退货运费险难掩亏损困境 保险公司难得利

　　春节即将来临，“年货大战”成为网络电商捞金的重要主题。然而，在年末促销的同时，部分卖家却开始叫苦：“卖的多不一定赚得多。”

　　“同一款衣服，居然一次性拍下10件。”近日，在淘宝从事服装生意的卖家小刘向记者讲述，原本以为遇到了一位爽快的“土豪”买主，没想到却被人绕着弯骗去了运费险。第三天，买家便以“卖家没有在24小时内发货”为由要求退款。

　　诸如此类的恶意骗保案例已屡见不鲜,甚至出现“职业退客”专门利用退货运费险的漏洞来赚钱。逐渐上升的退货率不仅让卖家抓狂，也让保险公司无利可图。

　　退货率急剧上升

　　平均支出1元左右的成本，一旦发生退货就不用自掏腰包了。无需报案，无需举证，交易结束后3天内理赔款项直接支付到买家支付宝账户。随着网购消费数量的增加，退货运费险销量激增，退货率也随之水涨船高。

　　以在淘宝开鞋店的杭州卖家小李为例，该店铺的退货率维持在10%左右，最高时竟达到15%，“最多的一天收到了20多个退回的包裹，频繁接收退回的包裹消耗了大量人力，也影响了货物的销售。”据小李回忆，没有开设退货运费险之前，店铺的平均退货率仅为5%。“这其中也不乏恶意骗保的买家，比如买两件再退一件，发起保险理赔获得赔付。”

　　2013年“双11”网购狂欢节，350亿元的巨额成交带动退货运费保险投保量的激增。阿里小微的数据显示：在2013年“双11”前半日，运费险投保超过8000万笔。这已经超过2012年“双11”全天5000万的笔数。“双11”全天，运费险投保订单超过1.5亿笔，不仅领先所有险种的成交笔数，也创造了保险行业单日同一险种成交笔数的世界纪录。

　　保险公司难得利

　　网购运费险是在规避风险需求下而催生的金融创新，然而，偏高的赔付率致使退运险难以走出亏损困境。

　　本地一位保险从业人士认为，网购运费险从购买到理赔的全过程都通过网络进行，这样的特性也致使其存在一些弊端。“首先，相比其他保险险种的咨询便利，无纸化合同决定了退货运费险缺乏透明度，投保人很难及时得到售前咨询的帮助，对保费定价、赔偿金额等问题一知半解。同时，由于保险条例确有漏洞，很多客户非例行消费导致的退货行为确实存在。”

　　上述人士坦言，保险公司属于商业性公司，“可能部分保险公司对退货运费险这个险种进行评估之后，达不到那么大的交易量，觉得没有利润，都不愿意做。”

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾此前接受采访时坦言，开发一个新的险种，必然要考虑盈利问题。而目前尚无其他保险公司介入此领域，也从侧面反映了退货运费险目前的盈利状况不具备太大吸引力。此前有媒体报道，华泰财险退运险的赔付率一直很高，其中直接赔付率在93%左右，也因此该险种一直处于亏损状态，仅仅2012年就亏损了1400万元。

　　据了解，人保财险和国寿财险相继在京东商城推出“退换货运费险”，正是基于对保险公司风险成本的考量，目前在京东商城所推的仅有卖家版一种，买家不能自行投保该险种。