兴业银行关闭信用卡分期商城 缺乏稳定流量成最大短板

　　在互联网金融崛起之时，兴业银行决定关闭信用卡网上分期商城，此举激起舆论一片哗然。兴业银行是放弃了不擅长的电商业务，还是“以退为进”做出了战略调整。就此，《经济参考报》记者进行了多方了解。

　　关闭分期商城保留积分商城

　　兴业银行日前宣布，“因业务调整，我行将于2013年8月31日正式关闭兴业银行信用卡网上分期商城，对于已订购商品但尚未收到的客户，我行将正常为您处理。”

　　对此，兴业银行信用卡中心相关负责人表示，“电子商务有多种不同的经营模式。传统的信用卡网上分期商城，虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必达到预期。鉴于此，我行也在思考此类业务更好的运营模式，将对内部资源进行整合优化。现阶段先行对网上分期商城业务进行调整。”

　　《经济参考报》记者从兴业银行客服处了解到，该行信用卡商城分为信用卡分期商城和积分商城，8月31日后除分期商城业务关闭外，其他业务如信用卡积分兑换仍可使用，未受影响。

　　事实上，信用卡业务收入仍是上市银行中间业务收入的重要利润贡献者。也正因此，各家银行纷纷发展信用卡分期商城，通过搭建电商平台，为信用卡客户提供生活、娱乐等各类商品，吸引持卡人分期消费。更有一些银行在信用卡分期商城推出高端奢侈品，以刺激大额分期消费。

　　从兴业银行信用卡业务的发展来看，该行半年报 显 示 ， 截 至6月 末 ， 该 行 信 用 卡 贷 款 余 额510.15亿元，较去年末增加了106.61亿元，且占个人贷款业务的比例也较去年末进一步提升了1.92个百分点，达15.38%。不过，与此同时，该行信用卡未使用额度也从去年末的64.5亿元陡增至330.7亿元。信用卡不良率也有所上升，从去年末的0.91%上升至6月末的1.53%。

　　兴业银行管理层在半年报中的表述为，“信用卡业务方面，为进一步提高盈利能力，公司主动调整经营策略，吸纳了部分风险较高、收益也较高的客户群，并积极提升循环分期业务占比，在信用卡收益明显提升的同时，不良余额亦有一定上升。截至报告期末，公司累计发行信用卡1130 .03万张，新增发卡73.83万张。报告期内信用卡业务累计交易金额1340.79亿元，同比增长95.15%；累计实现收入31.82亿元。”

　　缺乏稳定用户流量是银行电商最大短板

　　多位银行业分析人士认为，互联网金融的崛起必然对银行固有的传统业务模式带来冲击，尤其是电子商务不断延伸，如果银行只停留在支付媒介，就很难站在客户需求的角度谋求发展，借用网络技术搭建电商平台带动诸如信用卡一类的业务是有必要的，但目前，各家银行尝试重新整合或搭建电商平台还没有一个成功的、可借鉴的案例。

　　今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台亿佰购物突然申请破产，大量信用卡用户通过银行已支付了货款，面临无法收回货款的风险，这场风波将信用卡商城这一模式推至风口浪尖。不仅是盈利方面，还有用户的活跃度、商品的丰富度、网上商城的流量等方面都不尽如人意。银行开设的信用卡网上分期商城与其余的B2C商务平台并没有太大区别。并且，随着信用卡产业的急剧膨胀，还有部分银行对网上商城的业务采取二度外包的方式，以降低运营成本，但风险也蕴含其中。

　　“现在各家银行通过搭建电商平台‘跑马圈地’，试图将触角延伸到贸易链金融领域，有的银行将重点放在B2B这一模式上。兴业银行同样重视供应链和贸易金融领域，但信用卡分期商城能够为其带来的业务拓展效应实在有限。”某国有大行电子银行部分析人士对《经济参考报》记者称。

　　从现状来看，各家银行无论推出怎样的模式，用户流量是银行电商的最大短板。山东银座信息科技有限公司总经理刘文来曾在接受记者采访时表示，“银行电商表面上是缺流量，实际上是缺流量的稳定性，这和运营经验有关，一旦形成了较稳定的用户流量，那么后台增值服务会很快跟上。对于银行而言，积累大量的客户信息，包括资金流动信息等，有利于其开展一些信贷业务。”

　　银行发展电商应立足于金融服务本身

　　针对兴业银行关闭信用卡分期商城这一举动，业界纷纷猜测其是否会整合银银平台，又或是否会与电商企业展开合作，但诸如此类的猜测，兴业银行并未确认。

　　兴业银行监管层对于互联网金融的态度在其半年报业绩说明会上有所阐述。该行监管层坦言，“我们商业银行过去在服务上，在内部管理上，在流程、制度的安排上，可能更多地考虑严谨和安全。在为客户服务方面，一定程度上落后于电商。但是接下来，兴业银行也会考虑在体制上、在制度安排上做一些创新的尝试。电商在创新模式上与商业银行有所不同，比如他们做十个项目可能只成功两三个项目，可就是这两三个项目可能带来巨大的突破。商业银行的行业属性，即高度重视风险管理，要求我们更加谨慎，今后我们也会在银行体系内搞一些实验区，搞一些特殊的制度安排。换句话说，也会引进这些创新的基因来推动我们在客户服务上有一些突破性的发展。”

　　高登资本(中国)首席经济学家付立春对《经济参考报》记者分析称，“电商行业的竞争本来就非常激烈，银行毕竟是金融机构，诸如电子商务的IT技术、物流、专业人才、组织架构等对银行而言还是比较陌生的。但银行做电商也是有优势的，它的客户群比较固定，且具有相当的消费能力。如果能够盘活存款客户或者信用卡客户，有利于银行主业的发展。”

　　业内专家则强调，从长远来看，银行发展电商一定是要立足于金融服务本身。（记者　蔡颖　实习生　郭敏）