- 個案資料
本人(徐先生)1980年出生,公務員,正科級,月收入稅后6600元,年收入稅后8萬元。公費醫療,55歲退休后領取退休金(大約4500元)。
配偶1976年,事業單位,副研級高工,工資稅后10萬元,公積金每年4萬元不計稅,單位每年發獎金稅前5萬-10萬元不等,月均稅后至少1.8萬元。公費醫療,60歲退休后領取退休金(大約4500元)。兒子2010年出生,有北京“一老一小”保險和平安的意外險。
房產一套,自住,2009年10月購買,貸款余額140萬元。月還款額為9000元。現此房產市值300萬元。車一輛,2008年購買。家庭生活費2000元/月,養車費用1.2萬元/年。其他生活類消費如衣服等購置,每年1萬元。存款5萬元,無股票、無理財、無投資。
- 財務狀況分析
為了達成徐先生的理財目標,首先要分析其家庭收支狀況。家庭月收入金額:徐先生月薪6600元,配偶月薪18000元,公積金3300元,其他不確定收入暫不計入,總計家庭月收入為27900元﹔家庭年收入金額336000元。
家庭月支出金額:房貸9000元,家庭生活費2000元,養車費用1000元,生活類消費830元,小孩教育費用約2000元,總計家庭月支出為14830元﹔家庭年支出金額為166800元。
根據上表的家庭收入支出分析,家庭每月結余為大概1.3萬元,年結余為16萬元左右。首先,在投資規劃前應預留一部分生活保障資金(緊急儲備金),以應對老人小孩醫療費或其他突發事件。雖然投保北京一老一小保險,但仍有自費部分,城鎮老年人大病醫保報銷起付標准為1300元,也就是說醫療費超過這一金額的,按60%的比例報銷,其余40%自己負擔﹔在一個醫保年度內,累計支付最高限額為15萬元。
學生及嬰幼兒大病報銷的起付標准為650元,當醫療費用超過該金額的部分,按70%的比例報銷,其余30%自己負擔﹔一個醫保年度內累計支付最高限額為17萬元。目前存款5萬元可充當本部分保障資金,建議做銀行短期理財或貨幣基金,利息略高於銀行定期。其次,可根據每月結余的資金做投資規劃,以實現小孩教育金及夫妻養老等長期儲備。
理財目標
為兒子准備47萬-66萬元教育金,增加一種可以報銷門診和住院的保險。
每年3.4萬解決教育金需求
孩子的教育儲蓄金是剛性的,以資金的安全性為首要目標同時又要追求收益的最大化。建議可為孩子配置一些期繳的少兒教育金保險,此類保險除教育資金的累積功能外還應包括重疾賠付,住院津貼等,另外還應該考慮到如監護人遭遇意外,孩子的教育金儲備不被中斷,即保費豁免功能。
根據徐先生家庭的資金結余,可選擇月交保費或年交保費,保額30萬元左右,保至小孩大學畢業。按十年交計算,大概一年的保險費2.8萬元。同時為了達到收益最大化,每月基金定投500元,即一年0.6萬元,合計3.4萬元/年。基金定投的收益以及保額和分紅,可以滿足徐先生47萬-66萬元的教育金要求。
另外,徐先生想給小孩增加一種可以報銷門診和住院的保險,這類保險大多為消費型保險,年交,萬元左右,可以根據實際情況選擇。
理財目標
准備配偶的意外保障60萬-80萬元,防止房貸斷供。准備夫妻二人退休后養老金,每月5000元標准,生存年齡按80歲計。
重疾險+年金險保障老年
要達到徐先生要求的60萬-80萬元,建議根據資金結余選擇期繳形式,減少壓力。到退休時,可以一次性領回保險金,加之30年的分紅,可作為夫妻二人的養老金儲備。或者可以用重疾保險替代不足的意外險,做到多險種全面覆蓋。重疾保險一般都至少包括了保監會規定的30種大病,有些重疾產品可達到35種疾病保障及附帶二次理賠功能,使保障更為完善。
根據徐先生的理財目標:准備夫妻二人退休后可以按月或按年領取的養老金,每月5000元標准,生存年齡按80歲計。可選擇年金型保險計劃,可選擇領取年齡和領取年限,按照每月5000元的標准,夫妻二人每月各投入0.35萬元左右即可,即8.4萬元/年。要提示的是,在保單有效期內,可做質押貸款,質押率一般在80%左右,不用擔心突然應急的資金周轉。
理財目標
待商貸還清后,考慮其他什麼方式的投資?五年內,是否可以考慮生二胎(有指標)?
商貸還清后可考慮5種產品
徐先生打算待商貸還清后,考慮其他方式的投資。建議投資的產品有:
1.銀行理財。作為目前老百姓主要的理財方式來看,銀行理財產品平均收益為年化4.5%左右,具有操作簡單、收益穩定、相對靈活等特點,可以將部分資金投入,但不建議佔總資產比例過大,以免影響整體收益率。
2.保本基金。保本基金平均歷史業績為年化收益6%左右,三年一個保本周期,其最大的特點就是在保本的前提下追求收益最大化,很適合既希望賺取高回報但又擔心本金損失的投資者。
3.基金定投。可以選擇股票型、混合型基金作為長期投資,以分散基金短期波動風險,同時復利計息有望獲得較高的收益。
4.債券基金。由於債券類基金的投資標的主要為各類債券,所以其具有收益穩健、安全性高等特點。從歷史業績看,債券基金8年幾何收益率為6.67%,如果投資者選擇一隻中等偏上的債券基金長期投資基本上能實現6%以上的年化收益。
5.實物黃金。實物黃金作為國際硬通貨可實現資產保值增值,分散風險。實物金種類較多,建議以投資金為主來配置,普通工藝金單價要比投資金高大概60元/克。建議可將家庭總資產的10%用於配置實物黃金。
對於5年內考慮生二胎問題,要考慮到生完二胎后是否需要改善住房條件,如需改善住房條件,將會是一筆不小的支出。另外,也要考慮到徐先生和配偶要照顧四位老人和兩個小孩,是否有足夠的時間和精力。