貸款背后的加分減分：信用好學歷高更容易

　　你知道哪些條件能給你的貸款加分或減分嗎？

　　本報訊 （記者代希奎）近日，東莞多家商業銀行的首套房貸款利率上浮幅度開始下降，普遍上浮10%~15%，且放款時限也有所提速，不少銀行均表示，資料齊全的話僅需10個工作日。

　　房貸申請相對之前較容易了，打算買房的你是否准備好了呢？事實上，眼下貸款消費已經成為一種趨勢，例如貸款買房買車、貸款出國留學等。但是，不論是房貸還是車貸，不是任何人都能輕鬆從銀行申請到貸款。那麼，哪些是申請貸款的必要條件，哪些條件又會給你的申請加分、讓你申請到額度更高的貸款呢？

　　征信記錄有“污點”申請房貸被拒絕

　　楊先生在東莞開公司，家境殷實，最近他想以兒子的名義買套房，向銀行申請房貸卻被拒絕。銀行方面稱，因為楊先生的兒子“個人征信不好”，其在大學期間使用信用卡有過多次逾期記錄。

　　“個人征信是銀行乃至其他貸款機構房貸必要的審核標准。”中國工商銀行東莞分行相關人士介紹稱，如果貸款申請者的信用記錄有過多次逾期的話，那麼銀行會覺得其個人信用有問題，不一定會按時還款，所以會拒絕給其放貸。

　　據了解，個人征信記錄可在中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平台查詢到，而申請貸款時，銀行往往會要求申請者簽署一份授權銀行查詢其個人征信記錄的協議。一旦出現信用卡逾期、房貸逾期等“信用污點”，那麼申請貸款很可能會遭拒。不過，目前個人信用不良記錄在征信報告中最長保存5年，也就是說，信用卡、貸款逾期等負面記錄並不會伴隨你一生。

　　相反，個人征信記錄良好、每個月按時還信用卡的人，銀行非常願意為其提供貸款，因為銀行覺得借錢給他很“保險”。

　　銀行流水很重要忽高忽低未必好

　　貸款申請者的銀行流水也是金融機構考核借款人還款能力的一個重要因素。在申請貸款時，銀行或其他金融機構會要求借款人提供加蓋公章的收入証明，並且收入証明至少要為還款月供的2倍以上。

　　銀行流水即借款人日常所用的銀行卡/折的記錄。“有的申請者為了‘做’一份好看的銀行流水，往往在遞交申請前忽然存入一大筆資金，在貸款申請下來之后再取出來。”建行東莞分行一內部人士舉例說，比如就有申請者明明年收入隻有10萬元，卻在提交貸款資料前突然存入20萬元。

　　他分析稱，其實這樣“好看”的銀行流水未必會被銀行看好。“銀行希望看到的是申請者穩定且合理的銀行流水，忽高忽低、明顯與收入不符的銀行流水通常也不會被看好。”

　　有大額資產証明貸款額度會提升

　　據悉，一般而言，在個人征信記錄良好的前提下，銀行樂意將錢借給工作穩定、學歷高的人，因為其還款有保障。比較受銀行青睞的職業有世界500強企業、央企、大型國企、外企等，而高學歷也被認為與高收入成正比。

　　此外值得提醒的是，大額資產証明也是貸款審核中一個重要的加分項。“即使你的工作、學歷都一般，但如果你有幾套房子或者幾輛車，那麼你也會被銀行判定為優質客戶，貸款額度會有一定的提升。”上述人士透露。

　　此外，一些銀行會認可貸款申請人的股票、基金、債券、存款等作為其資產証明，如果申請者能提供上述資產証明，那麼銀行在審批貸款時會給予一定的傾斜，不過，申請者需要在遞交申請時一並遞交上述資產証明的材料。

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　　三招助你貸款防騙

　　本報訊 （記者代希奎）家住南城的吳先生幾乎每天都會接到類似無需抵押、輕鬆貸款的垃圾廣告信息，開車出去，車窗上必定會留下不需抵押車輛也可貸款的小卡片廣告，而圍繞在我們身邊的詐騙事件也不絕於耳。稍不留神，下一個上套的可能就是你。那麼，在魚龍混雜的貸款市場，借款人怎麼做才能不被騙呢？

　　如果你是一位行家，那麼騙子的出現豈不是在關公面前耍大刀嗎？記者從招商銀行東莞分行了解到三大招數，可助你貸款防騙。

　　第一招：放款地區看貓膩

　　貸款業務一般都是在同城進行的，不可跨城操作。例如，一家在湖南的貸款機構，卻能受理北京的貸款業務，那麼十有八九能確定你是遇到了騙子。

　　第二招：申請條件斷真假

　　在風險與收益相輔相成的貸款市場，申請門檻低的貸款機構往往收費高，反之，申請門檻高的收費就貴。如果你遇到的貸款機構打出了低利率和低門檻的兩張牌，那麼幾乎可以確定，所謂的貸款，不過是騙子拋出的誘餌。

　　第三招：貸前收費辨蹊蹺

　　貸前收費有違正規貸款機構的操作流程，所以打著貸款的名義，在放款前提出收費要求的“機構”，大家一定保持清醒的頭腦冷靜看待，盡早遠離它才是王道。