銀監會副主席：我也被罰過【3】

　　本次兩會期間，銀監會副主席蔡鄂生接受記者採訪，談到自己也被銀行“全額罰息”過。中央財經大學法學院副教授邢會強也表示，問題的關鍵不是實行全額罰息還是差額罰息，而是相關規定透明與否、消費者理解與否的問題。 　　中央財經大學法學院副教授邢會強也表示，問題的關鍵不是實行全額罰息還是差額罰息，而是相關規定透明與否、消費者理解與否的問題。而按照現行條款如果出現問題訴諸法律，消費者多數難以得到勝訴，因為銀行在告知書中確實有用粗體字寫明了“全額罰息”，現實其盡到了提醒義務。持卡人即便以未口頭提醒為由，多半也存在舉証難的問題。

　　利益攸關

　　瘋狂發卡

　　為擴展業務亂降門檻

　　常年在銀行櫃台工作的蔡小姐告訴記者，自己近幾年不知遇到多少這方面的投訴。在蔡小姐多年的從業經驗看來，關於“全額罰息”這幾年為何出現這麼多的投訴和矛盾，除了無意被罰款的那部分外，更多的則出現在迫於經濟無法全額還款的那部分用戶，“這些是明知被罰，但每個月卻還很無奈接受霸王條款的弱勢群體”。

　　蔡小姐介紹，這個問題源頭主要有兩方面，一方面是信用卡的發卡量太大了，而且標准上面沒有很好把控。目前，中國信用卡發卡量為3.02億張，平均不到5人就有一張信用卡。當銀行瘋狂擴張業務，將發卡對象擴展到毫無還款能力的學生等群體時，銀監會並未出台任何條例加以制止或引導。到了2011年末，信用卡透支額達8129.56億元，較2010年年末增加3637.96億元，增長幅度高達81%。

　　“我們剛進銀行時，內部人要辦張信用卡需要提供很多手續，要各種証明。而現在各銀行擴張業務，是逼著你去辦多點信用卡。”蔡小姐介紹，像她所在的支行營業點算是比較少的，每年都有4000張左右的任務量，任務完成不了要罰款，而成功辦理一張可提成20元，客戶激活又能再獲20元獎勵。在她看來，這種大規模的擴張信用卡辦理業務，讓很多本來不是很符合條件的信用卡客戶被接納，並給予較高額的信用額度，“有些人一次消費了比較大額的費用后，可能當月無法完全還，就要面臨全額罰息，而且利息越滾越多。”信用卡辦理的混亂，再加上“全額罰息”的霸王條款，就使得信用卡成為變相的高利貸。

　　而另一方面的問題，則是在辦卡過程中工作人員未盡到詳細說明的義務，“現在天橋下、寫字樓裡有很多辦信用卡送禮品的，這些都是為了搶數量搶任務的，很少能詳細向用戶說明信用卡使用的一些具體內容”。

　　罰息創收

　　已佔銀行收入四五成

　　在此背景下，則是商業銀行對“全額罰息”的難舍難棄。據相關研究結果顯示，銀行不願取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已經成為信用卡業重要的收入來源，利息收入則更是佔到各商業銀行總收入的40%~50%，採用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。

　　此前，媒體曾採訪過某商業銀行信用卡部負責人，該負責人表示，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過全額計息和按未清償部分計息兩種算法的估算，對利息的影響大約為10%。“因為我們信用卡的損失率低，如果按未清償部分計息，別的銀行受到的影響肯定更大。”

　　而最早廢除“全額罰息”條款的中國工商銀行（601398），其改革過程也並非順利，據中國工商銀行廣州分行一名負責人介紹，2009年銀行取消該條款時便頂著很大壓力，很多大股東都反對，說銀監會沒有禁止為何要“自廢武功”，“那年剛好是金融危機，我們分行獎金少了一點，很多人都覺得這是因為取消這個而導致的。”