几年香港保险产品中的投资型保险分红多在10%以上。

　　近年来，内地保险分红收益平均仅为4%－5%左右。香港保险公司在投资高收益高风险金融产品的渠道上更广，再加上投资能力也较强，因此收益率更高。”有着多年保险从业经历的高先生告诉记者。

　　“除了看重香港投资型保险的高收益之外，对于一些保障型的保险，主要还是看它的保障范围和理赔服务。”王阿姨说，香港的保障型产品，保障范围比内地更广泛，而且理赔条款也比较宽松。内地重大疾病险目前最多提供30多种，不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障50多种重大疾病的保障。

　　“在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2或1/3。”友邦保险的一位代理人说。

　　“香港保险产品的优势在于行业开发较为充分、产品选择也比内地多，不仅保障性高，而且回报也比较可观。”高先生告诉记者，香港保单优势比较突出的主要是重疾险、高端医疗、大额财富传承和投连险等保单。

　　除此之外，“对高净值人群来说，赴港买保险带来的不仅仅是高额保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，这或许也是大量内地高端客户抢滩香港保险的重要原因。”高先生说。

　　数据显示，2013年，香港向内地居民发出新造保单共达11504件。

　　在内地买港险不合法

　　提醒

　　那么在香港买保险就十全十美吗？其实不然，诸多风险必须引起投保人的足够关注。香港买保险存在哪些风险隐患呢？首先是“地下保单”。

　　对于不少内地客户都较为关注的购买香港保单是否合法合规的问题，记者从广东保监局了解到，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则属于违法行为，并不受法律保护。

　　一位业内人士表示，目前在香港买保险的内地消费者90%以上是通过朋友、同学、同事等中间人介绍，中间人承担起达成信任桥梁的重要作用。因此，投资者要对中间人深入了解，不少在内地成交的不合法“地下保单”就是因为轻信了中间人所致。因此，建议内地消费者第一次购买保险和缴纳费用时亲自到香港办理。

　　值得一提的是，一旦确定在香港购买保险，要选择更有保证的“专业人士”保险经纪人。代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。

　　对此，一位保险业内人士建议，香港保险公司众多，保险种类也纷繁复杂，要选择一款适合自己的产品最好选择保险经纪人，“因香港保险政策不同，保险经纪人需要持牌上岗，往往需花费更大力气，因此对各家保险公司及产品的优劣势等更了解，从投保人角度看，依靠这类专业人士更为可靠。”

　　诸多后续服务存隐患

　　问题

　　前往香港购买保险还需考虑贬值风险。如果内地人在香港购买保险或理赔时使用的是港元，那么还需要考虑汇率风险。过去几年，人民币相对港元大幅升值，使得一些内地人赴港购买保险的收益并没有想象的那么高。

　　“港币和美元挂钩，与人民币的1元兑换价，七年内从1.2元跌到0.8元，相当于本金40%的亏损。”高先生算了一笔账，香港保单长期来看，未必有其声称的高收益。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。”不过，目前香港保险公司已开始提供人民币计价的保单，内地市民去香港买保险可以选择用人民币计价。

　　与此同时，就医赔偿也存在很多不便。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解，香港各保险公司的内地签约医院数量有限。例如：某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家，但具体到广州及附近地区则只有两家。

　　由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产生争议。

　　“内地人赴港所购保险，尤其是在身故或重疾理赔时，往往需要受益人本人或委托他人赴港办理相关手续，有些险种的手续还相当繁琐。比如，报销型医疗保险会涉及两地对医疗诊断、凭证的互认以及医疗费用的核算；领取身故保险金时须提交的某些法律文书得通过律师办理等。”高先生表示。

　　而且，如果是长期保单，尤其是期交产品，这也意味着需要长期服务，投保人要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。“一旦在香港购买了保险，这些后续的细节问题都难以逃避。”高先生说。

　　除此之外，对于有意赴港购买保险的消费者还需考虑到保单的语言版本。香港的保单文本包含中英两种版本，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。