正科級公務員退休后月領4500元 存款5萬咋理財

　　- 個案資料

　　本人(徐先生)1980年出生，公務員，正科級，月收入稅后6600元，年收入稅后8萬元。公費醫療，55歲退休后領取退休金(大約4500元)。

　　配偶1976年，事業單位，副研級高工，工資稅后10萬元，公積金每年4萬元不計稅，單位每年發獎金稅前5萬-10萬元不等，月均稅后至少1.8萬元。公費醫療，60歲退休后領取退休金(大約4500元)。兒子2010年出生，有北京“一老一小”保險和平安的意外險。

　　房產一套，自住，2009年10月購買，貸款余額140萬元。月還款額為9000元。現此房產市值300萬元。車一輛，2008年購買。家庭生活費2000元/月，養車費用1.2萬元/年。其他生活類消費如衣服等購置，每年1萬元。存款5萬元，無股票、無理財、無投資。

　　- 財務狀況分析

　　為了達成徐先生的理財目標，首先要分析其家庭收支狀況。家庭月收入金額：徐先生月薪6600元，配偶月薪18000元，公積金3300元，其他不確定收入暫不計入，總計家庭月收入為27900元﹔家庭年收入金額336000元。

　　家庭月支出金額：房貸9000元，家庭生活費2000元，養車費用1000元，生活類消費830元，小孩教育費用約2000元，總計家庭月支出為14830元﹔家庭年支出金額為166800元。

　　根據上表的家庭收入支出分析，家庭每月結余為大概1.3萬元，年結余為16萬元左右。首先，在投資規劃前應預留一部分生活保障資金(緊急儲備金)，以應對老人小孩醫療費或其他突發事件。雖然投保北京一老一小保險，但仍有自費部分，城鎮老年人大病醫保報銷起付標准為1300元，也就是說醫療費超過這一金額的，按60%的比例報銷，其余40%自己負擔﹔在一個醫保年度內，累計支付最高限額為15萬元。

　　學生及嬰幼兒大病報銷的起付標准為650元，當醫療費用超過該金額的部分，按70%的比例報銷，其余30%自己負擔﹔一個醫保年度內累計支付最高限額為17萬元。目前存款5萬元可充當本部分保障資金，建議做銀行短期理財或貨幣基金，利息略高於銀行定期。其次，可根據每月結余的資金做投資規劃，以實現小孩教育金及夫妻養老等長期儲備。

　　理財目標

　　為兒子准備47萬-66萬元教育金，增加一種可以報銷門診和住院的保險。

　　每年3.4萬解決教育金需求

　　孩子的教育儲蓄金是剛性的，以資金的安全性為首要目標同時又要追求收益的最大化。建議可為孩子配置一些期繳的少兒教育金保險，此類保險除教育資金的累積功能外還應包括重疾賠付，住院津貼等，另外還應該考慮到如監護人遭遇意外，孩子的教育金儲備不被中斷，即保費豁免功能。

　　根據徐先生家庭的資金結余，可選擇月交保費或年交保費，保額30萬元左右，保至小孩大學畢業。按十年交計算，大概一年的保險費2.8萬元。同時為了達到收益最大化，每月基金定投500元，即一年0.6萬元，合計3.4萬元/年。基金定投的收益以及保額和分紅，可以滿足徐先生47萬-66萬元的教育金要求。

　　另外，徐先生想給小孩增加一種可以報銷門診和住院的保險，這類保險大多為消費型保險，年交，萬元左右，可以根據實際情況選擇。

　　理財目標

　　准備配偶的意外保障60萬-80萬元，防止房貸斷供。准備夫妻二人退休后養老金，每月5000元標准，生存年齡按80歲計。

　　重疾險+年金險保障老年

　　要達到徐先生要求的60萬-80萬元，建議根據資金結余選擇期繳形式，減少壓力。到退休時，可以一次性領回保險金，加之30年的分紅，可作為夫妻二人的養老金儲備。或者可以用重疾保險替代不足的意外險，做到多險種全面覆蓋。重疾保險一般都至少包括了保監會規定的30種大病，有些重疾產品可達到35種疾病保障及附帶二次理賠功能，使保障更為完善。

　　根據徐先生的理財目標：准備夫妻二人退休后可以按月或按年領取的養老金，每月5000元標准，生存年齡按80歲計。可選擇年金型保險計劃，可選擇領取年齡和領取年限，按照每月5000元的標准，夫妻二人每月各投入0.35萬元左右即可，即8.4萬元/年。要提示的是，在保單有效期內，可做質押貸款，質押率一般在80%左右，不用擔心突然應急的資金周轉。

　　理財目標

　　待商貸還清后，考慮其他什麼方式的投資？五年內，是否可以考慮生二胎(有指標)？

　　商貸還清后可考慮5種產品

　　徐先生打算待商貸還清后，考慮其他方式的投資。建議投資的產品有：

　　1.銀行理財。作為目前老百姓主要的理財方式來看，銀行理財產品平均收益為年化4.5%左右，具有操作簡單、收益穩定、相對靈活等特點，可以將部分資金投入，但不建議佔總資產比例過大，以免影響整體收益率。

　　2.保本基金。保本基金平均歷史業績為年化收益6%左右，三年一個保本周期，其最大的特點就是在保本的前提下追求收益最大化，很適合既希望賺取高回報但又擔心本金損失的投資者。

　　3.基金定投。可以選擇股票型、混合型基金作為長期投資，以分散基金短期波動風險，同時復利計息有望獲得較高的收益。

　　4.債券基金。由於債券類基金的投資標的主要為各類債券，所以其具有收益穩健、安全性高等特點。從歷史業績看，債券基金8年幾何收益率為6.67%，如果投資者選擇一隻中等偏上的債券基金長期投資基本上能實現6%以上的年化收益。

　　5.實物黃金。實物黃金作為國際硬通貨可實現資產保值增值，分散風險。實物金種類較多，建議以投資金為主來配置，普通工藝金單價要比投資金高大概60元/克。建議可將家庭總資產的10%用於配置實物黃金。

　　對於5年內考慮生二胎問題，要考慮到生完二胎后是否需要改善住房條件，如需改善住房條件，將會是一筆不小的支出。另外，也要考慮到徐先生和配偶要照顧四位老人和兩個小孩，是否有足夠的時間和精力。