24家城商行高管畅谈城商行发展与转型【4】

利率市场化对城商行发展的影响

利率市场化是金融界的一场深刻革命，当前我国利率市场化改革步伐加快，未来拓宽民营资本渠道、建立存款保险制度和完善金融机构市场化退出机制等各项改革将逐步推进。应该说，从长远看，利率市场化改革对于金融的稳定健康发展意义非常重大，但是从国际经验看，利率市场化可能对中小银行产生不小冲击。统计显示目前城商行利息差仍处于比较高的水平，利息收入仍然是主要的收入来源。利率市场化到底会给城商行带来哪些方面的影响与压力？城商行应如何提前布局，才能趋利避害、转危为机，在这场中国金融大变革中实现“弯道超车”。

盛京银行董事长张玉坤：

沉着应对才能转危为机

我国利率市场化改革的不可逆转和加速推进，使得城商行面对的外部环境和市场结构发生了深刻变化，将对城商行经营发展产生重大影响，积极寻求利率市场化的应对策略，已成为城商行亟待破解的重要课题。

利率市场化对城商行的主要影响如下：一是利率市场化改革直接冲击银行传统业务，导致存贷利差收窄，使收入来源相对单一的城商行主营业务盈利能力下降。二是利率市场化与金融脱媒相互交织、相互推动，导致信贷产品定价难度明显提高，面临优质客户流失风险。三是利率市场化条件下，利率波动频率和幅度加剧，城商行缺乏管理经验和管理工具，导致利率风险和流动性风险管理难度加大。四是在利率市场化和金融脱媒双重压力下，城商行为了求生存、图发展，必然会提高风险偏好，进一步扩大信用等级相对偏低的中小微企业贷款，使信贷资产面临较大的信用风险和操作风险。

城商行应从战略高度审视和把握利率市场化改革，沉着应对、抢抓机遇，提高风险意识和管理水平，增强风险资产定价能力和资产负债配置能力，积极推进经营转型和业务创新，趋利避害、转危为机，在这场中国金融大变革中实现“逆风起飞”和“弯道超车”。

晋商银行董事长上官永清：

调整发展模式应对利率市场化挑战

面对利率市场化给银行传统经营模式和风险管理能力带来的挑战，以及互联网金融对银行金融中介功能的不断削弱，规模较小的城商行只有加快推进改革转型，探索寻求特色化、差异化发展之路，才能找到立足之地，实现可持续增长。

在成立之初，晋商银行便确立了“扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民”的市场定位，5年来，累计为6972户小微企业发放贷款329.37亿元，有效缓解了小微企业融资难题。为应对经济下行压力和利率市场化挑战，晋商银行调整了发展模式，逐渐由单纯依靠公司授信为主的发展模式向为个人、公司客户提供综合金融服务进行转变。全行上下围绕客户需求，不断提高综合金融服务能力，为推进晋商银行特色化、差异化发展奠定良好基础。

基于这一转变，按照“特色化产品、组合式营销、综合化服务”的要求，晋商银行全行上下由“条线管理”、“一级法人分级经营管理”向矩阵式组织架构转变，进一步提高服务客户的效率。在此基础上，晋商银行还将线下物理网点渠道与线上电子渠道进行了无缝对接，加快推进了网上银行、手机银行、微信银行等网络金融平台建设，创新了网络金融和银行卡服务流程，提高了非柜面金融服务效率和经营效益。

徽商银行董事长李宏鸣：

完善利率定价机制以提升自主定价能力

利率市场化给中国城商行的未来发展带来了严峻挑战。首先，利率市场化直接冲击了城商行目前以存贷利差为主的盈利模式，利差的缩窄将降低城商行的盈利水平。其次，利率市场化考验城商行的自主定价能力，城商行需要根据宏观环境、竞争状况、市场利率水平、客户风险状况、资金成本等多方因素科学定价。最后，利率市场化对城商行的风险管理带来巨大挑战。一方面，利率市场化使利率波动频率和幅度显著提高，利率期限结构更为复杂，考验城商行利率风险管理能力；另一方面，利差的缩窄将促使城商行加大对高风险业务的投入，以弥补利差对盈利的影响，对城商行风险管理能力提出了更高要求。

面对利率市场化的挑战，城商行必须加快经营转型。首先，主动下沉客户，加大议价能力相对较强的个人业务和小微企业业务比重，保持合理的利差水平。其次，加快发展投资银行、财富管理、基金托管等新兴业务，扩大中间业务收入占比，降低对存贷利差的依赖。基础较好的城商行可在政策许可范围内，积极在金融租赁、基金、消费金融等领域开展多元化经营。再次，完善利率定价机制，理顺内外部利率体系，提升自主定价能力。最后，健全利率风险管理体系，引入风险计量工具和模型，全面提升风险管理水平。

重庆银行董事长甘为民：

创新成为应对利率市场化挑战的唯一出路

利率市场化近年来推进加快，这给城商行的现在和未来带来巨大压力。一是利差进一步收窄，对城商行成本的精细化管理、业务结构的调整、风险管理能力的提升提出了更高要求。

二是过去高资本消耗、拼规模的发展方式将难以为继，预计会有个别城商行被大银行兼并收购或破产清算，只有法人治理结构清晰、市场定位准确、风险管理能力强、中高级管理人员市场化程度高的城商行才能得以生存。

三是创新将成为唯一出路。通过创新，建立健全面向市场和客户服务的创新机制，实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化，努力提高城商行差异化服务能力和核心竞争能力，将是城商行的唯一出路。