工薪家庭盡早為孩子進行教育儲備 教育金+儲蓄“雙保險”

　　楊女士的孩子今年三歲，在孩子還不到一歲的時候，她就給孩子上了保險，一方面是希望在孩子生病的時候能夠有所保障，另一方面也把這份保險當做一筆教育儲備金。除了買保險，楊女士還給孩子購買了一些保障性的銀行理財產品，每個月進行一千元的基金定投，主要用途都是做教育儲備金。楊女士說，所有這些理財產品加起來，一年要交三萬元左右。

　　案例解析

　　對於子女的教育規劃要有可預見性、周期性和長期性。對於一般的工薪家庭來，最好採用細水長流的方式，在相當長的一段時間內逐漸累積起一筆可觀的教育儲備金。因此，有必要盡早為孩子進行教育儲備。

　　目前，可以適用於教育儲備金的理財產品有很多，總體來看可以分成四類：教育儲蓄、教育保險、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。

　　湖南大學金融與統計學院的曹曉東副教授建議說：“在購買教育儲備金時，最好購買多種形式的理財產品，因為三種理財形式各有自己的優缺點。”

　　教育儲蓄也是一種最常用的教育儲蓄方式。像現在中信銀行推出的“少兒卡”就是鼓勵孩子們把自己的壓歲錢存起來，作為一份教育儲蓄。曹教授表示，教育儲蓄與普通儲蓄類似，風險為零、收益穩定。但是，隨著教育費用逐年增長，家長們想單純地通過教育儲蓄來儲備子女的教育經費已不是易事。

　　教育保險是一種比較基礎的教育儲蓄形式，在市場上的種類繁多，在孩子剛出生的時候就看可以投保。一般投資時間長，不過收益相對穩定，而且比教育儲蓄的收益高。這種保險可以購買多份，收益率也與購買份數成正比，但注意要從實際的教育費用出發，以免造成不必要的經濟負擔。

　　另外，教育保險還有一大優勢，就是具備“保費豁免”功能，萬一投保的家長遭受不幸，或者家庭陷入經濟困難，如果在最開始時父母購買了“可豁免保費”的保險產品，那麼保險公司將豁免其所有未交保費，子女還可以繼續得到保障和資助，因此在投保教育金保險時，首先要看此保險或保險計劃是否含有保費豁免功能。

　　相比於前兩種，教育基金定投的收益可能更高。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得相對比較低的平均成本。但對基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個相對平均的收益。一些理財高手可以選擇這種方式。

　　曹教授認為，教育儲蓄和教育保險能夠至少給孩子提供基本的教育保障，教育基金帶有投機性，好的話可以帶來更多的教育儲備，如果投資失敗了，也至少有前面兩項作為擔保。

　　此外，還有子女教育信托基金，主要是針對一些收入較高的家庭。他們可以將其財產所有權委托給受托人，比如信托機構。受托人按照信托協議的約定將這筆錢用於委托人子女的未來教育和生活。