中國建設銀行創新農戶貸款服務三農譜新篇

人民網北京9月4日電（任風遠）近年來，隨著農村經濟的快速發展，農戶融資難問題日益突出，建設銀行認真貫徹國家支持三農發展的政策要求，推進個人貸款業務創新，想農戶之所想，為農民解決生產生活資金需求的燃眉之急，努力提升支農惠農金融服務水平。

從2002年開辦兵團農戶貸款業務以來，短短十年間，建行個人支農貸款服務已惠及20多萬農戶，累計發放貸款金額超過400億元。從新疆自治區到東北的黑土地，從西部山區到東部沿海，建行個人支農貸款已覆蓋到20多個省市。廣袤大地上，金色麥浪中，為支持三農事業，建行一直在行動。

服務自治區，兵團農戶生產生活全覆蓋

新疆作為全國農牧業大省，解決好三農問題是自治區加快發展的重中之重。建設銀行積極貫徹落實國家及自治區三農政策，緊抓對農業生產建設投入的發展機遇，以農戶為中心、以市場為導向，不斷完善合作機制，在新疆最早開辦個人支農貸款業務。

2002年，建行結合新疆生產建設兵團“土地承包經營，產權明晰到戶，農資集中採供，產品訂單收購”的基本經營制度，開發了兵團農戶貸款。2006年，結合兵團擔保政策變化和產業結構調整的情況，建行提出“打造覆蓋兵團農戶生產生活的產品服務鏈”的經營思路，豐富產品內涵,擴大合作領域。2009年，借鑒兵團農戶貸款管理經驗，開辟地方農戶貸款新領域，實現戰略突破，擴大個人支農貸款業務范疇。支農貸款客戶從兵團團場農戶向地方農戶擴展﹔貸款投放時間從年初春耕的集中發放發展到全年循環投放﹔貸款用途從兵團棉花、糧食種植貸款逐步發展到兵團農戶農資流通供給、農機設備購買、收獲採摘、貯藏保鮮、畜牧養殖、農產品加工貸款等方面﹔業務領域從單一的兵團種植業向養殖業、蔬果業和地方農產品加工領域拓展。建行個人支農貸款助推了當地三農產業的發展，惠及兵團、農業企業、農戶和銀行，實現了多方共贏，促進了邊疆民族團結，取得了良好的經濟效益與社會效益。

情系北大荒，保障農墾深入田間送便捷

東北是我國重要的糧食產區，建行在吸取兵團農戶貸款業務經驗的基礎上，創新模式，先后在黑龍江、吉林、遼寧開展個人支農貸款業務，向生產經營達到一定規模的農業種植戶、養殖業戶、農業產業化個體經營戶發放用於農產品種植、購買農機具、養殖、農產品收購等農業生產經營用途的貸款，切實解決農戶的流動資金融資需求，促進農村種植、養殖農戶和農業龍頭企業的經濟發展。其中以黑龍江的小額支農貸款最具特色。

黑龍江墾區作為我國現代化農業的龍頭，是國家重要的商品糧生產基地，支持墾區發展，全面、深入、做大做強農墾業務是建設銀行走出的特色發展之路。

長期以來，黑龍江糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當地農村信用社，或是向民間融資。由於信用社資金規模有限，民間融資成為當時農村較為普遍的現象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農戶不僅收入無保障，還經常負擔高額的融資利息，導致許多農戶對種地都喪失了信心，甚至有的棄耕，其自身的生活也失去了保障。了解到這一情況，建行黑龍江分行以積極參與“惠民工程”建設為契機，在2008年末，率先對農貸需求情況進行調研，結果發現，黑龍江墾區地域環境好，金融市場需求旺盛，供需矛盾比較突出，小額支農貸款業務市場潛力較大，風險相對可控。為更好的服務農戶，建行在黑龍江省分行成立了農戶金融服務部，專款專項支持農貸業務，組織了專門的農戶貸款團隊，深入農村地區，送服務到基層，並組織客戶經理現場辦公，解答農戶貸款融資的各項疑問，這一舉措不僅使農戶申請貸款更加便利，而且提高了申請材料遞交的准確性，提高了整個貸款流程的辦事效率，並拉進了與農戶的距離，密切了相互感情。

建行黑龍江“小額農貸”的發放對象主要是墾區農戶，隨著業務的不斷發展，其貸款用途已逐漸由原來的農業種植生產資金需求擴大到購買小型農機具、農田改造等農業生產領域。建行發展了額度核定、多戶聯保、擔保公司擔保及房產抵押形式等，滿足了各層級種糧農戶的貸款需要，同時，農貸業務操作更加規范，風險防范意識進一步增強。“小額農貸”產品一經推出，便迅速吸引了農戶的眼球，“建行農貸，方便實在”等口號已在墾區家喻戶曉、深入人心。

助力大西北，特色業務優質服務惠萬家

實施西部大開發的戰略中，保護和建設西部生態環境，促進西部特色農業和農村經濟的發展是其中的重要組成部分。建行個人貸款業務及時深入西北地區，為農戶種植、養殖提供融資支持。值得一提的是，建行青海分行創新產品，為當地唐卡制作農戶提供專項貸款，建行甘肅分行創新模式，開辦的“農耕文明”涉農貸款以其高效快捷的特點切實為當地農戶帶來了實惠。

甘肅為西北地區重要的農牧業大省，加快發展農業經濟，帶領農戶發家致富是加快當地經濟跨越發展的必經之路，然而多年來特色農業發展資金不足、農戶融資難成為困擾多方的難題。對建行而言，涉農貸款並非傳統業務長項，但有創新才有突破，有突破才有發展。2011年，在致力於解決當地農戶融資難、促進農牧業跨越發展的意識下，建行甘肅分行與政府部門、特色農牧產業龍頭企業以及關聯農戶緊密合作，開拓性地設立了“農耕文明”涉農個人貸款品牌，把涉農貸款工作與新農村建設、甘肅特色農牧產業發展、農村產業結構調整等結合起來，以“龍頭企業+農戶”、“農村合作社+農戶”、“特色農牧產業基地+農戶”等多種貸款模式，重點扶持農業龍頭企業帶動的適合農民從事的特色產業、優勢產業項目，同時解決了農戶的生產資金、技術支持、市場銷售等難題。

如今，建行“農耕文明”貸款因受理及時，審批時間短，效率高，在當地農戶中贏得了良好的口碑，截至目前累計支持了幾百家涉農貸款合作企業、農業專業合作社和上萬戶農民，有效助推了特色優勢農業的快速發展，帶領當地農民走上了致富的道路。

依托沿海區，富裕農民防范風險雙平衡

東部沿海地區作為改革開放和經濟發展的先行區域有著突出的經濟優勢，然而沿海地區農業發展一直是值得關注的問題，如何將富農惠農與風險防控相平衡，做大做強沿海地區的個人支農貸款業務，是建設銀行一直在思考的問題。

以青島為例，青島近年來經濟發展迅猛，尤其是農村養殖戶、經營業戶養殖或加工能力提升，融資需求增長加快。而農村養殖農戶貸款難以提供有效抵質押物，無法及時獲得融資，制約了農戶生產經營的擴大。為有效解決養殖農戶融資難的問題，同時控制貸款風險，建行青島市分行逐步探索有效支農貸款模式，拓展個人支農貸款支持領域，於2010年3月起，運用“公司＋擔保公司＋農戶”的“雙保險”擔保貸款模式，面向農村貸款需求發放肉雞、肉兔、蛋雞、生豬養殖等各種類個人支農貸款。

在雙保險模式下，公司為農戶提供保姆式全程物流管理和跟蹤服務的方式，讓養殖戶在短時間內掌握現代化養殖的管理技術，規避生產經營風險﹔擔保公司對信貸資金的使用實行監管，代為支付和還款，避免信貸資金挪用確保還款來源，解決后期還貸催收工作﹔另外引入保險公司，要求借款人根據貸款額度向保險公司投人身意外保險，降低貸款意外風險，真正實現“輕鬆借貸,無憂生活”。青島“雙保險”農貸，不僅解決了農戶貸款擔保問題，也保証了貸款風險的可控，極大程度上規避了生產、銷售、信用、貸后等風險，對當地養殖農戶和農業龍頭企業的發展發揮了積極作用。

守誠者實，求變者通，為公者益，善建者行。身體力行，踐行企業社會責任，是建行深沉的承諾和行動的標杆。

今后，建設銀行仍會為國家強農惠農富農政策的順利實施提供有力的金融支持。通過積極探索個人支農貸款業務創新，建立科學農貸管理體系，深入研究農貸風險防范措施和手段，建設銀行將設計出更貼近市場需求的貸款產品，滿足農戶生產生活資金需求，切實提升農戶生活質量、保障農業生產，繼續為國家三農建設添磚加瓦、貢獻力量。