銀監會副主席：我也被罰過【2】

　　本次兩會期間，銀監會副主席蔡鄂生接受記者採訪，談到自己也被銀行“全額罰息”過。中央財經大學法學院副教授邢會強也表示，問題的關鍵不是實行全額罰息還是差額罰息，而是相關規定透明與否、消費者理解與否的問題。 　　據知情人士透露，罰息是目前銀行創收的主要途徑，佔每年銀行收入的四至五成，而各銀行為擴張業務廣泛發放信用卡，卻沒有盡到告知風險的義務，正是導致“全額罰息”矛盾的一個重要原因。

　　典型案例

　　少還100元利息要給300元

　　去年6月份，廣州天河某小學的鐘老師通過銀行的朋友辦了一張信用卡，當收到這張信用額度為2萬元信用卡時，她所了解的相關信息只是最長有56天的免息期，和欠款利息為萬分之五。

　　“反正先刷著用，到時記得還錢就對了。”開卡前她的朋友還特意提醒了一句。去年8月份，由於家裡要換電視，她大方地用信用卡刷了12000元，之后沒有再做任何消費。當她掐准了時間在第二個月的還款日去櫃員機還錢時，由於有一張100元舊幣怎麼都存不進去，鐘老師當時就想，反正就差一百塊，罰利息也罰不了幾毛錢，就等下個月再一起還。

　　誰知道，不久后當她收到信用卡賬單時，卻驚訝地發現，自己竟被罰了將近300塊的利息。

　　摸不著頭腦的鐘老師找了銀行的朋友投訴，在詢問了情況后，朋友苦笑著告訴她，“你被全額罰息了。”朋友解釋說，所謂全額罰息，就是在還款時如果沒有按照全額還款，銀行將按照之前消費的全額數目來罰息，而不是按還剩的部分來計算。而且，計算利息的日期還是從刷卡的第一天就開始，也就是說，所謂的“免息天數”隻有在你按時全額一次性還款的情況下才能享受。

　　和鐘老師有一樣經歷的人不在少數。就連全國政協委員、銀監會副主席蔡鄂生，在今年兩會期間接受信息時報記者採訪時也表示，雖然自己從職能上監管著銀行，但使用信用卡時也被“霸王”過，“我有次刷了5000元，還的時候沒想到還剩500元沒還，過兩天看了單子計算的還是5000元的（利息），一下子就懵了。”蔡鄂生表示。

　　記者調查

　　20家銀行12家“全額罰”

　　今年2月份，記者調查了廣州的20家銀行，其中有12家是採取全額罰息的制度。

　　不過，從去年開始，不少銀行迫於社會壓力，採取了“容差還款”政策，即對於一定金額以下的欠款零頭，銀行視作全額還款，不計利息直接滾入下期賬單。各銀行的容差也各不相同，其中以農業銀行（601288）最為大方，“容差”達到了100元，但絕大多數的容差都隻有10元，而推行容差還款中額度最小的僅為1元。

　　銀行說法

　　初衷是為防止信用拖欠

　　全額罰息究竟是如何產生，其設置是否符合國際慣例？交通銀行（601328）廣州分行一名龍姓高管表示，這個規定由來已久，幾乎是從信用卡在國內開始發行時就有此規定，只是剛開始矛盾不是很明顯。“銀監會制定的初衷是為了防止信用拖欠，採用此連帶罰息的方法可以威懾到消費者。”但該管理者也表示，關於該規定是否科學一直存在爭議，“有觀點認為，信用消費既然是鼓勵別人超期消費，那就不應該設置這樣苛刻的還息條件。”不過他也擔憂，如果沒有這個條款，可能每年銀行的信用欠款會很多，特別是有人會因此肆無忌憚把信用卡的額度套空。