印证普惠农金理论“中国版”

“惠农通”工程较好地破解了大型商业银行提供基础金融服务的难题，为金融机构将现代金融服务延伸至贫困边远地区积累了大量有益的实践经验，具有普遍意义；同时充分践行了普惠金融理念，而且具备“三角框架”理论特性，体现和丰富了农村金融理论。

能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其核心内容为平等享有金融服务是所有人的一项基本权利，任何人都不应该被排斥在发展之外——2005年，国际小额信贷年期间，联合国提出如是普惠金融理念。

作为我国大型涉农商业银行，农业银行勇于担当，创新实践，深入探索，通过实施金穗“惠农通”工程，将服务触角延伸至乡村层面，竭尽全力为亿万农民提供基础、普惠金融服务。

刷卡、签字、取钱，不到三分钟，青海省平安县三合镇湾子村村民安文启就从当地农行设立的“惠农通”服务点取到了100元钱。

“真方便，就像城里人在ATM取钱一样。”提及农行在村里开的“袖珍银行”，安文启充满感激之情，“村里有了这个服务点后，只要拿着惠农卡，在这个电话上一刷，就能取钱、存款，还能刷卡消费、领取养老金、给手机充话费，再也不用去县城了。”

不仅是安文启，如今越来越多的农民在家门口就能享受到这样便捷的金融服务，而之前他们要跑到几十里地外找银行并不是新鲜事。

长期以来，我国农村地区金融服务缺乏，主要表现在基础金融服务领域。相比城市里银行网点星罗密布，广大农村有超过60万个行政村几乎没有银行网点。这样一来，远离城市的农民，即便简单的存取款，都必须往返于城乡之间。而要解决这一供需矛盾，对商业银行而言，以传统方式大规模布设物理网点来提升服务能力显然是不明智的，迫切需要探索新的服务渠道和服务方式。

历经多年着意探索和不懈付出，农业银行创造性地推出 “惠农通”工程，以扩大农村金融服务覆盖面为目标，建立起涵盖省、市、县、乡、村五级层面的金融服务网络，将现代金融服务送到每一个山村，延伸到每一个角落，让农民在村里便可享受与城市人一样的平等金融服务，有效解决了对农民的“金融排斥”问题，充分践行了普惠金融的核心理念。

从实践来看，农业银行通过实施“惠农通”工程，搭建了解决农村基础金融服务供需矛盾的良好平台，满足了农村经济社会发展对金融服务的新要求，是大型商业银行提升农村基础金融服务能力的现实选择。尤其是以惠农卡为载体，以服务点为依托，通过积极开展新农保、新农合、财政补贴资金等代理服务，确保了国家惠农政策的一步到位。

放眼国际同业，将现代信息科技与金融产品融合，以电子金融服务解决农村基础金融服务问题已有成功范例。作为印度第二大银行，印度工业信贷投资银行积极推行“信息站”模式，是在信息基础较好的农村地区安装1—2台电脑，通过卫星、电话线或者无线连接，有偿为乡村居民提供金融服务，规避了铺设物理网点的高成本。

法国农业信贷银行针对农村人口逐渐减少的情况，利用信息技术手段提供“绿点”服务，特许附近的商业店铺设立准银行服务点，替代传统银行网点，既节约了成本，又提升了服务效率。

由是表明，“惠农通”工程既立足我国基本国情，又遵循农村金融发展一般规律，也符合当下国际同业解决农村基础金融服务的通行做法，是大型银行构建广覆盖、低成本农村金融服务网络的有效路径。

而从农村金融与微型金融深化发展评价的“三角框架”理论来看，好的农村金融要具有“覆盖力、福利影响和可持续性”。这就表明，广覆盖不是农村金融的全部，农村金融发展不能违背经济规律，不能成为完全免费的公共品，否则会造成更大范围和更大规模的社会福利损失，农村金融必须是商业可持续的，这样才能长久为农村地区提供金融服务。

就目前实情及成效而言，“惠农通”工程不仅实现了农村金融服务的广覆盖，而且运营和服务成本较低。根据测算，在多数地区可以做到短期亏损、中期持平、远期盈利，基本达到了目标明确、服务到位、风险可控和发展可持续的要求，为解决“三农”问题搭建了良性发展的综合性金融服务平台。

事实证明，“惠农通”工程较好地破解了大型商业银行为农村提供基础金融服务的难题，为金融机构将现代金融服务延伸到贫困边远地区积累了大量有益的实践经验，具有普遍适用意义；同时充分践行了普惠金融理念，而且具备“三角框架”理论特性，体现和丰富了农村金融理论。因此，“惠农通”工程不啻为农村金融最新理论在中国的全新演绎，是具有中国特色的农村基础金融服务方向。

来源：中国农业银行