2012年銀行卡拉動消費增長1.15%

　　據中國銀聯測算，2012年國內銀行卡的使用拉動全國居民消費增長 1.15%，進而帶動 GDP增長約0.44%。銀行卡是消費金融的典型工具之一，顯現出消費金融對經濟的拉動作用。全國人大代表、中國銀聯總裁許羅德在“兩會”建議：“在產能過剩背景下，加快發展消費金融，豐富消費金融產品，釋放消費需求，可以對經濟增長產生顯著正效應。”

　　消費金融是針對居民消費需求提供的信貸產品和服務。國際經驗表明，消費金融的快速發展是經濟發展和政策推動的共同結果。2011年我國人均國民收入超過5500美元，已具備居民消費結構升級和消費金融加速發展的基礎。從全球看，當制造業和進出口發展遇到瓶頸時，一些國家通過直接推動消費信貸業務或減稅來快速發展消費金融，成功促使消費成為拉動經濟增長的新動力。

　　許羅德分析說，要發展消費金融，除了重視基礎環境建設，如加快個人征信體系、社會保障體系、形成消費文化之外，一個重要措施是降低准入門檻，促進市場參與主體多元化。目前，國內開展消費金融業務的機構包括商業銀行、汽車金融公司、消費金融公司和小額貸款公司等。與國外相比，我國消費金融公司的設立門檻較高。2009年 《消費金融公司試點管理辦法》出台以來，國內僅有4家專業性消費金融公司試點開展相關業務，總體規模佔比不足5%，遠低於國外1/3的通常水平。在監管手段可行、安全風險可控的基礎上，許羅德建議監管機構適當降低如設立消費金融公司的注冊資本、出資人總資產等市場准入門檻，更多引入民間資本，支持不同類型的市場競爭機構，以滿足不同消費者的信貸需求。

　　在不同類型的消費金融公司當中，商業銀行是主要力量。許羅德分析說，商業銀行可以建立以消費者為對象的消費金融產品體系，從住房、汽車消費轉向日常消費﹔以消費者為核心，在不同階段提供不同的消費金融產品，從教育貸款、住房裝修貸款、婚慶貸款、旅游貸款到醫療貸款。到那時，消費者可以選擇的消費金融產品將大大豐富。

　　此外，消費金融作為金融創新業務，在監管政策上，許羅德建議監管機構適當放寬對消費金融創新業務的限制，提高商業銀行等發展消費金融的意願和能力，完善國內消費金融的產品種類和功能。具體而言，一是降低對信用卡未使用授信額度耗用資本的監管要求﹔二是放開對信用卡小額貸款功能的限制，使之同時具備循環貸款和小額貸款的功能﹔三是逐步開展消費信貸資產的証券化試點﹔四是借鑒其他國家經驗對信用卡項下的消費稅收進行優惠。