银库金融王清 ：互联网金融发展稳健比速度更重要

银库金融创始人兼董事长

　　王清，银库金融创始人董事长，曾经任职于美国花旗银行、中国银行、以及德意志银行，并担任重要的管理岗位，有丰富的国内外银行管理经验，但他对拥有的这一切仍不满足，要在50岁的年纪，杀入年轻人居多的互联网领域，他说他要用自己的金融背景去拥抱未来的大趋势，在互联网金融的江湖中搏杀出一片天地。

　　以下是环球网对于王清董事长的专访实录

　　环球网：王总您好，对于您所说的大趋势，是指什么？互联网真的能颠覆银行？2015年的互联网金融，会是这个趋势的起点吗？

　　王清：我们从不认为互联网能够颠覆现有的传统银行，我们判断互联网金融市场是由互联网技术和金融相结合而形成的为客户服务的机构而组成的。

　　金融又有银行，证券，保险，投资等范畴，相应的就有P2P，互联网支付/移动支付，股权众筹，互联网证券，互联网保险，网上理财，网上基金销售，以及金融产品比价网站，互联网银行等多种模式。所以互联网金融和传统金融是相互对应的，相互补充的，相互促进发展的关系。

　　环球网：您有多年的海外金融业管理经验，是最资深的一代银行家，得请教您一个问题，为什么一提互联网金融，就是P2P？

　　王清：这是P2P目前在互联网金融方面发展比较快的原因，规模比较大，去年底行业整体规模已经达到了2500亿，今年估计会超过8000亿的规模，一年几倍的增长，这是其他分类不能比拟的。另外，借贷业务，也就是P2P现在上手操作比较简单，监管也比较模糊，所以更多公司在这片红海里竞争。而其他的比如保险、投资、股权众筹这些有严格的管制，一般公司不敢轻易上手。

　　环球网：这个行业很纠结，一方面人人喊打，跑路一片，一方面又被认为是下一个风口。您怎么看行业未来？

　　王清：我们估计未来行业会逐渐成熟，监管会逐渐到位，规范整个行业行为。一些不符合监管要求，打擦边球，或者有自融自保、以及资金池操作的企业，将被清除出市场。第二，随着互联网技术的发展，对于风控、以及借款人与投资人的连接、以及征信方面会做到更好的支持。简单说就是越来越便利，投资也好，融资也罢越来越便利安全。第三，经过一个阵痛的洗牌之后，行业将迎来第二波机会，投资人逐渐接受P2P的理念。知道该怎么辨识和承担风险，逐渐学会投资技巧。就像今天的余额宝一样，一说宝宝大家就知道是什么东西，不用再去教育了。也可以像股票一样，大家知道该怎么控制风险，现在炒股赔了钱，打砸上市公司的情况也基本上不再出现了。

　　环球网：据我所知银库起步于去年但发展非常迅速，我们目前主推的产品是最优贷，相比于其他产品我们有哪些优势？

　　王清：我们首先的优势就是合规合法，银监会领导讲了很多次P2P的监管原则，我们都是完全符合要求的，也是严格按照原则来做的。我们坚决不搞资金池，不自融，不自保。不期限错配。坚持做信息中介平台。第二，我们找项目都是找经营情况良好的国企和央企背景的公司合作，当然这还是不够的，我们还必须有充足抵押，抵押率一般不超过5成，也就是说你在我这融资，我至少要拿2倍价值的抵押物才可以。第三，我们坚持产品创新，不断发现客户的需求点，然后通过我们的金融经验，以及我们的技术手段满足他。比如客户觉得通过网银充值太麻烦了，我们就决定搞快捷支付，客户觉得我不但自己能投资，是不是也能带人进来，我们就开发了兼职销售系统，鼓励大家多介绍用户来买我们的产品。第四，我们从一开始就自建技术团队，全部系统都是我们自己开发。保持了系统的稳定，数据安全。从未发生过被攻击的现象。

　　环球网：在安全风控方面，其实是大家最关心的，那么我们是怎么做到安全无坏账的，咱们能够完全保证客户的本息安全吗？

　　王清：虽然根据人民银行和银监会的监管要求，p2p平台是信息平台，不是信用平台，是不能承诺项目保本保息的，但是我们还是要保护投资客户的利益，尤其目前是经济下行期，要保证每个项目的本息安全是非常困难的，就像刚才我们说的，第一要加强项目方的筛选，目前来看央企和国企相对民企更加安全，即使是民企项目，也最好要加上相应的背景。第二就是抵押担保了，资产是我们做风控的后手。一旦出现问题，我们会处置足额资产保证客户的本息安全。第三，我们会用公司的盈利充当风险备付金，在极端的情况下，处理资产暂时困难，或者遇到多方阻力的情况下，公司会尽量保证客户的利益。当然第四点就是我们的金融经验，以及多套的资本运作手段。可能会站在更高的层次上，通盘来考虑资产的资本运作。

　　环球网：我们观察到，最优贷虽然发展很快，但规模似乎还不大，只有2亿5千万，借款项目也不多，这是什么原因，是我们刻意在控制风险吗？还是P2P并非我们的重点？

　　王清：目前经济下行期，从事网上信贷业务的风险比一般时期要大很多。因此，在这种情况下，我们要从资金出借方的利益出发，在风险可控的情况下，发展业务，而不能单纯追求规模。互联网金融的本质是金融而不是互联网，所以很多人说互联网速度我是不同意的，是金融就要安全，而速度越快，风险就越大。至于P2P业务？我们会一直坚持，并且由此产生的派生业务也是我们业务的重点之一。

　　环球网：资本市场对于互联网金融一直非常看好，今年银库是否也会有相关动作。

　　王清：银库的思路是在做好基本功的基础上，充分利用资本市场，不仅为银库的股东服务，也为客户服务，因为资本运作最终要靠公司的赢利能力来实现其效果的。我们在这方面，既有长期规划，也有短期安排。目前在进行A轮融资，市场上部分最优秀的投资人在考察我们，他们认可我们的团队，发展思路和模式，当然也是对我们踏踏实实做人，老老实实做业务的肯定。投资者加入我们，成为股东，将对我们的未来发展是很大的支持和帮助，我们会越做越好。

　　环球网：现在都说得用户者得天下，银库在用户的获取上有什么经验？刚才您也说到了，我们在做全民理财销售计划？这是一个怎样的活动？

　　王清：这也是我们的一个思路，如今的互联网时代，是一个去组织的时代，所有人都应该凭本事吃饭，而不是再依靠于组织，我们看到专车软件，就是让社会闲置车辆，有效的利用起来解决人们出行问题，而自媒体也是让社会上能够写作的人，自由创作，我们也是这个思路，为什么就不能有自销售呢？利用社会上闲置的销售力量，有可能他卖过保险，有可能卖过基金、理财，甚至房子都没关系，他只要掌握客户资源，就可以销售我们的最优贷产品。我们有返点，也有底薪。让有能力又积极的人，得到更多的回报，这是我们一直追求的营销方向。这里做个广告，有这方面能力的人，完全可以在我们的公众号里回复 我要赚钱，就可以得到一个code，用这个code推荐来的人，都会算到你的业绩里。

　　环球网：银库未来在互联网金融这个领域，准备如何脱颖而出，我们还有哪些业务方向？

　　王清：李克强总理在今年政府工作报告中，提出互联网＋的方向。我们把总理的指示进一步应用到互联网金融上，提出互联网金融＋的概念。第一打造互联网金融的生态系统，更好地为客户服务，第二把互联网金融应用到实际场景，进一步贴近客户解决问题，第三从信贷业务转向投资业务。