公積金貸款余額吃緊現風險 多地實行"公轉商"貼息貸款

　　記者在採訪中了解到，由於進入2013年以來購房需求較為集中釋放，個人住房貸款出現快速增長，而這一集中購房也透支了各地的公積金貸款額度，多地公積金出現緩貸、斷貸現象。為解燃眉之急，多地公積 金 中 心 提 高 公 積 金 繳 存 上限，降低貸款上限，或者採用公積金“公轉商”貼息貸款方式，應 對 公 積 金 運 行 壓 力 加 大 問題。

　　對此，業內人士指出，在我國沒有明確的公積金存貸機制的背景下，集中的購房需求容易出現公積金余額短缺、吃緊的現象，因此，應及時建立公積金存貸機制，控制公積金存貸比例，加大對公積金風險的管控。

　　吃緊

　　公積金貸款現“公轉商”貼息

　　4月初，張茜和丈夫簽下位於北京通州區的一套期房。想著趕快付清房款，所以二人在清明節一過就來到北京住房公積金管理中心中央國家機關分中心(以下簡稱“國管中心”)辦理住房公積金貸款申請。但直至今日，她申請的公積金貸款仍然未能發放下來。

　　“遞交申請后，我隔兩天就會查詢一下公積金審批進度，但直到6月底國管中心‘系統升級’暫停業務，審批進度一直顯示‘處於受理中’。”張茜說，因為審批下不來，她曾多次致電國管中心詢問原因，但得到的答復均是辦理人員太多，在排隊。

　　張茜說：“7月上旬，國管中心主動給我來了電話，他們表示現階段有近千人像我一樣等待公積金審批放款，但是由於公積金整體資金額已到85%的紅線，如按正常程序，通過審批拿到貸款最早需等到9月以后。所以，為節省等貸時間，現在可以申請‘個人住房公積金轉商業貼息貸款業務’(以下簡稱“‘公轉商’貼息貸款”)，商業貸款與公積金貸款利息差由國管中心進行補貼。”

　　隨后記者致電國管中心，國管中心表示由於系統暫停兩周，堆積的客戶過多，所以從7月5日后開始實行“公轉商”貼息貸款，但發貸銀行隻能是中國郵政儲蓄銀行，申請項目也僅限定在期房。

　　據了解，“公轉商”貼息貸款是指公積金中心與商業銀行合作，在住房公積金資金供應緊張達到設定預警條件時，將經審批同意的公積金貸款轉由商業銀行發放商業性住房貸款。在職工償還貸款期間，因商業性住房貸款利率和住房公積金貸款利率不同產生的利息差，由公積金中心逐月給借款人補貼。

　　值得注意的是，實行“公轉商”貼息的城市不僅是北京一地。杭州15日宣布，將於9月在全市范圍內推出“公轉商”貼息貸款。杭州市住房公積金管理中心公告顯示，以緩解公積金緊張帶來的貸款壓力，減少公積金貸款等待時間。9月將與工商銀行、建設銀行、交通銀行、杭州銀行四家銀行推出“公轉商”貼息貸款。

　　徐州市住房公積金管理中心23日也宣布，為更好地解決廣大職工正常購房貸款需求，將從7月25日起，實行“公轉商”貼息貸款。

　　對此，杭州住房公積金管理中心副主任謝洪亮表示，自2012年以來，多地樓市成交量高位運行。拿杭州來說，2011年時，杭州市住房公積金貸款率僅為73.20%。目前杭州公積金貸款率已達到90%以上，達到歷史最高位，處於非常緊張的水平。

　　倒挂

　　公積金繳納速度趕不上貸款速度

　　值得注意的是，合肥為保証公積金貸款正常運行，從7月2日起暫時實行輪候制度，延緩公積金集中申請局面。

　　合肥住房公積金中心表示，將根據每月資金歸集、提取等綜合因素制定每月放貸計劃，實行總量控制﹔優先發放商業貸款轉住房公積金貸款、二手房貸款等現房住房公積金貸款等等。隨著樓市成交逐漸平穩，存貸比回歸正常，將適時取消。

　　事實上，由於上半年房地產成交量的井噴，多地公積金貸款達歷史最高水平，存貸比成非正常狀態。

　　溫州市住房公積金管理中心數據顯示，2013年上半年，溫州共發放住房公積金貸款33.52億元，已超過2012年全年公積金貸款總額。

　　鄭州市住房公積金管理中心數據顯示，2013年上半年，鄭州市共發放住房公積金貸款19億元，同比增長100%。

　　福州方面，上半年發放個人住房貸款24.97億元，同比上升238%，完成年計劃的78%。洛陽方面，截至6月底，洛陽市住房公積金管理中心共為洛陽市房地產市場和繳存職工提供購房資金29 .46億元，完成年度責任目標的98%，住房公積金需求量超過90%。

　　而收集額增速卻趕不上貸款增速，有地方公積金甚至出現收支倒挂現象。連雲港市公積金管理中心數據顯示，上半年連雲港共發放公積金貸款15.03億元，值得注意的是，其上半年公積金歸集總量僅為13.49億元，比貸款總量少1.54億元，形成了巨大的收支倒挂缺口。

　　“由於集中的購房需求增長與繳納水平增長並不相符，容易出現收支倒挂現象。”中國社科院經濟所研究員汪麗娜在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，正是因為公積金資金來源渠道單一，各地公積金中心不得不選擇提高公積金繳存上限，降低貸款上限以歸集更多資金。

　　廈門市住房公積金管理委員會日前表示對公積金繳存上下限進行調整，根據規定，2013年住房公積金月繳存額上限較2012年提高642元，達5252元，下限提高10元，為120元。

　　此外，天津、大連、桂林、南京、南寧、北京等多地也提高繳存上限，武漢甚至取消了實行了三年的公積金繳存“保底限高”政策。武漢住房公積金管理中心近日發布公告，7月1日起，武漢城鎮職工住房公積金繳存額度不再設定上限，但月繳存基數超過2936元的部分需繳納個稅。

　　而在公積金繳存上限提高的同時，部分地區公積金可貸額度卻在下降。連雲港公積金管理中心公告顯示，6月1日開始暫停3次以上(含3次)公積金貸款申請，並將原先的貸款額度不超過雙方住房公積金賬戶余額的15倍，調低至本人住房公積金賬戶正常繳存余額的10倍，同時調整提取還貸后公積金賬戶余額，不得低於貸款余額的1/10。

　　廈門市住房公積金管理中心也發布通知，個人購房最高貸款額度由40萬元調整至30萬元，夫妻雙職工最高貸款額度由80萬元調整至60萬元。

　　問題

　　公積金管控風險加大

　　一方面，由於前期購房需求的集中釋放，住房貸款需求集中增加。另一方面，隨著樓市調控趨嚴，商貸利率折扣減少，因此，越來越多的人選擇公積金貸款。但值得注意的是，隨著公積金利用率的提高，公積金的管控風險逐漸凸顯。

　　以杭州為例，杭州住房公積金中心流入資金主要包括市民繳納的公積金以及歷史貸款的每月還款進項，而支出則主要是新發放貸款和提取資金。

　　“正常的話，是按流入多少錢發放多少錢，資金相對封閉運行的。”杭州公積金中心工作人員說。

　　上述人士指出，職工隻要繳納公積金滿一年，在購房首付后即可一次性提取公積金賬戶的錢，然后再向公積金中心貸款幾十萬，而職工此后每月交進賬戶的錢又會被自動轉走。“買房的人多了，中心資金必然緊張。”

　　汪麗娜指出，我國公積金實行時間較短，設立初期使用率並不高，因此未考慮存貸機制等問題，甚至有地方公積金出現個貸率曾高達120%。“雖然現階段有公積金貸款紅線控制，但是緩貸、斷貸現象近年來頻繁出現，有頻率增高之勢。”

　　快房網首席評論員程偉明對此表示，雖然“公轉商”貼息、輪候制度等業務或管理方法的推出有助於解決公積金中心額度不足，放款時間過長等問題，“但這畢竟是權宜之計，如果公積金繳存跟不上公積金貸款的需要，那麼長遠看僅僅靠這個措施是不能解決根本問題的。”

　　因此，汪麗娜表示，在我國公積金運用率大幅提高的背景下，為避免公積金貸款緩貸、斷貸現象的發生，我國應建立良好的公積金存貸機制，控制存貸比例，加大對公積金風險的管控。