利息降了房貸月供咋還多了 律師認為無約定銀行應退錢

　　央行去年兩次降息，5年以上貸款基准利率從7.05%下調至6.55%。按照慣例，絕大多數銀行於今年1月1日起執行新的貸款利率。然而，不少“房奴”發現，自己1月份的房貸還款竟然比去年沒降息的月供還要多。這到底是怎麼回事呢？

　　事件

　　1月房貸多還60元

　　今年1月1日起，5年以上貸款基准利率從7.05%下調至6.55%，而一些市民卻沒得到實惠。

　　網友“ww2209”日前在微博爆料，她於2009年12月開始的銀行房貸業務，以等額本金方式還款，在利率降低的情況下今年1月份的還款額反而增加了60元。經過該網友進一步了解，還款本金並未發生變化，多出的60元是在利息上的。明明利率降低了，1月份交的房貸反而上升了，這讓這位網友非常不解。“我之前每月還1394元，2013年1月還1412元，增加18元。”市民柳女士也反映，“起初我還沒注意，后來發現扣款信息還真是不對，怎麼反而多了？”

　　柳女士說，利率降了還款額卻多了讓她想不明白。她向銀行詢問過，銀行給出的說法是，2013年1月份是新舊利率合並計算，當月計費的基礎為31天，而平時的計費基數為30天。“也就是說，銀行多收了我一天的利息”。

　　市民許先生稱，他在一家銀行貸了239萬按揭，期限15年，每月還款2萬多元，利率下調了，原來指望今年起可少還月供，但銀行的短信提醒顯示，1月房貸反而要比去年多400多元，許先生很疑惑，銀行是不是弄錯了？

　　銀行

　　跨年還款分段計息

　　為什麼利率調低，還款金額反而上升？一家國有銀行個貸人士昨天告訴記者，目前有一部分銀行對調息后的利率實行“分段計息”方式扣款，即以新房貸利率執行日為限，分元旦前和元旦后兩個階段，以新舊兩種利率來計算貸款人新一年1月份的月供。

　　比如許先生的還款日為每月15日，那麼在2012年12月16日到2012年12月31日這16天裡，還款利息按照降息前的利率計算，2013年1月1日到2013年1月15日這15天，還款利息按照降息后的利率計算，這樣客戶就要付有31天的利息﹔而平常月份銀行都是按30天計算的，雖然降息了，但卻出現1月份的還款額反而比去年高的現象，不過，從2月份開始就降下來了。“一般來說，扣款日越早，越容易出現這樣的現象。”該人士表示，每家銀行不一樣，各家銀行的算法有差別。

　　爭議

　　“分段計息”市民不認同

　　雖然銀行人士表示“跨年的月份沒什麼可比性，從2月份開始還款就恢復正常了。”不過，不少市民卻不認同這個觀點。

　　網友“ww2209”認為銀行的做法根本就是霸王條款，因為貸款合同裡根本沒有說明。“貸款利率遞減而我2013年1月還貸反而增加的問題，銀行客服昨天主動聯系我，告知是因為跨年，所以分段算了我31天的利息。解釋無法讓我接受。如果都是按照分段計息，那麼為何2011年和2012年利息上漲的月份，1月銀行卻又是根據上漲后的月息計算我利息而不是分段計息？”

　　許先生也表示，銀行所謂的“計算差”他接受不了。“如果1月按31天算，那2月隻有28天，為什麼不按照28天算？光我一個人，銀行就至少多收了400多元，那麼多貸款人，銀行要多收多少錢？”他說，正常的還款年份都有大小月之分，但統一是按照30天為收費基數﹔雖然2013年1月份的實際還款天數是31天，但該月還款也應當循例以30天為基數。許先生認為，銀行的算法實質是向貸款人多收了一天的利息。

　　雅博律師事務所盛少華律師對記者表示，如果銀行和還款人約定執行的是月利率（以30天為計費基數），那麼2013年1月份，就不應該按實際還款天數（31天），以日利率進行計算，除非銀行和貸款人有特別約定，如果雙方沒有特別的約定，銀行應該退錢。（記者 熊焱）