新房貸利率實行后 三種情況不必提前還貸

　　去年央行先后兩次下調人民幣存貸款利率，按照以往慣例，對房貸的利率調整都要在第二年的1月1日起正式實行。從元旦起，對於有房貸的人來說，每個月可以少交一些貸款了。

　　百萬房貸最多年省4000元

　　從2012年6月8日起，5年以上貸款年利率，也就是房貸所對應的利率，從原來的7．05%下調至6．8%﹔7月6日起，又進一步下調至6．55%。也就是說，2012全年房貸年利率共下調了0．5個百分點。

　　利率下調0．5%，意味著房貸月供的變化有多大呢？理財專家給商報記者算了一筆賬。如果以貸款金額100萬元、貸款期限30年、等額本息還款為例，在兩次降息前，按當時的基准利率7．05%計算，每月支付本息為6686．64元﹔若按兩次降息后本月起執行的新基准利率6．55%計算，每月支付的本息為6353．60元。這意味著，兩次降息后，從今年1月份起，房貸族每月將少還333元，一年可省近4000元。

　　是否提前還款應因人而異

　　以往每到歲末年初，銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶，但理財專家提醒，是否提前還款，還得因人而異，對於以下3種情況的客戶，大可不必提前還款。

　　●情況一：享受7折及以下利率——2009年、2010年時，不少購房者享受到了7折利率，以目前6．55%的利率，打完7折之后，利率是4．585%，而同期5年定期存款利息達到了4．75%，存貸款利率倒挂。

　　此外，作為穩健的投資理財產品的國債，5年期利率已達到5．32%，購房人如果將提前還款資金用於投資理財，預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，並有所盈余。理財專家建議：“與其提前還款，不妨暫時選擇投資基金、銀行理財產品等其他渠道，擴充財力，讓手中留有一定的資金以便進退自如。”

　　●情況二：等額本金已過三分之一——對符合這種情況的貸款者來說，等額本金方式每月還的本金一樣多，剩下小額貸款產生的利息不會太多，提前還貸意義不大。

　　●情況三：等額本息已過半——選擇等額本息還款的人，前幾年還的錢中絕大部分都是利率，本金所佔還款金額比例非常低，對於還款已經過半的人來說，實際已經還了大部分利息，此時提前償還貸款，節省的利息並不多。